万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，全港唯一能让你前半生赚钱、后半生躺领的保单

你好，我是大贺。

说实话，今天这篇文章，我犹豫了很久要不要写。

因为我要聊的这款产品，知道的人不多，但用过的人都说"真香"。

它不像某些网红产品天天被吹上天，却是我见过最适合中产家庭养老规划的"隐藏款"。

当时我也纠结过——要不要把这个"压箱底"的方案分享出来。

后来我想明白了：好东西就该让更多人知道。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

前几天刷到一组数据，看完心里凉了半截。

《2025中国居民退休准备指数调研报告》显示：2024年我国居民人均预期寿命已经达到79岁。

这意味着什么？

如果60岁退休，你的养老金要撑至少20年，甚至更久。

而另一份《2021中国中产家庭资产配置白皮书》的数据更扎心：

48.14%的中产家庭经济压力来源于子女教育，38.50%来源于养老。

我们这代人，可能真的是"最累的一代"——上有老、下有小，自己的养老还得自己扛。

我的真实感受是：

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"。

或者更可怕的——"人还在，钱没了"。

全国政协委员孙洁在2025长寿风险春季论坛上说得很直白：

长寿风险是人的实际寿命超过平均余寿后，对养老金支付带来的财务压力。

翻译成人话就是——活得越久，越怕钱不够用。

这不是贩卖焦虑，这是摆在每个中产家庭面前的真问题。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"，说白了就是一点点把账户里的钱提出来。

这有个致命隐患：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

那时候，你既没有收入来源，又没有存款，只能看着空空如也的账户发呆。

这才是养老规划的终极恐惧。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给自己做养老规划时，我常常陷入一种很真实的"既要又要"：

我现在还年轻，希望能买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。

但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？

那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。

简单说就是：

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去怎么解决这个问题？

只能买两张保单搭配——年轻时买分红险博增值，快退休时再买年金险锁收益。

但这有两个麻烦：

第一，两张保单意味着两份费用、两套手续，操作复杂不说，中间还可能因为各种原因断档。

第二，更关键的是——你怎么知道什么时候该"切换"？

万一切早了，错过了分红险的增值期；切晚了，又赶上市场下跌，年金险的本金缩水。

这就像开车，一边要踩油门加速，一边又要随时准备踩刹车。

手忙脚乱，还容易出事故。

后来我想明白了：

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——它不是让你在"进攻"和"防守"之间二选一，而是把两者缝合在一张保单里，让你在不同人生阶段自动切换。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

直到我遇到万通（YF Life）推出的【富饶万家】，才发现原来真的有人把这个"既要又要"的难题解决了。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

它的核心机制叫【年金转换】：

在你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

什么意思？

就是不管外面股市崩盘、楼市暴跌、经济危机，你的养老金都雷打不动，按月按年发到你手上。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"，一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

怕生病？

自带"重疾加倍"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

说实话，全港我找遍了，能做到这种灵活度的，只有这一款。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

这就是我说的"双面胶"产品。

前半程：让复利替你「印钞」

先别急着看养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

第7年预期回本——这意味着资金占用的心理负担极小，刚交完保费没多久就能看到账户变绿。

第30年翻5.8倍，复利回报6.5%——这是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但更让我心动的是它的"落袋为安"机制。

前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：

它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

很多人怕分红险是"纸上富贵"，账户上显示赚了很多，真到用的时候发现缩水了。

富饶万家的这个设计，就是专门解决这个焦虑的。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿40岁的中产王姐举例，她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

前20年，她不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38万多美元。

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）。

领到90岁，累计领取73.76万美元。

活多久，领多久，雷打不动。

如果王姐和老公一起买，选"联合终身年金"就更动人了——一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

如果不幸在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

我的真实感受是：

这才是真正意义上的"铁饭碗"——不是靠单位、不是靠国家，而是靠一纸合同，白纸黑字写着保险公司必须给你发钱，发到你不在为止。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"你说得这么好，万一保险公司倒了怎么办？"

"终身年金，万一它活不过我呢？"

这个问题问得好，我当时也纠结过。

后来我把万通的背景翻了个底朝天，才彻底放心。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

更让我安心的是它的资产管理团队。

万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，比美国建国还早，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是——

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

如果早知道这些就好了——

我当年做功课的时候，差点因为"没听过这个牌子"就错过了它。

给未来的自己留条后路

如果你：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单折腾，希望一张保单搞定"增值+养老"两件事

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

说实话，在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

这款产品，就是给未来的自己留条后路。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底是给未来的自己买一份安心。

但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道比产品本身还重要。