56%高净值人群抢着买的港险，普通家庭能上车吗？这篇配置指南说透了

你好，我是大贺。

最近看到一组数据挺有意思：

胡润百富和万通保险联合发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，而境外保险以57%的占比成为首选。

30-44岁人群的增配意愿更是高达61%。

这类客户的需求不一样——他们不是在问"能赚多少"，而是在问"能不能守住"。

但很多人看到这里就觉得，港险是有钱人的游戏，跟自己没关系。

真的是这样吗？

今天这篇文章，我想把港险的配置逻辑从头到尾讲清楚。

不管你是年收入30万的年轻家庭，还是身家千万的企业主，都能找到适合自己的入口。

破除误区：港险不是富人专属

先说一个很多人不知道的事实：

香港储蓄险的最低起投金额，通常在5000美元/年至1万美元/年之间。

折合人民币，也就是3.6万到7.3万一年。

这个门槛，对于一线城市的双职工家庭来说，并不算高。

更低的也有。

比如宏利的「宏挚传承」，选择15年交的话，最低投保金额是1000美元/年，折合人民币约7300元/年。

7300块一年，很多人一个月的房贷都不止这个数。

所以香港保险从不是高净值人群专属。

灵活的缴费方式加上低门槛，能适配从1万到100万的不同预算。

关键是你愿不愿意了解，而不是你够不够资格。

当然，我也要说句实话：

起投门槛低，不等于投入少。

毕竟这钱需要持续缴纳5到10年甚至更长时间。

但换个角度想，这恰恰是一种"强制储蓄"——帮你把本来可能花掉的钱，变成未来的资产。

门槛全景：各产品起投金额一览

光知道"门槛不高"还不够，具体多少钱能上车？

我把市面上主流产品的起投金额整理了一下，方便你快速定位自己的预算区间：

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年缴费期，最低投保金额分别为7500/2000/2000/1400美元。10年期的话，1400美元/年起，折合人民币约1万出头。

保诚信诺明天：3年/5年缴费期，最低投保金额为3238/2000美元。5年期2000美元/年，约1.5万人民币。

万通富饶千秋：2年/5年/10年缴费期，最低投保金额为10000/1800/1800美元。5年期和10年期都是1800美元/年起。

周大福匠心传承2：2年/5年缴费期，最低投保金额为4500/1560美元。5年期1560美元/年，约1.1万人民币，是目前门槛最低的主流产品之一。

安盛挚汇：5年/10年缴费期，最低投保金额为15000美元。这个门槛相对高一些，更适合预算充足的家庭。

从表格可以看出，大部分产品的5年期起投门槛在1500-2500美元/年之间，也就是年缴1万到2万人民币。

这里要提醒一点：

起投门槛低≠投入少，需要持续缴纳5到10年甚至更长时间。

以5年缴2000美元/年为例，总投入是1万美元，约7.3万人民币。

这个数字对于刚工作几年的年轻人来说，可能需要规划一下。

但如果你的家庭年收入在20万以上，拿出**10%-15%**来配置，完全是可行的。

省钱攻略：保司优惠怎么薅

买车要谈折扣，买房要问返点，买港险当然也要懂"薅羊毛"。

很多人不知道，保险公司每年会推出多轮优惠，尤其是季度末和年底。

这些优惠不是销售话术，而是直接写入合同的实在福利。

以2025年9月的优惠为例：

友邦盈御3：年保费≥25万美元，可享18%保费回赠（次年返还）。

宏利宏挚传承：首年8%折扣+次年10%折扣，叠加下来相当于少交近两成保费。

万通富饶千秋：首年10%折扣+次年最高16%折扣。

周大福匠心传承2：首年8%折扣+次年最高14%折扣。

除了保费折扣，还有一个"隐藏福利"——预缴优惠。

什么意思呢？

就是把未来几年的保费一次性交给保险公司，保险公司会给你一个利息回报。

目前各家的预缴利率：

• 友邦：5%
• 保诚：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 万通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

