友邦盈御3：被捧成"新手必选"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工延迟到63岁，女职工延迟到55或58岁，2030年起最低缴费年限还要从15年提高到20年。

这意味着什么？

咱们来算一笔账：多干几年，少领几年，养老金的"池子"看着没变，但你能捞到的水，实打实地少了。

安联全球养老金报告更扎心——全球养老金缺口已经飙到51万亿美元，中国60岁以上人口突破3.1亿，2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿。

养老这事不能靠运气，现在不准备，以后真的来不及。

最近很多朋友问我：第一次买港险，到底该怎么选？

不少人被推荐了友邦的「盈御多元计划3」。

今天我就从养老规划的角度，帮你把这款产品掰开揉碎了讲清楚。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是空穴来风。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

更厉害的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

这意味着什么？

每年有最多的人把钱交给友邦，而且这个记录保持了整整十年。

对于新手来说，"跟着大多数人选"虽然不一定是最优解，但至少不容易踩大坑。

正因如此，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

不过，选的人多不代表适合所有人。

接下来我会从门槛、收益、安全、服务几个维度，帮你看看这款产品到底值不值。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人对港险有个误解，觉得门槛很高，动辄几十万起步。

实际上，友邦的盈御多元3的缴费方式非常灵活。

可以选择趸交（一次性交完）、3年交、5年交或者10年交。

门槛呢？

最低保费整付7500港元，期交的话2000美元就能上车。

按现在的汇率，也就是一万五左右人民币。

另外，这款产品有9种货币的保单可以选择，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元等。

对于有海外资产配置需求的朋友来说，选择面还是挺宽的。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

收益怎么样？7.19%是什么水平

咱们来算一笔账。

盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%。

这个数字是什么概念？

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

和市场上的竞品对比：

• 与宏挚传承、富饶千秋的收益打平
• 在主流保险产品里能排到前5名
• 仅次于匠心传承2跃进版的7.42%和安盛盛利的7.21%

说实话，在前期的收益略差一些。

第30年6.10%的水平，和顶尖产品6.54%相比，还是有差距的。

但如果你是新手，不追求极致收益，这个水平已经相当不错了。

毕竟是前5名的产品，放在养老规划里，30年复利6%以上，足够让你的养老金翻好几倍。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买保险最怕什么？

钱放进去拿不出来。

盈御多元计划3支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

我用比较常见的566提取方式给你举个例子：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

第20年的时候，已经提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名。

虽然和顶尖产品相比差了17万左右，但对于追求稳健的新手来说，这个提取灵活度已经足够用了。

不过要提醒一点：保单的中后期，收益差距会比较明显。

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右，如果和匠心传承2跃进版相比，现金价值少了超过150万美元。

越往后收益差距越大。

所以如果你的投资周期特别长（比如40年以上），可能需要考虑收益更高的产品。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

养老钱，安全是第一位的。

盈御3的投资策略相对保守。

固收类的投资占比最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

对比一下匠心传承2跃进版：固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%；股权类资产最低60%，最高可做到85%。

投资策略非常激进。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

从友邦整体的投资布局来看，友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

友邦在投资上相对稳定，这也是为什么很多保守型投资者愿意选择友邦的原因。

多一份准备多一份底气，养老钱不能冒险。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

非保证收益能不能拿到，要看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

分红实现率是相当不错的。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，中间水平。

但终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

为什么终期红利实现率这么高？

这和友邦的投资布局有关：超过7成的固收资产都是10年以上才会到期，政府机构债券投资728亿美元，平均评级A+；公司债券组合750亿美元，A和BBB评级合计占比88%。

稳健的投资布局，支撑了稳定的分红兑现。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多新手担心：保险公司会不会倒？

咱们看看友邦背后站着谁。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：众多股东可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有缺点，可能影响决策效率。

但对于追求安全的新手来说，这样的股东结构反而更让人放心。

后续服务方便吗？App全搞定

买了港险之后，最麻烦的就是后续服务：缴费、提取、改受益人……

每次都要跑香港？

友邦有自己的App——友邦友享。

在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

大部分保司还需要邮寄纸质文件、签字盖章，流程繁琐。

对于内地客户来说，这个App能省掉很多麻烦。

还有哪些附加功能？

除了基础的收益和安全，盈御3还有一些附加功能值得说说。

多元货币转换

多元货币转换计划是友邦首创，盈御3目前支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

这意味着你可以根据汇率变化，灵活调整保单货币，最大程度避免汇率风险。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，还有个彩蛋：卓越成绩奖。

在保单生效1年后，如果孩子达成相应成绩，可以获得奖金：

• HKDSE每科5分以上：280美元/科
• 托福110分以上：680美元
• IELTS平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• IB DP 41分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

奖励金额虽然不多，但对孩子来说也是一种学习上的激励。

红利锁定与解锁

盈御3支持红利锁定功能，可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

锁定金额不能低于10%，或者不能高于70%。

友邦还首创了红利解锁功能，可以在行使锁定选项1年后，把锁定的钱重新转回去参与投资。

解锁百分比必须在10%至100%之间。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

总结一下，友邦盈御多元计划3给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说句实话：友邦的盈御3并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，愿意承担更高波动，可能匠心传承2跃进版更适合你。

如果你的投资周期特别长（40年以上），收益差距会越来越明显。

养老规划这事，最重要的是匹配自己的需求。

多一份准备多一份底气，但准备什么、准备多少，还得因人而异。

大贺说点心里话

养老这笔账，越早算越划算。

延迟退休已经来了，光靠社保养老金，缺口只会越来越大。

如果你想知道怎么用港险补上这个缺口，怎么买更省钱，下面这张图值得你花30秒看完。