宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，但这款产品可能是留学家庭的最优解

你好，我是大贺。

今天这篇测评，我打算换个写法——先说缺点。

为什么？

因为最近太多人问我宏利这款新品「宏挚家传承」到底怎么样，市场上一片叫好声。

但我觉得，真正有用的测评，应该让你先知道它不擅长什么，再决定要不要继续看下去。

我当年送两个孩子出去留学，踩过的坑太多了。

最大的教训就是：别被"优点"冲昏头脑，先看清楚产品的边界在哪里。

先说缺点：提领表现不是它的强项

直接上结论：

如果你买港险是为了每年稳定提取现金流，宏挚家传承可能不是最优选择。

我拿最常见的"566提领"来演示——5年交完保费，第6年开始每年提取总保费的6%。

前期提领表现，宏挚家传承不如自家老产品宏挚传承。

这一点必须承认。

后期提领呢？

更没法跟安盛盛利2和永明万年青星河尊享2比。

这两款产品在业内被称为"提领之王"，长期提取的账户余额能甩开其他产品一大截。

再看更极致的"567提领"——每年提取总保费的7%：

友邦环宇盈活直接"断单"——根本不支持这种提取方式。

宏挚家传承虽然能撑住，但表现也只是平平，远不如安盛和永明。

所以，如果你有明确的现金流规划，比如退休后每年要固定取钱养老，我个人更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。

说完缺点，你还想继续看吗？

如果你的需求不是"每年取钱"，而是"存一笔钱让它长大"，那接下来的内容可能会让你眼前一亮。

但它牺牲提领，换来了什么？

答案是：极致的收益增长速度。

留学这笔账，早算早省心。

我当年就是因为算晚了，结果孩子出去的时候多花了好几万。

现在美国顶尖大学学费又涨了——斯坦福一年学费87,225美元，波士顿大学总费用首次突破9万美元。

人民币汇率还在7.3附近晃悠，2025年预计波动会比去年更大。

这意味着什么？

提前锁定美元资产，让它尽快增值到6.5%的复利水平，比什么都重要。

来看这张对比表：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整24年。

这就是宏挚家传承的设计逻辑：牺牲提领表现，换取更快的收益增长。

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

对于留学家庭来说，这个逻辑其实很合理——

孩子0岁开始存，18岁出国读书，你需要的是这18年里钱能涨得快，而不是每年取出来花。

等孩子读完书，剩下的钱继续滚动，30年后给孙辈用，这才是传承的正确打开方式。

与友邦环宇盈活的正面对决

市场上都在说宏挚家传承是冲着友邦环宇盈活来的。

我觉得这话没毛病。

来看两款产品的详细对比：

几个关键发现：

第一，前30年宏利领先。

从第2年到第27年，宏利的预期总收益几乎全程压着友邦。

收益差值最高的时候（第16年），宏利比友邦多出55,467美元。

第二，30年后友邦反超，但差距极小。

第30年之后，两款产品的IRR都稳定在6.5%，收益差值从正转负。

但绝对值非常小——第100年友邦只比宏利多215美元。

说实话，这点差距可以忽略不计。

第三，宏利支持567提取，友邦不支持。

虽然宏利的567提取表现一般，但至少能做到。

友邦直接断单，这对于需要灵活性的家庭来说是个硬伤。

我的判断是：

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性都很高——都会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

但如果非要二选一，我个人会更倾向宏利。

原因很简单：前30年是留学家庭最需要用钱的阶段，宏利在这个阶段的收益更高。

四种缴费方式，回本都是最快

很多家长问我：手里有一笔钱，是一次性交好还是分几年交好？

宏挚家传承给了四种选择：整付、2年交、3年交、5年交。

来看关键数据：

无论哪种缴费方式，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着什么？

不管你手里是有30万美元现金想一次性投入，还是想分5年慢慢交，宏挚家传承都能给你最快的回本速度和最快的收益增长。

我当年给孩子存教育金的时候，就是选的5年交。

原因很简单：分摊压力，而且万一中间有变化，损失也小一些。

现在回头看，这个选择是对的。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，可能有人会问：宏利不是还有个老产品叫「宏挚传承」吗？

两个有什么区别？

这个问题问到点子上了。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，去年7月港险降息之后迟迟没有动静。

现在终于推出「宏挚家传承」，其实是为了补上老产品的短板。

宏挚传承这款产品，我一直在推荐。

为什么？

因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点：

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以这两款产品的定位是互补的：

• 宏挚传承：适合前20年就要用钱的家庭
• 宏挚家传承：适合长期持有、追求传承的家庭

如果你像我一样，孩子还小，距离出国还有十几二十年，宏挚家传承的适配性会更高。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

第一个功能：灵活取

这个功能对留学家庭来说太实用了。

传统的港险提取，你需要先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

折腾一圈下来，时间和手续费都是成本。

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用再绕弯子，直接打到孩子在美国的账户上。

我当年就是因为转账麻烦，孩子在那边等着交学费，我这边还在跟银行扯皮。

如果当时有这个功能，能省多少事。

而且不只是留学，养老社区、慈善机构、定期提领都支持。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能匹配留学、置业、养老等各种财务场景。

第二个功能：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人从保单里提取资金，上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

别等孩子要出去了才着急。

提前把这些功能了解清楚，真到用的时候才不会手忙脚乱。

结论：适合谁？不适合谁？

最后总结一下。

宏挚家传承适合这些人：

1. 长期持有、不急着用钱的家庭。 27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

2. 有留学规划的家庭。 灵活取功能支持直接转账至海外账户，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。美金资产是刚需，早配置早省心。

3. 追求传承的家庭。 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），它的综合收益更高，对于想传承的客户来说，它的确是一个不错的选择。

宏挚家传承不适合这些人：

1. 需要稳定现金流的人。 提领表现一般，如果你有明确的每年取钱计划，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更适合你。

2. 短期内就要用钱的人。 虽然6年预期回本，但前期收益不如宏挚传承。如果10年内就要大额提取，建议考虑其他产品。

我踩过的坑，你就别踩了。

选产品之前，先想清楚自己的需求是什么。

大贺说点心里话

这篇测评写得比较长，因为我觉得留学家庭的教育金规划，值得认真对待。

美国学费年年涨，汇率天天变，早一天配置美元资产，就早一天锁定确定性。

但选对产品只是第一步，怎么买、什么渠道买，里面的门道更多。