忠意启航创富（卓越版）：前30年"吊打"市场的港险，为什么我劝你别买？

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），说这款产品前期收益很猛，问我值不值得买。

说实话，之前我也没怎么注意过忠意这家公司。

毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但现在不一样了——收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候就要换个思路了：学会往前看，看前期收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我在分析傲珑盛世的时候，顺手对比了一下2年交热门产品的预期收益，结果一眼就看到了启航创富（卓越版）——确实亮眼。

但亮眼归亮眼，适不适合你，还得看你的需求。

今天咱们就来好好掰扯掰扯：同样是10万美元，30年后想一次性取出还是每年领钱，选的产品可能完全不同。

回本速度对比：启航创富确实"冲"得猛

买储蓄险，第一个关心的肯定是：多久能回本？

我以0岁男孩、年交5万美元做了测算，先看2年交（共10万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

再看5年交（共25万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：7年

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

如果是我自己买，看到这个数据确实会心动。

毕竟回本快意味着资金被"锁住"的时间短，心理压力也小。

但5年交就不一样了。

7年预期回本，在5年交产品里其实没什么优势。

宏利、友邦、永明的产品，回本速度都差不多，有的甚至更快一点。

所以如果你更看重回本速度，2年交的启航创富确实值得考虑；但如果你选5年交，这个优势就不明显了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本只是第一步，更重要的是回本之后能赚多少。

咱们算笔账，还是以0岁男孩、2年交共10万美元为例：

对应的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

这个数据放到市场上对比，你会发现一个很有意思的现象：

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年特别突出，而是每一年都领先那么一点点。

虽然单看差距不算大，但胜在稳定。

再看5年交的情况：

5年交的预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

前30年收益表现比较突出的有三款：宏利的宏挚传承、忠意的启航创富（卓越版）、友邦的环宇盈活。

启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

站在你的角度想，如果你的需求是教育金储备，这个特点就很有价值。

现在美国留学费用已经突破9万美元/年，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校年度总费用都超过了这个数。

孩子0岁开始存，18-22岁用钱，正好落在启航创富表现最好的区间。

提领能力对比：这是最大的短板

说完优点，该说缺点了。

启航创富最大的问题是：没有复归红利。

这意味着什么？

意味着你想提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

可能有朋友不太理解这两种红利的区别。

简单说：复归红利是"落袋为安"的钱，一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而减少；

终期红利则是"账面上的钱"，只有在退保或理赔时才能拿到，而且金额会随市场波动。

没有复归红利，长期提领的复利增值效果就会大打折扣。

咱们用数据说话。

以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额表现比较好的产品是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

时间越长，差距越大。

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

第60年的时候，启航创富的账户余额只有万年青星河尊享II的三分之一不到。

如果你的需求是养老规划，需要长期稳定提领，这个差距就很致命了。

现在中国养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际警戒线的55%，很多人都在考虑用港险补充养老。

但如果选了启航创富，长期提领下来，账户里剩的钱会比其他产品少很多。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了，启航创富前30年表现很亮眼。

但30年以后呢？

2年交的长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

这在港险市场上只能算中等偏下的水平。

很多产品的长线收益率都能达到6.5%甚至更高，启航创富的后劲明显不足。

所以如果你的持有计划是50年、60年甚至更长，这款产品就不太合适了。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品分析完了，再来看看忠意这家公司。

很多人可能没听说过忠意，但它背后的母公司忠意集团可是有来头的：

• 成立于1831年，快200年历史了
• 全球最大的保险和资产管理企业之一
• 《财富》世界500强排名第245位
• 管理资产规模8,630亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工

评级方面也很不错：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3

再看分红实现率，这是很多人关心的问题。

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，确实都达标了。

不过有一点要说明：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证周期还不够长。

但总体来说，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：不同需求选不同产品

最后做个总结。

启航创富（卓越版）的特点：

✅ 优势：

• 2年交回本速度最快（4年）
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司实力强，评级优秀
• 功能齐全（更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有）

❌ 劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 长线收益率偏低（2年交只有6.21%）
• 只支持美元保单，没有货币转换功能

适合什么人？

如果是我自己买，我会这样判断：

适合买启航创富的人：没有提领需求，计划持有30年左右就退保，追求前期收益最大化。

比如给孩子存教育金，18-22岁一次性取出用。

不适合买启航创富的人：有长期提领需求，比如养老规划，需要每年稳定领钱；或者持有计划超过30年，追求长线收益最大化。

当然，市场上也有其他不错的选择。

如果你更看重提领能力，万年青星河尊享II、盈聚天下、富饶千秋都值得考虑；如果你想要前期收益和长线收益兼顾，环宇盈活、宏挚传承也是不错的选择。

适合的才是最好的。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对启航创富有了清晰的判断。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。