宏利「宏挚家传承」：友邦「环宇盈活」的最强对手？养老党必看的3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式落地，男性退休年龄渐进延至63岁。

这意味着什么？

养老规划的周期被拉长了，而社保替代率只有40%——退休前月入1万，退休后只能拿4千。

剩下的缺口，你打算怎么补？

最近宏利推出了新品**「宏挚家传承」**，不少人问我：这款产品和友邦「环宇盈活」比，到底谁更适合养老储备？

今天就来算笔养老账。

友邦「环宇盈活」的挑战者来了

过去一年，友邦「环宇盈活」几乎是港险储蓄险的"默认选项"。

收益稳、品牌大，很多人闭眼选它。

但宏利「宏挚家传承」的出现，让市场格局有了变化。

这款产品的市场竞争力极强，有望直接挑战友邦的霸主地位。

养老这件事，越早规划越好。

选错产品，可能意味着几十年后少拿几十万。

所以我花了一周时间，把这两款产品拆开来对比，接下来一项一项说。

回本速度PK：宏利更快

养老储备最怕什么？

钱放进去，迟迟回不了本。

万一中途有变故，本金都拿不回来，那就尴尬了。

先看预期回本期：宏利「宏挚家传承」5年交费的情况下，6年就能回本，是市场最早的一批。

再看保证回本期：这个更重要，因为是白纸黑字写进合同的。

宏利是16年，友邦和保诚都是18年，安盛更夸张，要25年。

什么概念？

你40岁买，宏利56岁保证回本，安盛要等到65岁。

对于养老规划来说，这9年的差距可不是小事。

延迟退休后，养老规划周期本来就拉长了，如果产品回本期还拖后腿，心理压力会很大。

从这个维度看，宏利明显占优。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

复利的力量要用时间换。

但问题是，同样的时间，不同产品的复利效率差很多。

宏利「宏挚家传承」在第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，而友邦和安盛要等到第30年，保诚是第28年。

别小看这3年。

假设你35岁投保，宏利62岁就能享受6.5%复利，友邦要等到65岁。

正好卡在退休节点上，这个时间差是有实际意义的。

更关键的是，在前30年内，宏利的总收益表现是优于友邦「环宇盈活」的。

30年后两者差异极小，但前30年恰恰是养老金积累的黄金期。

这款产品在中长期收益表现上确实突出，是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

提领表现PK：宏利略逊

说完优点，必须说缺点。

养老这件事，我一向主张讲真话。

宏利「宏挚家传承」的提领表现相对平庸。

什么意思？

就是你中途想取钱用，取完之后账户余额的增长速度，不如安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」。

这两款产品定位相似，都是主打资金增值而非频繁提取。

如果你买港险是为了边存边取、当现金流工具用，宏利可能不是最优选。

但如果你的目标很明确——就是为退休存一笔钱，中途不打算动——那这个短板对你影响不大。

功能对比：跨境支付是加分项

除了收益，功能也值得看一眼。

宏利新增了两个实用功能：

• 一个叫**"灵活取"**，支持定期定向支付至海外账户，孩子留学、海外置业都能用
• 另一个叫**"挚易取"**，可以灵活调配资金给家人应急

常规功能也都有：保单分拆、多元货币、趸交/2年/3年/5年交都支持。

对于有跨境财务需求的家庭，这些功能是实打实的加分项。

退休后想去海外生活，或者帮孩子在境外置业，资金调配会方便很多。

结论：选宏利还是友邦？

最终选择需根据个人财务目标来决定。

我给你两个判断标准：

选宏利「宏挚家传承」：如果你短期内没有大额资金使用需求，就是想让钱安静地长期增值，追求更快达到6.5%的预期回报率，那宏利更合适。它通过略微降低前期收益，换来了更快的回本速度和更高的长期增长。

选友邦「环宇盈活」：如果你更看重品牌安全感，对回本速度没那么敏感，友邦依然是稳妥的选择。

选安盛或永明：如果你有较强的中期现金流提取需求，想边存边取，那安盛「盛利2」或永明的产品可能更适合你。

另外提一句，宏利自家还有款**「宏挚传承」**，强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

如果你更看重前期表现，可以对比看看。

退休后你想过什么样的生活？

这个问题的答案，决定了你今天该选哪款产品。

别指望一份收入养老，社保只是兜底，剩下的得靠自己。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。