忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一又怎样？这个硬伤90%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。

说实话，之前我都没怎么注意到过这家公司。

毕竟在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况不一样了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

既然后期都差不多，那我们就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，顺手做了一张2年交热门产品的预期收益对比表。

一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）。

说实话，挺亮眼的。

倒不是因为它能较早达到6.5%——2年交的长线收益率其实只有6.21%——而是它前期"冲"得确实猛。

这款产品的硬伤是什么？

别急，我们一步步拆解。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的表现。

以0岁男孩，年交5万美元，2年共10万美元为例：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

放到市场上横向对比，优势就更明显了：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然单看金额差距不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不过有优点也有缺点——30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况。

同样以0岁男孩，年交5万美元，5年共25万美元为例：

• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

回本时间上，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

但收益表现还是可以的。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说的都是静态收益，看起来很不错对吧？

但买之前一定要想清楚：你买这份保单是打算一直放着，还是要定期提领？

风险点在这里——这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。

以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势。

这里多说一句，最近美国大学学费涨得挺凶的。

2025-2026学年Top50大学学费普遍突破9万美元/年，斯坦福涨了5.5%到87,225美元。

如果你规划用港险作为教育金，需要定期提领支付学费，那提领表现弱的产品可能就不太合适了。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，还是很全的。

但要注意一点：这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

最后聊聊忠意这家公司，之前没专门介绍过。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3

《财富》世界500强排名第245位，公司还是靠谱的。

过往的分红表现也很好，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但考虑到公司整体实力，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

**启航创富（卓越版）**这款产品最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但别被高收益迷惑——后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有；提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要定期提领，比如用作教育金或养老现金流，市场上也有其他不错的选择。

比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里，优缺点都摆在明面上了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。