友邦盈御3：前期收益一般，为什么我还是给两个孩子各买了一份？

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈妈，大女儿已经在美国读本科了，亲历了整个教育金规划的过程。

当时我也纠结过要不要买这款产品，现在回头看，有些话想跟正在规划的家长说。

前几天刷到一条新闻，2024-25学年斯坦福大学全额学杂费达到了87,225美元，学费涨了5.5%，食宿费涨了7%。

耶鲁大学年度费用更是首次突破9万美元。

4年本科下来，没有300万人民币打底根本不敢想。

英国那边也没好到哪去，牛津大学2025/26学年学费相比上一学年暴涨10,640英镑，折合人民币约9.7万元。

这就是为什么早规划真的太重要了。

今天聊的这款友邦「盈御3」，8月1日刚刚逆市上调了预期分红，这已经是2023年以来的第三次上调。

但我要先说它的不足，再告诉你为什么我还是选了它。

坦白说：「盈御3」前期收益确实一般

作为过来人跟你说，选港险千万别只看宣传册上最漂亮的数字。

我当时对比了市面上主流的几款储蓄险，友邦「盈御3」的前期表现确实不算亮眼。

以5万美金×5年缴为例，友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本。

这个回本速度在港险市场属于什么水平？

说实话，中规中矩，居于市场平均水平。

从收益表可以看到，前10年的内部回报率只有2.64%，15年才到4.56%。

如果你追求的是短期高收益，或者3-5年内就要用这笔钱，我劝你直接划走，这款产品不适合你。

但如果你和我一样，给孩子规划的是10年、20年后的教育金，那请继续往下看。

当时我也纠结过：前期收益一般，是不是意味着这款产品不行？

后来我想明白了一件事——给孩子存教育金，要的不是短期刺激，而是长线确定性。

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。

但是长线收益韧性强，稳健增值。

这恰恰是教育金储备最需要的特质。

但是，越往后韧劲越足

转折来了。

当我把收益表拉到20年、30年的时候，心态完全变了。

第20年，总现金价值66.8万美金，IRR达到5.6%，是本金的2.6倍。

第30年，总现金价值130万美金，IRR达到6.05%，是本金的5.2倍。

更让我惊讶的是，在保单第47年，友邦「盈御3」也能达到6.5%的收益峰值，而且之后一直稳定在这个水平。

我特意做了一个"5/20/16"的提领测算——5万美金×5年缴，第20年开始每年提取4万美金（总保费的16%）。

从对比图可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般。

但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

到第80年、第90年的时候，账户余额反而追上甚至超过了一些前期收益更高的产品。

这让我想起一句话：短跑拼爆发，长跑拼耐力。

给孩子存教育金，本质上就是一场长跑。

我大女儿今年大二，当时给她买的时候她才8岁，现在回头看，选对了产品比选对时机更重要。

对于留学规划来说，这个特性太重要了。

孩子可能18岁出国读本科，22岁读研究生，25岁读博士——你需要的是一个能持续增值、随时可以灵活提取的"蓄水池"，而不是一个短期冲高就后继乏力的产品。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么「盈御3」能做到"前期稳、后期强"？

答案藏在它的投资策略里。

友邦「盈御3」的资产配置很清晰：债券及固定收入工具不低于25%，增长型资产不超过75%。

这个比例意味着什么？

它不会像激进型产品那样，把大部分资金投入股票市场追求高收益——那样虽然可能短期跑得快，但遇到市场波动就会大起大落。

它也不会像纯保守型产品那样，全仓债券——那样虽然稳，但长期收益上不去。

25%的固收底线，给了它穿越周期的"压舱石"。

75%的增长型资产上限，又保留了长期增值的空间。

再看友邦整体的投资实力：

• 总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

这样的稳健性在市场上确实少有。

作为过来人跟你说，给孩子存教育金，最怕的不是收益低一点，而是遇到市场波动时心态崩了、割肉离场。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

当时我选「盈御3」，很大程度上就是看中了这一点——我不需要它跑得最快，但我需要它跑得最稳。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

说到分红险，很多人最担心的就是：计划书上写得很美，实际能拿到多少？

这个问题，友邦用数据回答了。

2024年最新分红实现率显示：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%

更有说服力的是长期数据：

截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

97.6%是什么概念？

意思是计划书上说给你100块的终期红利，实际上平均能拿到97.6块。

在分红险市场，这个数字已经非常能打了。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

当时我也纠结过，毕竟分红险的非保证部分确实存在不确定性。

但看完这些历史数据，我心里踏实了不少。

给孩子存教育金，最怕的就是"画饼"——计划书上写得天花乱坠，真到用钱的时候发现差一大截。

友邦这份答卷，至少证明了它说到做到。

逆势加息：友邦用行动证明实力

最近港险圈最大的新闻，就是友邦逆市加息。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」**等主力产品逆市上调预期分红。

这已是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，别家都在观望甚至下调，友邦却逆势上调收益。

这背后说明什么？

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

2025年上半年业绩显示：

• 新业务价值增长14%，达28.38亿美元
• 内涵价值权益737亿美元，增长8%
• 每股中期股息增长10%

说白了，友邦敢逆势加息，是因为它有这个底气。

现在回头看，当时选择友邦确实没选错。

一家保险公司能在市场波动时还敢给客户加收益，这份担当本身就是最好的信任背书。

对于教育金规划来说，这个信号太重要了——孩子留学可能是10年、15年后的事，你需要一家能穿越周期、持续兑现承诺的保险公司。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

作为过来人跟你说，很多功能你买的时候觉得用不上，真到用的时候才发现有多香。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

这个功能对留学家庭太实用了。

我大女儿在美国读书，学费用美元。

小儿子将来可能去英国，学费用英镑。

一张保单，可以根据实际需求灵活转换货币，不用担心汇率波动吃掉收益。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3、保单分拆：零损耗传承

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个例子：我给两个孩子买的保单，将来可以按比例分拆——35%给小儿子做教育基金，40%留给自己养老，25%给大女儿海外生活。

一张保单，灵活分配给多个家庭成员。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

总结：适合长期主义者的稳健之选

说了这么多，最后做个总结。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

它适合什么人？

• 长期财富规划者：投资视野20年以上，以财富保值增值为主要目标，不急需中期使用资金
• 留学规划家庭：需要提前锁定教育金，看重多币种转换功能
• 稳健型投资者：风险偏好较低，看重资金安全，偏好稳定可预期的收益

大家不用纠结"买新还是守旧"：已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

想兼顾短期提领的，也可以**"盈御3 + 环宇盈活"搭配**，既有长期压舱石，又有中期灵活度。

需要提醒的是，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

现在回头看，早规划真的太重要了。

孩子的教育金，宜早不宜迟。

大贺说点心里话

关于**友邦「盈御3」**该怎么买、怎么搭配最划算，其实还有一些信息差没在文章里说。