周大福荣耀世代：首日保证回本83%，看起来很香，但我劝你冷静

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年基本养老金上调2%，这是连续多年调整中涨幅较低的一年。

再加上延迟退休政策今年1月正式落地，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女职工也要推迟3-5年。

这笔账要算长远：退休延迟意味着领养老金的时间往后推了，而养老金涨幅又在放缓。

单靠社保养老，真的够吗？

所以这两年，越来越多人开始关注储蓄险，尤其是趸交产品——一次性把钱放进去，让它慢慢滚。

最近周大福新推了一款趸交产品「荣耀世代」，首日保证回本83%，7年就能保证回本。

听起来很诱人，但它真的适合你吗？

咱们往后看，从几个真实的使用场景来拆解。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

我帮客户算过上百份养老账本，发现一个共性问题：

很多人手里有闲钱，想一次性投进去做长期规划，但又担心万一中途急用钱怎么办？

这种担心太正常了。

趸交产品最大的痛点就在这儿——钱一投进去，前几年退保往往要亏一大笔。

有些产品首年退保只能拿回60%、70%，相当于一下子亏掉三四成本金。

周大福荣耀世代在这一点上确实做了优化。

首日保证回本83%，这是写进合同的保证现金价值。

什么意思？

就是你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就明确写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。

我给你算个数：

假设你投了30万美金进去，第二天突然有急事要退保，能拿回多少？

30万×83%=24.9万美金。

损失的只有5.1万美金，大概17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再加上保证7年回本——不管分红表现如何，7年后你的保证现金价值一定超过本金。

这意味着，哪怕遇到最差的情况，你最多等7年就能全身而退。

但问题来了：

首日回本率高、回本快，就一定是最优选择吗？

别只看眼前。

我们还得看看，不同的持有场景下，这款产品到底表现如何。

场景一：5-10年中短期持有

先说第一种情况：

你手里有一笔闲钱，不想放银行贬值，但也不确定5年后、10年后会不会用到，想找个稳妥的地方放着。

这种需求其实很常见，尤其是40-50岁的朋友。

可能过几年要给孩子出国留学，或者提前给自己存点退休金，但又不想锁定太久。

荣耀世代在这个场景下，确实有一定优势。

首先是预期4年回本。

虽然保证回本要7年，但按预期收益演示，4年左右就能回本。

这个速度在趸交产品里算中等偏快。

其次是前10年收益有优势。

我拿它和周大福自家的老款趸交产品「闪耀传承」比了一下：

闪耀传承首日保证回本只有78%，比荣耀世代低了5个百分点。

而且闪耀传承的派息很少，明明是美式分红产品，却走了英式分红的市场定位，侧重于保单的长期积累而不是早期派息。

所以，如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

但我要提醒一句：

这只是「可以考虑」，不是「最优选择」。

场景二：长期持有追求高收益

第二种情况：

你这笔钱是打算长期放着的，10年、20年、甚至30年都不打算动，就想让它慢慢滚成一笔养老金。

这种需求，我反而不太推荐荣耀世代。

为什么？

因为放到市场里比，它的长期收益并不拔尖。

我把市场上主流的趸交产品拉了一张对比表，同样是30万美金趸交：

10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

保单第30年，环宇盈活就能实现**6.5%**的收益率天花板。

而荣耀世代虽然也能达到6.5%，但要等更久。

咱们往后看：

大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

场景三：需要稳定现金流

第三种情况：

你买这份保险，不是为了放着不动，而是希望退休后能每年领一笔钱，补充养老金。

这种需求在延迟退休时代越来越普遍。

退休后靠什么？

社保养老金涨幅放缓，很多人开始考虑用储蓄险来做现金流补充。

那我们就不能只看静态收益了，还得看提领表现。

什么叫提领？

就是你每年从保单里取一部分钱出来用。

常见的方式是「125提领」——保单第2年起，每年提领保单总保费的5%。

以30万美金趸交为例，每年提领15000美金。

结果挺有意思的：

• 荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错
• 但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后的余额还剩217.2万美金

而之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有关。

盈聚天下的复归红利占比高，它就是一款为提领而生的产品。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

所以，如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

第四种情况：

你投进去之后，不想等太久，希望第一年就能拿到一点回头钱。

这种需求可能听起来有点「贪心」，但确实有人有这个心理——钱投进去了，每年能拿点利息出来，心里踏实。

荣耀世代在这一点上有个小亮点：支持115提领。

什么意思？

就是趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

我给你算个数：

投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

不过要注意，早期提领会影响后续的复利积累。

这笔账要算长远：

如果你是追求长期收益最大化的人，其实不建议太早开始提领。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多场景，最后帮你总结一下：

趸交产品的选择，核心是看你的需求。

荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年和前18年的提领表现。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

这笔账要算长远：

买保险不是买菜，不能只看眼前的数字好看。

你得想清楚，这笔钱是用来做什么的，打算放多久，中间会不会用到。

想明白这些，再选产品，才不会后悔。

大贺说点心里话

趸交产品的选择看起来复杂，其实核心就一句话：匹配你的需求。

但比选产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买——这里面的信息差，可能比产品本身的收益差更大。