忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

买港险不是买菜，动辄几十万美金，选错了可能要后悔20年。

最近不少朋友问我忠意这款新品怎么样，今天就来聊聊，过来人跟你说，这款产品到底适不适合你。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

港险储蓄市场从来不缺"王者"，友邦、保诚、宏利轮番坐庄，各家都在卷收益、卷优惠。

但最近有个"搅局者"杀出来了——忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品有多猛？

保单前25年预期收益市场第一。

没错，不是某个年份第一，是连续25年都能保持领先。

这在港险市场相当炸裂，毕竟大多数产品要么短期强、长期弱，要么长期稳、短期拉胯。

但别光看表面。

踩过坑才知道，收益高的产品往往藏着"代价"。

今天我就把这款产品扒个底朝天，优缺点全给你摊开。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的表现。

我当年就是这么选的——对比市场上所有支持2年缴的热门产品，把数据拉出来一个个看。

忠意启航创富（卓越版）2年缴+现行折扣后：

• 第10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

这是什么概念？

同样是2年缴，友邦盛X第10年才4.41%，保诚信守明X更惨，只有2.62%。

差距不是一点半点。

从表格可以看到，前25年忠意基本是碾压式领先。

前期收益优势非常明显，这点毋庸置疑。

但这个细节很多人忽略——第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

你看表格最后一列，第30年忠意只有6.27%，而周大福匠心传承2和富卫盈聚天下都到了6.47%-6.48%。

差距开始拉开了。

所以老实说，如果你的投资周期超过25年，可能要重新考虑。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的表现。

5年缴其实是我更推荐的选择，原因后面会说。

先看收益数据：

• 保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平

从表格可以看到，第15年忠意IRR高达6.51%，友邦活X只有4.55%，保诚信守开X是4.98%。

差距有多大？

足足领先1.5-2个百分点。

第20年忠意6.47%，依然保持第一。

过来人跟你说，推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

同样是总保费25万美元，2年缴每年要交12.5万，5年缴每年只要5万。

对于大多数家庭来说，5年缴的现金流压力小太多了。

而且5年缴的保费回赠力度更大，这个马上讲。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费优惠，忠意这次真的很舍得。

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么意思？

就是你交5万美元以下，也能享受18%的回赠。

这在市场上几乎找不到第二家。

具体回赠比例：

2年缴：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

你看出差距了吗？

5年缴的优惠力度是2年缴的好几倍。

举个例子：年交5万美元，5年缴能拿18%回赠，就是9000美元直接返还。

而2年缴同样总保费，回赠只有2%，才2000美元。

算上回赠后的收益表现：

2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

这个回赠不是噱头，是实实在在能拿到手的钱。

提领能力对比：566演示下的差距

说完优点，该说缺点了。

踩过坑才知道，忠意启航创富（卓越版）有个致命短板——提领后收益断崖式下跌。

为什么？

因为它只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

什么意思？

就是你每提领一次，终期红利就被"透支"一部分。

不像其他产品有复归红利锁定收益，忠意的终期红利是"一次性结算"的。

我用经典的566提领场景给你演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

看表格最后几列，差距触目惊心：

• 第30年：忠意剩余价值330,520美元，永明万年青星河尊享II是578,694美元
• 第40年：忠意403,475美元，永明887,032美元
• 第50年：忠意537,789美元，永明1,462,665美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

老实说，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这个细节很多人忽略。

但对于需要持续提领的人来说，是致命的。

保司实力对比：忠意的底牌

说了这么多产品缺点，可能有人会问：忠意靠谱吗？

这个我可以给你吃颗定心丸。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个硬数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

这个背景，稳定性极强。

最关键的是分红实现率。

之前江苏保险行业协会发布港险五大风险提示，提到部分保单分红实现率仅34%-50%。

但忠意过往分红实现率均在100%或以上。

丰S税悦保延期年金：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期固收类资产占比达到60%，保本为主。

保单后期逐步调整，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：不同需求选不同产品

最后总结一下。

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

适合人群：

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

比如：

• 手里有一笔闲钱，明确10-20年后要用（换房、创业、子女留学一次性支出）
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合人群：

• 需要持续提领做现金流的（教育金按年领、养老金按月领）
• 投资周期超过25年，追求长期复利的
• 需要多币种配置的（只支持美元保单，没有货币转换功能）

我当年就是这么选的——先想清楚钱什么时候用、怎么用，再选产品。

别被高收益冲昏头脑，适合自己的才是最好的。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买才能省更多钱，这里面还有不少门道。