忠意启航创富（卓越版）：被圈内人私藏的"短期王者"，3年回本的秘密终于说透了

你好，我是大贺。

配港险5年了，从2019年第一份保单到现在，我踩过坑、交过学费，也见证了不少产品从"爆款"到"翻车"。

说点掏心窝子的话，市面上港险这么多，真正让我愿意花时间研究透、敢推荐给身边朋友的，一只手数得过来。

今天聊的这款忠意**「启航创富（卓越版）」**，就是其中之一。

先说结论：短期收益TOP1，但不是所有人都适合

咱们聊点实在的，别绕弯子。

这款产品我研究透了才敢推荐，核心定位非常清晰：

保单前25年预期收益市场第一（2年缴），2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但我必须把话说在前面——它结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？

就是你买了之后，最好别想着隔三差五取钱出来花，它更适合"放着不动、让钱生钱"的人。

适合谁？

我当年也踩过坑，所以现在选产品特别看重"匹配度"。

这款适合追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者。

有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑。

如果你是那种"钱放进去就不想管，10-20年后拿出来给孩子用"的类型，这款产品几乎是为你量身定制的。

但如果你需要灵活提领、每年取点钱出来用，那就别光看收益，要看适不适合你——这款可能不是最优解。

结论先放这儿，下面我一条一条给你拆开讲。

收益数据实测：前20年确实是"统治级"表现

说收益TOP1，不是我吹的，是数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%

这是什么概念？

横向对比市场上同类产品，前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

再看5年缴的表现：

• 保单第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

但我必须把实话告诉你：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这不是缺点，这是产品设计的取舍。

它就是为中短期高收益而生的，30年以上的超长期持有，市场上有其他更合适的选择。

选产品不是选收益最高的，而是选最适合自己节奏的。

如果你的规划是10-20年，这款就是你的"最优解"。

回本速度与保费优惠：资金灵活性拉满

回本快，是这款产品让我眼前一亮的第一个点。

两个缴费期的保证回本期都是14年——这个"保证"是写进合同的，不是预期、不是演示，是白纸黑字的承诺。

但更让我惊喜的是预期回本速度，回本速度堪称"闪电级"。

再说保费优惠，忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

注意，这个回赠是"次年回赠"，不是什么虚头巴脑的远期利益，是实打实地降低你的实际成本。

投资策略与历史回测：凭什么说它"稳健"？

很多人一听"高收益"就觉得肯定是高风险。

这款产品让我放心的一点，是它的投资策略设计得很聪明。

资产配置弹性空间大：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

动态调整策略：

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

这个设计的逻辑是：前期稳、后期冲。

刚开始的时候保守一点，等保单价值积累起来了，再逐步增加权益类资产的配置，追求更高收益。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

忠意也做了历史回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

20年翻3.8倍，年化6.43%，这个数据放在全球低利率环境下，是相当能打的。

传承功能升级：一张保单，三代受益

很多人买港险，不只是为了自己，更是为了下一代。

这款产品在传承设计上，忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

新增保单托管选项：可委任临时保单持有人暂时管理保单。

比如爷爷给孙女买了一份保单，爷爷身故后，可以指定父亲作为临时持有人管理保单。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额，等孙女18岁成年后再完整交接。

既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

新增保单分拆选项：第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷。

实现「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

背景补充：忠意集团2025半年报，实力背书

选保险，归根结底是选公司。

产品再好，公司不行也是白搭。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

核心财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率**212%**是什么概念？

香港保监局的最低要求是150%，忠意超出了62个百分点。

这意味着即使遇到极端市场环境，公司也有足够的资本金来履行保单承诺。

行业荣誉：

• 香港忠意保险获得亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 香港忠意保险获得亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

说到这儿，顺便提一下最近的行业动态。

2025年7月香港保监局实施分红演示利率上限，港元保单演示利率上限6%，非港元上限6.5%。

很多人担心这会影响收益，但业内人士都知道，实际分红不受影响，历史分红实现率平均90%以上。

监管趋严反而是好事，说明市场更规范。

忠意作为老牌险企，偿付能力比率212%，在这个背景下更值得信赖。

另外，2024年内地访客赴港投保全年贡献628亿港元，同比增长6.5%，其中储蓄型保险占比超93%。

内地客户用真金白银投票，说明港险储蓄型产品的吸引力。

忠意短期收益TOP1正好切中这个需求。

大贺说点心里话

配了5年港险，我越来越相信一句话：

好产品不是最贵的，也不是收益最高的，而是最适合你的。

忠意这款产品，我研究透了，它的优势和局限都摆在这儿了。

如果你正在考虑港险配置，还想知道怎么买最划算、有没有我这边才有的渠道信息差，可以扫码加我聊聊。