这个利率什么概念？

比国内大部分银行理财都高。

以5万美金×5年交，共25万美金为例，保费优惠+预缴优惠叠加，能直接少交2.46万-4.3万美元不等。

换算成人民币，就是省下18万到31万。

这笔钱，够在二线城市付个首付了。

所以保司优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

关键是你要知道什么时候买、怎么买。

小额投保：年轻家庭怎么配

说完门槛和优惠，接下来聊聊具体怎么配。

先说预算有限的年轻家庭。

我的建议是：用家庭年收入的**10%-20%**投保。

比如家庭年收入30万人民币，拿出3-6万来配置港险，既不影响日常开支，又能启动美元资产积累。

具体产品怎么选？

方案一：长期持有型

宏利「宏挚传承」，年缴2500美元（约1.8万人民币）×5年缴，5年总保费门槛为12.5万人民币。

这类产品的特点是前期收益不高，但胜在长期复利。

持有20年、30年后，收益会非常可观。

方案二：中短期稳健型

如果你更看重确定性，可以考虑立桥「息享年年」。

整付和5年缴的最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币）。

这类产品类似银行存单，保证收益明确，适合风险偏好较低的家庭。

拉长缴费年限，保费积少成多，用时间换空间，最大化享受香港保险长期复利带来的高收益。

不过我也要说句实话：

如果预算太低（低于1万美元），不太推荐考虑香港储蓄险，划不来。

毕竟要亲自去一趟香港，交通、住宿的金钱成本加上时间成本，如果保费太低，这些成本占比就太高了。

留学/移民家庭：教育金专项配置

接下来说说跨境家庭的配置逻辑。

如果你有送孩子出国留学的计划，或者正在考虑移民，港险是一个非常合适的工具。

先看一组数据。

据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》显示：

• 每年留学开销在20-50万区间的占39.65%
• 50-80万区间的占20.26%
• 100万以上的占9.25%

按照英美顶尖院校的费用来算，（本科费用+生活费）×1.2（通胀预留），留学教育金建议配置50-80万美金。

怎么配？

以周大福「匠心传承2」为例，这款产品在提领方案上做了全面优化，支持567、566、557、56789等多种提领方式。

什么是"567提领"？

就是5年缴费，第6年起每年提取已缴保费总额的7%，一直提到100岁。

以5年缴25万美元总保费为例：

第6年起每年提领7%，即1.75万美金，折合人民币约12.5万。

这笔钱可以作为孩子留学期间的零花钱、生活费补充。

如果希望覆盖学费和全部生活费，建议将预算调整到50-80万美元。

更重要的是，通过长期复利对抗通胀，复利效应远超银行定存。

你现在存50万美金，20年后可能只值30万的购买力。

但通过港险的复利增值，这笔钱不仅能跑赢通胀，还能持续增长。

而且港险支持货币转换功能，可以直接转换成当地货币支付开支，省去换汇的麻烦。

高净值家庭：资产隔离与传承

最后说说高净值家庭和企业主群体。

这类客户的需求不一样。

他们问的不是"能赚多少"，而是"你赚的钱能不能留给想给的人"。

最近经济观察网和胡润研究院的数据显示：

19%的高净值人群计划减少投资性房产配置，**47%**计划增加保险配置。

香港以52%的占比成为境外投资首选目的地。

资产配置的逻辑在变，从"买房保值"转向"保险+境外配置"。

为什么？

不是赚多少的问题，是守住的问题。

高净值/企业主家庭建议配置总资产**30%**用于债务隔离，为家庭保障以及日后养老使用。

这笔钱放在香港保单里，很难被追溯，可以作为整个家庭财务风险的安全网。

举个例子：

如果企业经营出现问题，债权人很难追索到境外保单的资产。

这不是什么灰色操作，而是合法的资产隔离工具。

以加拿大移民为例，私立护理院2025年均价6.3万加元/年。

如果再配置高端医疗险，考虑汇率因素，这是一笔不小的长期支出。

通过港险的保单提取功能，可以满足各阶段资金使用需求。

通过货币转换功能，可以直接支付当地开支。

富过三代靠规划。

通过保单拆分与受保人变更，还可以将部分资产定向传承至特定子女，规避遗产税、婚姻或债务风险。

周大福「匠心传承2」567提领后，100年总现金价值达4558.8万美元。

这笔钱的意义不只是数字，而是几代人的安全感。

总预算在20万、30万美元以上的朋友，可选性就很高了，市面上的产品几乎可以随便选。

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产。

6.5%复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式，在充足的资金+长期投资的情况下会最大化显现。

产品榜单：2025年主流分红险对比

说了这么多，很多朋友还是想"直接要答案"。

我把香港主流分红险产品的收益做了个对比，以5万美元×5年缴为例：

保诚盈取传家宝：预期IRR 3.74%，100年保障期预期总收益672,225美元。

友邦至兴传承：预期IRR 3.77%，100年保障期预期总收益727,779美元。

友邦新储蓄保险：预期IRR 3.79%。

不管是高净值人群还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

当然，IRR只是参考指标之一。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选。

无论预算多少，只要选对产品、叠加优惠，都有机会通过港险实现理财目标。

大贺说点心里话

看完这篇配置指南，你应该对"自己能不能买港险、该怎么买"有了基本判断。

但说实话，选对产品只是第一步。

怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道更多——同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。