同样30万美元，75岁时账户差出34万：宏利/安盛/永明三款"退休神器"，数据撕开真相

你好，我是大贺。

最近后台收到一个35岁客户的咨询，手握220万人民币（约30万美元）。

想在宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II这三款热门产品里选一款做养老规划。

这三款产品都被吹得天花乱坠，但到底谁更适合养老？

数据不会骗人，今天我们就拉个表对比一下。

先说结论：三款产品，三种定位

废话不多说，直接上结论——

宏利宏挚传承：15年内的"提款机"，不管哪种提领方式都有绝对优势。

但问题是，养老讲究的是"活到老领到老"，15年后它就开始掉队了。

适合短期内有留学、置业或突发医疗支出的人，但作为养老规划，不太合适。

安盛盛利II至尊：中短期偏高收益的选手。

如果你年龄偏大、临近退休，想每月多领点钱对冲养老风险，它是不错的选择。

适合追求动态收益、希望"边领边涨"的人群。

永明万年青星河尊享II：保证收益高、长期资金稳定的"稳健派"。

13年就能保证回本，保证收益IRR能达到1%，复归红利占比高达22.76%。

适合风格保守、看到"保证"两个字就心安的人。

说到这，你可能会问：凭什么这么下结论？

别急，接下来我用数据一条条论证。

抛开情绪看事实，我们来看看这三款产品在不同提领场景下的真实表现。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先交代一下案例背景：

客户35岁，每年投入6万美元，连交5年，总保费30万美元。

我们来看最常见的【566提领】——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

从数字来看，前14年宏利账户余额确实一骑绝尘：

• 客户45岁时（保单第10年）：宏利31.52万 > 安盛30.55万 > 永明29.05万

这个差距有多大呢？

上下也就一万多美元，看起来宏利确实抗打。

但问题来了——第15年开始，安盛反超宏利，此后差距越拉越大。

换成【567提领】（第6年起每年领21000美元）和【5108提领】（第10年起每年领24000美元），结果也类似。

前14-15年宏利表现凸出，但后劲严重不足，第20年后长期垫底。

所以结论很清晰：

如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出的需求，宏利宏挚传承确实是个不错的选择。

但如果你的目标是"提前退休、持续领钱到老"，它真的不太合适。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接下来看安盛盛利II至尊的表现。

还是用【566提领】的数据：

• 客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金
• 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万

注意这个差距——安盛和永明只差2100美元。

但和宏利差了整整20万美元！

再来看更极致的【567提领】（第6年起每年领21000美元）：

第15年安盛反超后一路领先，直到保单第76年度永明才追平。

这意味着什么？

如果你60岁开始领钱，要到96岁永明才能追上安盛——对大多数人来说，这个"追平"没什么实际意义。

从数字来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的动态收益确实比永明表现更好。

虽然差异不算特别大，但对于年龄偏大、希望每月多领点钱的人来说，这个优势是实打实的。

论证三：为什么永明适合保守型？

说完收益，再来聊聊大家最关心的本金安全问题。

第一，保证回本时间：

• 永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明只要13年就能保证回本，而安盛需要整整25年——两者差出一倍时间。

对于追求确定性的人来说，这个差距非常关键。

第二，保证收益IRR：

• 永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%。

这意味着什么？

如果市场真的出现极端情况，永明的"保底"能力远超安盛。

第三，复归红利占比：

• 永明22.76% > 安盛14.12%
• 宏利宏挚传承没有设置复归红利

这里要解释一下：

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

永明的复归红利占比高达22.76%，几乎是安盛的1.6倍。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的因素。

永明万年青星河尊享II整体表现确实更好。

如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，它就是你的菜。

回到你的需求：提前退休需要什么？

聊了这么多数据，最后回到核心问题：

用港险养老，到底该怎么选？

这里有个关键点要跟大家说清楚：

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

安联集团最新发布的《2025年全球养老金报告》显示：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老金缺口这么大，个人必须提前规划——而港险的动态提取能力，正好解决了"持续领钱"的问题。

我们再拉一组数据对比：

【566提领】客户75岁时：

• 安盛106.44万 = 永明106.44万 > 宏利72.16万

同样30万美元投入，75岁时安盛/永明的账户余额比宏利多出34万美元——这就是"后劲"的差距。

所以最终建议：

• 15年内有资金支出需求：闭眼入宏利宏挚传承，但别指望它帮你养老
• 追求中短期偏高收益、年龄偏大临近退休：选安盛盛利II至尊
• 风格保守、在意长期资金稳定：选永明万年青星河尊享II

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

大贺说点心里话

数据对比做完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品选择本身更重要。