友邦盈御3：我买了3年的港险，说几句不吹不黑的真话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——不是站在从业者角度分析产品，而是以一个真实用户的身份，聊聊我当初为什么选了友邦盈御3，以及买了3年后的真实感受。

港险储蓄险这么多，怎么选？

当初我也纠结过。

市面上港险储蓄险少说十几款，保诚、万通、宏利、富卫……每家都说自己收益高、分红稳。

我花了整整两个月研究，对比了无数张表格，最后选了友邦盈御3。

现在回头看，这个选择对我来说是正确的。

但我必须说清楚：它不是收益最高的，也不是功能最炫的。

为什么还选它？

给大家分享一下我的真实感受，顺便把当时做的对比数据拿出来，让你自己判断。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先说收益，这是大家最关心的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，我当时拉了一张对比表：

前10年静态收益，盈御3确实亮眼，位列前三。

但拉长到第100年，差距就出来了：保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus高141万美元。

说实话，当时看到这个数据我也犹豫过。

但后来想明白了一件事：第100年的收益，我大概率是看不到的。

真正影响我决策的，是盈御3的长期复利IRR能达到7.19%——这个数字放在任何资产类别里都不算低了。

而且现在回头看，2025年7月1日起港险收益率要下调，港元保单上限定为6%，非港元也降到6.5%。

7.19%的IRR，可能真的要成为历史了。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

买完之后才发现，静态收益和动态收益是两回事。

什么是动态收益？

就是你每年从保单里提钱出来用，剩下的钱还能滚多少。

我当时测算了一个"566模式"：5年交完，第6年起每年提取总保费的6%。

结果有点扎心：前10年盈御3和其他产品差异不大，但10年之后，远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的产品。

第100年时差了4770万美元。

早知道就把这个功课做在前面了。

盈御3真的不适合频繁提取，它更适合长线持有、一直滚复利的人。

如果你买港险是为了每年提现金流，那它可能不是最优选。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益不是最高，为什么我还是选了它？

因为港险的"预期收益"只是演示值，真正能拿到多少，要看分红实现率。

这是我当时最看重的指标。

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

友邦另一款产品充裕未来·盈尚的复归红利甚至达到了162%。

这意味着什么？

计划书上写多少，实际就给多少，甚至更多。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的——这是我买完三年后最大的体会。

公司实力PK：恒指第六大成分股

再说说公司。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，是恒生指数第六大成份股。

恒指成分股意味着什么？

它是香港经济的风向标，能进去的都是经过市场长期检验的巨头。

更让我放心的是它的投资策略。

2024年债券类投资占比达97%，政府债券和政府机构债券占51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

当初听到这句话觉得有点夸张，买完三年后，我信了。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能方面，盈御3也有几个亮点。

支持9种货币选择，保单第2年就能转换货币——是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3，汇率波动这么大的环境下，多币种配置的价值就体现出来了。

还有红利锁定和解锁功能。

红利锁定范围在**10%~70%**之间，红利解锁是盈御2时在市场首创的功能——可以把锁定的收益重新释放出来继续滚复利。

这个设计给了持有人更多灵活性。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

现在回头看，友邦盈御3这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择：

• 公司品牌大
• 投资稳健
• 服务周到
• 功能也都有
• 没有明显的短板

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当初我也纠结过要不要追求更高收益，但买完三年后的感受是：港险是长线投资，稳比什么都重要。

当然，如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更适合的选择。

关键是先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。