宏利宏挚传承：被"万年青"光环掩盖的提领神器，99%的人不知道它能这样玩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

最近有个数据让我挺感慨：2025年中国家庭银行储蓄配置比例接近90%，但商业保险配置只有71.2%。

很多家庭把钱存银行图个安心，却没意识到一个问题——存进去容易，用起来可能会"卡壳"。

储蓄险也一样，买的时候想着"存钱"，却很少想过这笔钱以后怎么用。

应急要快、养老要稳、教育要准，一份保单能不能都搞定？

今天我们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」绝对是绕不开的标杆。

它在提领后账户余额保留方面表现最优，意味着你领钱的同时，账户里的复利不会断，越领越稳。

但正因为万年青星河尊享2的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

从家庭整体来看，每笔钱都有它的用途。

有人急着用一笔钱补家用，有人想为二三十年后的养老铺底，还有人想给孩子留一笔灵活的教育金。

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

我花了不少时间研究各家储蓄险的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它针对不同场景设计了多种提领方式，不是选最好的，是选最对的。

场景一：急需一笔钱救急

生活里总有些意外——孩子突然要出国交换、老人住院需要押金、生意周转差口气……

这种时候，你需要的不是每年领几千块的"细水长流"，而是一笔能救急的钱。

宏利宏挚传承专门为这种场景设计了**"先部分回本"功能**。

怎么玩？

以5年缴费为例：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

举个具体例子：

你5年交了30万美金，第6年急需用钱，可以一次性拿出6.3万美金（30万×21%），之后每年还能稳定领1.8万美金。

如果能再等两年，第8年可以一次性拿出11.4万美金（30万×38%），之后同样每年领1.8万美金。

这笔钱的定位是"应急备用金"，先部分回本后提取的方式，特别适合急需用一大笔钱的朋友。

传统玩法只能每年领6%慢慢攒，而宏利这个设计让你在紧急时刻能快速调动资金，之后又不影响长期现金流。

场景二：想先落袋为安再享受

有些朋友比较保守，总觉得"钱没拿到手里，心里不踏实"。

账户上的数字再好看，也不如真金白银攥在手里安心。

宏利宏挚传承有个**"56789提领"**，专门为这类朋友设计。

核心逻辑：先把本金全部拿回来，再享受终身现金流。

具体怎么操作？

5年缴费的情况下：

• 第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的6%直至终身
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取总保费的7%直至终身

规律很简单：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

来看个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

本金全部拿回来了，后面每年领的钱就是"纯赚"，心理上特别有安全感。

而且15000美元/年的现金流可以一直领到终身，相当于给自己发了一份"终身工资"。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你不着急用钱，愿意让资金多增值几年，宏利还有个更狠的玩法——"5/20/5.8提领"。

核心逻辑：等20年，拿回双倍本金，再享受终身现金流。

具体操作：

5年缴费，第20年拿回200%的总保费（也就是双倍本金），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

还是30万美金的例子：

第20年一次性拿回60万美金，之后每年领17400美元（30万×5.8%）。

从家庭整体来看，这个方案特别适合做养老规划。

假设你40岁买，60岁拿回双倍本金可以应对退休初期的大额支出（比如旅游、换房、给孩子结婚），之后每年稳定领钱补充养老金，一直领到终身。

把钱分开放，20年这笔就专门锁定养老用途，不受中间市场波动影响，到时候拿到手的是实实在在的双倍回报。

场景四：想要稳定现金流不操心

前面说的几种方式，都需要你主动去申请提领。

但有些朋友就想"躺平"——保险公司每个月自动打钱到账，我什么都不用管。

宏利的**"无忧选"功能**就是干这个的。

核心逻辑：把不确定的终期红利，转换成确定的现金流，按年或按月发给你。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

有点像把房子的增值空间折算成租金，每月到账，让你吃利息。

什么时候可以开始？

最快缴费期结束后第二年就能启动。

5年交的话，第5个保单年度终结后就可以开始领钱。

能领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很明显：开始得越晚，每年领得越多。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。

无忧选可选择按年或按月领取，完全看你的习惯。

但我要提醒一点：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

如果你有传承需求，想把保单留给下一代，这个功能就不太适合。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

看到这里你可能会问：

为什么宏利宏挚传承能设计出这么多花样？其他产品怎么做不到？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这跟市面上大多数"复归红利+终期红利"的产品不一样。

终期红利最大的优势是增值快，增值快就意味着回本快。

所以宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

对比10款主流产品，宏利5年交预期回本最快——只要6年，而友邦、保诚等需要7-8年。

回本快有什么好处？

就是前面说的那些"先回本再提领"的玩法才能成立。

如果一款产品回本慢，你想第13年拿回全部本金，账户里可能根本不够。

但硬币的另一面也要说清楚：

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

终期红利是"非保证"的，如果保险公司投资表现不好，终期红利可能打折。

这也是为什么宏利推出"无忧选"——让你可以主动把不确定的终期红利转成确定的现金流，算是一种风险对冲。

附：常规提领密码速查

最后给大家整理一份"提领密码表"，方便对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

举几个常用的：

• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）

按照常规提领密码领钱不会有断单风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不同的目标框定了适合的产品方向。

急需用钱选"先部分回本"，求稳选"56789"，长期养老选"5/20/5.8"，想躺平选"无忧选"。

每笔钱都有它的用途，关键是搞清楚你这笔钱的定位是什么。

大贺说点心里话

宏利宏挚传承的提领玩法确实多，但选哪种、怎么配，还得看你家庭的具体情况。

如果你正在纠结怎么规划，或者想知道怎么买更划算，下面这张图可能对你有帮助。