忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近被问到最多的一个问题：「手里有笔闲钱，10-20年不打算动，到底选忠意还是选别家？」

说实话，我自己买的时候也纠结过这个问题。

作为一个买过3份港险、踩过坑也薅过羊毛的80后，今天就用过来人的经验，把这款产品掰开了揉碎了讲清楚。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2025年的港险市场，各家保司都在卷收益。

但如果你问我，前20年谁能打？

答案很明确：忠意「启航创富 (卓越版)」保单前25年预期收益市场第一。

没错，前20年收益可以做到全港第一。

这不是我吹的，是拿数据一款一款比出来的。

但别急着下单——这款产品的特点太鲜明了，适合的人会觉得「真香」，不适合的人买了绝对后悔。

接下来，我用横向对比的方式，帮你把账算清楚。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比。

我把市场上主流的储蓄险拉了个表，数据直接说话：

三个核心指标，忠意全是第一：

回本速度：4年，市场最快

别的产品动辄13年、18年才回本，忠意4年就能拿回本金。

这意味着什么？

资金的灵活性完全不一样。

10年预期IRR：5.03%

在支持2年缴的产品里排名第一。

别小看这零点几的差距，10万美金算下来，10年后能差出好几千美金。

20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

这个数字什么概念？

你投10万美金，20年后变成33.4万美金。

说说我的真实感受：忠意启航创富（卓越版）的前期收益优势确实非常明显。

如果你追求的就是「快进快出」，这款产品几乎没有对手。

但问题来了——2年缴虽然回本快，年交保费压力也大。

一年交个几十万美金，不是所有人都能承受。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

这就是为什么我更推荐5年缴。

先看优惠力度：

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

这笔账我帮你算过了：

5年缴加上18%回赠后：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到6.38%的水平

再看市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

过来人的建议：

更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现反而更出色。

长期收益对比：30年后掉队

但这里必须给你泼盆冷水。

第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

看回前面那张2年缴对比表，30年以后的IRR数据，安盛、保诚、万通等产品开始反超。

到了第50年、第100年，差距会越拉越大。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

所以我的结论很直接：长期持有不推荐。

如果你打算存个30年、40年甚至更久，这款产品不是最优选。

提领对比：为什么不适合做养老金？

接下来说一个很多人忽略的致命缺陷。

忠意启航创富（卓越版）的红利结构有问题——缺少复归红利。

什么意思？

先看官方说明：

这款产品只有保证收益+终期红利两个账户，而终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？

一旦你开始提领，终期红利会被大量透支，保单后期增值潜力被严重削弱。

用经典的「566提领密码」来演示（5年交，年交5万美金，第6年起每年提取6%）：

别问我怎么知道的——看第50年的账户余额：

• 永明万年青：146万美金
• 宏利宏挚传承：103万美金
• 忠意启航创富：53万美金

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品的正确打开方式是：

存进去，别动，到期一次性取出。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说说保司。

很多人问我：「忠意这家公司靠不靠谱？」

先看硬指标：

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元，2024年保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

但最让我看重的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%意味着什么？

保司说给你多少，就真的给你多少。

不打折，不缩水。

这在港险市场是非常稀缺的。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，风险控制得很稳。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测：

目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给你一个明确的选择指南。

适合选忠意启航创富（卓越版）的情况：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出
• 手里有闲钱，想薅一波短期高息的羊毛

不适合选的情况：

• 打算长期持有30年以上
• 需要中途定期提领做养老金、教育金
• 需要多币种转换功能（这款只支持美元保单）

过来人的建议：

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。

但前提是——你得用对方式。

2025年中产家庭资产配置正在转型，越来越多人开始把港险作为多元配置的一部分。

忠意启航创富（卓越版）的「中期理财工具」定位，正好契合这个趋势。

但记住：产品没有好坏，只有合不合适。

大贺说点心里话

这篇文章把忠意启航创富的优势和短板都讲透了，但「怎么买」比「买什么」更重要。

同一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。