养老钱只放国内？这4款港险我研究了3个月，直接告诉你怎么选

你好，我是大贺。

2025年，银行存款利率跌破1%，人民币汇率波动加剧，个人养老金制度全国实施满一年——开户超7279万户，但"开户热、缴费冷"的尴尬说明一个问题：

大家都知道要为养老做准备，但国内产品的收益实在让人提不起劲。

鸡蛋不能放一个篮子，这话说了无数遍，但真正做到的人不多。

今天这篇文章，我把**安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**这四款港险储蓄险扒了个底朝天，不绕弯子，直接告诉你结论。

结论先行：四款产品怎么选？

先说答案，省得你往下翻：

追求高现金流 → 盛利II、星河尊享II

追求保本安心 → 宏挚传承

追求全场景灵活 → 富饶千秋

每个产品都各有侧重，选哪个都不会出大差错。

但如果你问我，现阶段养老现金流的最优解是谁？

我会毫不犹豫地说：盛利II和星河尊享II。

为什么这么笃定？

因为养老规划的核心诉求就两个字：提领。

你存钱是为了将来花，不是为了看账户数字好看。

一款产品静态收益再高，提领能力拉胯，等你真正需要用钱的时候，账户里的钱"取不动"或者"越取越少"，那就是白搭。

盛利II主打强提领，能打造超高养老现金流；星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

一个激进派，一个稳健派，但都是提领能力的第一梯队。

宏挚传承走的是另一条路——保本吃息。

它有个独特的"无忧选"功能，交完保费就能开始领钱，而且完全不动本金。

对于那些"我就想稳稳当当，本金一分不能少"的朋友，这是最佳选择。

富饶千秋则是全场景养老适配度最高的产品。

它有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖几乎所有养老场景。

年轻时让保单增值，退休时按需转年金，不管你是单身、丁克还是担心疾病风险，都能找到对应的解决方案。

资产配置的核心是对冲，养老规划也一样。

这四款产品不是非此即彼的关系，而是可以组合搭配的工具箱。

接下来，我用数据一条条论证。

依据一：动态提领数据说话

光说"提领强"没用，得拿数据说话。

我用三种常见的提领方式做了测算，以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

前15年，宏挚传承表现最好；15年到30年之间，盛利II最亮眼；30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II基本持平。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

这个提领方式下，盛利II的优势就更明显了。

15年到70年之间，它基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）

前15年还是宏挚传承最佳；15年到30年，盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年之后差距就不大了。

数据摆在这里，盛利II和星河尊享II的动态提领确实强。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

穿越周期才是真本事，而提领能力就是检验一款产品能否陪你穿越周期的核心指标。

依据二：静态收益作为基本面

动态提领是核心，但静态收益是基本面。

如果一款产品静态收益太拉胯，提领后的账户余额也高不到哪去。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；其他三款都在第7年，差别不大。

但这里有个有意思的现象：

盛利II的保证复利IRR只有0.233%，是四款里最低的，保证回本要等到第25年。

看起来很"弱"对吧？

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力极强，第30年就达到了**6.5%**的复利限高，这个速度在整个港险市场都是数一数二的。

而保证复利IRR更高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

低利率时代，复利是王道。

盛利II就是典型的"前期蛰伏、后期爆发"型选手。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

说完提领派，再说保守派。

宏挚传承有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且本金还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？

给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。

第27年时，领取的派息已经超过本金；第49年，累计领取总额达到本金的2倍。

但需要提醒的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距不小。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，值得。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说富饶千秋。

它的核心优势是灵活——拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

这意味着什么？

一张保单覆盖所有养老场景。

害怕领取时间过短？

选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？

选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世，伴侣持续受益，直至百年。

担心疾病风险？

选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

美元资产是标配不是选配，而富饶千秋把美元资产和养老年金结合在一起，对于需要全场景覆盖的朋友来说，是个省心的选择。

背景补充：为什么要用港险养老？

有朋友可能会问：

国内也有养老保险，为什么非要跑去香港买？

我给你算一笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，理想状态下，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？

但你知道现在一线城市高端养老院单人间多少钱吗？

1.2万元/月。

养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的替代率。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么2025年个人养老金制度全国实施后，开户超7279万户，但"开户热、缴费冷"——大家知道要准备，但国内产品收益有限，提不起劲。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

全球资产配置正在重构，美日欧三大经济体家庭在保险和养老金配置比例高度一致，均在26%-30%。

成熟市场的经验表明，保险是养老规划的核心配置。

而港险作为美元资产，提供了分散风险、穿越周期的可能。

行动建议：养老规划从现在开始

最后说几句掏心窝子的话。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

今天这篇文章把四款产品的优劣势都摊开讲了，但"怎么买"比"买什么"更重要——同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。