延迟退休来了，养老金缺口51万亿美元：港险到底值不值得买？这篇说透了

你好，我是大贺。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式实施——男职工退休年龄将从60岁逐步延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？

你领养老金的时间推迟了，但你需要养老的时间一天没少。

安联最新发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

而中国的养老金替代率仅45%，远低于55%的国际警戒线。

算一笔账你就明白了：

如果你现在月薪2万，退休后养老金可能只有9000块，缺口超过一半。

养老这件事，越早越主动。

今天这篇文章，我直接给你结论，再一层层告诉你为什么。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先说结论：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

尤其是在延迟退休、养老金缺口的大背景下，港险的长期复利优势更加凸显。

时间是最好的朋友——30年、40年的复利滚动，能让你的养老金"长"出来。

但产品怎么选？

我直接把第一梯队的几款产品摆出来：

友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年就能达到6.5%的IRR。

这款产品的特点是"快"——30年就能跑到6.5%，在同类产品中属于领跑者。

保诚「信守明天(升级后)」：保证回本18年，预期回本8年，28年达到6.5%。

升级后的版本比原版更快到达收益峰值，适合想要中长期养老规划的人群。

安盛「盛利II」：保证回本25年，预期回本7年，30年达到6.5%。

虽然保证回本时间稍长，但预期收益表现稳健，适合能接受更长锁定期的投资者。

永明「星河传承II」：保证回本10年，预期回本7年，35年达到6.5%，保证峰值IRR 1.00%。

这款产品的亮点是保证回本时间最短，只要10年，对于保守型人群来说确定性更强。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

这张表是我整理的2025年主流港险储蓄产品收益对比，建议收藏。

后面我会告诉你，为什么港险能给出这样的收益，以及怎么买才合法、安全、方便。

论据一：内地人买港险完全合法

很多人第一个问题就是：

内地人买香港保险，合法吗？

答案是：完全合法。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是香港本地居民。

只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

保单签署后，受香港保监局监管，和香港本地居民买的保单享受同等法律保护。

香港《基本法》第41章保险公司条例也明确规定：

港险可以合法卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

所以，内地居民赴港投保是合法的，这一点完全不用担心。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

第二个常见担忧：

香港保险公司会不会倒闭？我的钱安全吗？

结论是：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

首先，根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

这和内地的监管逻辑类似，但香港的执行更加严格。

其次，极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

你的保障不会断，你的钱不会没。

另外，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上的风险转移出去。

这意味着即使发生极端事件，也有国际再保公司兜底。

养老是一辈子的事，安全性是第一位的。

香港保险在这方面的制度设计，确实让人放心。

论据三：投保流程简单，一天搞定

第三个问题：

去香港买保险麻烦吗？要准备什么材料？

赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你）

如果是为配偶投保，需要带上结婚证明。

如果是为子女投保，需要带上出生证明。

好消息是，未成年人不需要亲自赴港。

建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要提前预约。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户，一趟搞定两件事。

很多客户告诉我，原本以为要跑好几趟，结果一天就搞定了。

论据四：续费提领都能线上搞定

第四个问题：

买完之后呢？每年都要去香港交保费吗？领钱怎么领？

不用担心，续费和提领都能线上搞定。

首次赴港投保时开好香港银行账户，之后续费可以直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费。

完全不需要再跑香港。

大部分操作都可以通过保险公司APP线上操作，包括查保单、改信息、申请提领等。

如果想把钱转回内地使用，方式也很多：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最推荐
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，>200元收3%手续费
• 还有银联POS机刷卡、内地ATM取现、人工携带等方式

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔和提取流程提供了极大的便利。

补充说明：不能亲自去怎么办？

有人问：

我实在抽不出时间去香港，能让家人代买吗？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但在特定情况下，直系家属可以代为投保。

直系家属包括：配偶、父母、子女、祖父母等。

如果由直系家属代为投保，需要在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

但要特别注意：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力！

别等退休了才后悔，因为贪图方便走了"地下渠道"，结果保单变废纸。

建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

最后提醒：选对产品是关键

说到这里，合法性、安全性、便利性都讲清楚了。

但真正的难点是什么？

是"选对产品"和"避开隐形坑"。

选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河传承II」保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，确定性更强，让保守型人群更安心。

如果你更看重长期收益，宏利「宏望传承」10年IRR就能达到4.29%，30年IRR 6.16%，前期表现亮眼。

万通「富饶千秋」保证回本13年，预期回本7年，41年达到6.5%，属于稳扎稳打型。

周大福「匠心传承2(财富跃进)」保证回本13年，预期回本7年，28年就能达到6.5%，是升级版中的佼佼者。

2024年末，中国60岁及以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速，养老压力越来越大。

给未来的自己一份礼物，现在开始规划，一点都不早。

大贺说点心里话

产品选对了，能省下的钱可能比你想象的多得多。

但怎么选、怎么买，里面的信息差，才是真正值钱的东西。