宏利「宏挚家传承」：我先说它的缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款刚上市的新品——宏利「宏挚家传承」。

但我想换个方式：先说缺点，再说优点。

因为我发现，大多数测评文章都是一路吹到底，读者看完云里雾里，根本不知道这产品到底适不适合自己。

保险公司不会告诉你的是：

没有完美的产品，只有适合的选择。

所以，我们从它的短板开始。

先说缺点：提领不是它的强项

如果你买港险的目的是"边存边取"，比如每年提取一部分现金流补贴生活，那「宏挚家传承」可能不是最优选。

直接说结论：

它的提领表现相对平庸。

无论是常规比例提取，还是高比例提取，提取后的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至，它还不如自家的老产品「宏挚传承」在前期的表现。

所以，如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更适合你。

这话我说在前面，省得你看完全文才发现不对路。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：

宏利已经有了「宏挚传承」，为什么还要出一款「宏挚家传承」？

这不是换汤不换药吗？

不是。

这是一次产品定位的重新选择。

这个设计背后的逻辑是：

它牺牲了前期提领能力，换来了更快的长期收益增长。

老产品「宏挚传承」强在前20年的收益和提领。

但长期收益增长乏力，后劲不足。

而「宏挚家传承」反过来——通过略微降低前期收益，显著提升了长期收益增长速度和回本时间。

这个定位其实和友邦「环宇盈活」很像：

主打资金增值，而非频繁提取。

简单说，如果你的钱是"放着让它滚雪球"的，而不是"隔三差五要拿出来用"的，那这款产品的设计逻辑就是为你准备的。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点和设计逻辑，现在聊聊它的核心优势——收益增长速度。

三个关键数据：

第一，回本速度快

预期回本期只要6年（5年交费），是市场最早之一。

保证回本期为16年，优于友邦、保诚的18年，更远超安盛的25年。

第二，达到收益上限快

第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。

而友邦和安盛要30年，保诚要28年。

这里插一句：

2025年香港保监局拟对分红险设定演示利率上限，美元保单预期收益率上限可能就是6.5%。

在监管收紧的背景下，谁能更快达到这个天花板，谁就更有优势。

「宏挚家传承」目前是市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

第三，中长期收益高

在前30年内，它的总收益表现优于主要竞品。

收益表现，特别是中长期，尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

既然定位相似，那就直接比一比。

在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年后呢？

两者差异极小。

这意味着什么？

如果你持有期在30年以内，「宏挚家传承」更优。

如果超过30年，两者基本打平。

所以我说，「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」的市场地位。

当然，友邦的品牌溢价和服务体系也是很多人考虑的因素。

但纯从产品收益角度，宏利这次确实拿出了硬货。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，功能设计也有亮点。

「宏挚家传承」新增了两个实用功能：

"灵活取"

支持定期定向支付至海外账户，方便留学、海外置业等场景。

比如孩子在英国读书，可以设定每月自动转账到他的海外账户。

"挚易取"

可以灵活调配资金给家人应急。

老人突然需要一笔钱，不用走复杂流程，直接操作。

同时，它保留了常规功能：

• 保单分拆
• 多元货币转换

缴费方式也灵活，支持趸交、2年、3年、5年交。

无论哪种方式，预期回本时间和达到6.5%收益的速度在市场中均处于领先。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

所以，你适合买吗？

看懂设计，才能做对选择。

我帮你总结一下，「宏挚家传承」适合这三类人：

第一，短期内没有大额资金使用需求

钱放进去就是为了让它长期滚雪球，不急着用。

第二，看重较早达到高预期回报率

希望在第27年就能达到**6.5%**的年化复利，而不是等到30年以后。

第三，有跨境财务规划需求的家庭

孩子留学、海外置业、家人在不同地区生活，需要灵活的跨境资金调配。

如果你是这三类人之一，这款产品值得认真考虑。

但如果你需要频繁提取现金流，或者对前期流动性要求很高，那安盛、永明的产品可能更适合你。

最终选择，还是要根据你自己的财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值钱。