友邦盈御3：收益不是最高，为什么200+留学家庭还是选了它？

你好，我是大贺。

上周一位妈妈问我：

孩子明年去美国读高中，想给他存一笔教育金，听说友邦盈御3很火，但网上说收益不是最高的，到底值不值得买？

这个问题我被问过不下50次了。

今天就把话说透——这款产品确实不是收益冠军，但为什么我依然推荐它作为留学家庭的第一份港险？

先说实话：这款产品收益不是最高的

做了9年港险，我见过太多"只报喜不报忧"的销售话术。

但给孩子存教育金这件事，容不得半点忽悠。

所以我先把盈御3的短板摆出来。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，我拉了一张市面上主流储蓄险的对比表：

看第100年那一行——保诚信守明天比盈御3高出300万美元，万通富饶千秋plus也高出141万美元。

说白了，论长期收益增长，盈御3确实跑不过保诚和万通。

但我想说的是，友邦盈御3的收益方面不够拔尖，整体还是很不错的。

它的长期复利IRR能达到7.19%，这个数字放在任何理财产品里都不算差。

更重要的是——学费年年涨，存钱速度得跟上。

波士顿大学2024-2025学年总费用首次突破9万美元，较10年前涨了42%。

你需要的是一个能稳定跑赢学费涨幅的工具，而不是一个可能大起大落的"收益冠军"。

提领表现也一般：第100年差了4770万

既然说了要坦诚，那就再说一个短板。

很多家长买教育金险，是打算孩子读大学时开始提取的。

那我们就看看盈御3在提领场景下的表现。

以566模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

第100年时，盈御3的账户余额与富卫盈聚天下相比，差了4770万美元。

10年之后，盈御3远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。

所以我要明确告诉你：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你的目标是"买完就想提钱"，那这款产品不适合你。

但如果你和我服务的大多数留学家庭一样，目标是"先存10-15年，等孩子读大学或研究生时再用"——那请往下看。

那为什么还推荐它？

问题来了：收益不是最高，提领也不占优势，我为什么还推荐盈御3？

因为作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

这笔钱不是用来博的，是用来兜底的。

我见过太多家长，第一次接触港险就被高收益数字吸引，结果买了一款分红实现率忽高忽低的产品，几年后发现实际收益和预期差了一大截，心态直接崩了。

给孩子的钱要稳，不能冒险。

盈御3的长期IRR是7.19%，虽然不是最高，但胜在可预期、可信赖。

这也是为什么我推荐新手的第一份保单选盈御3的最大原因。

因为友邦是真的稳

说"稳"不是空口白话，我用数据说话。

先看公司背景：

友邦保险集团1919年在上海成立，至今已有超过100年历史。

总资产值达2890亿美元，是恒生指数第六大成份股。

再看分红实现率：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

什么概念？

就是说友邦当初承诺给你的分红，一分不少地兑现了。

再看投资组合：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%。

友邦这个公司真的太靠谱了。

它不是靠激进投资博高收益，而是用稳健配置确保每一份保单都能兑现承诺。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在稳定性上的江湖地位。

平滑机制：帮你抹平市场波动

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"。

什么意思呢？

简单说就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳地渡过。

看一个例子：

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到了162%，终期分红实现率也均达到100%。

162%是什么概念？

就是市场表现好的时候，友邦不会把所有收益都分掉，而是留一部分"余粮"。

等市场不好的时候，用这些余粮补上缺口，确保你的分红不会大起大落。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动，规避风险。

教育金规划，时间就是朋友。

斯坦福大学2024-2025学年学费上涨5.5%，食宿费上涨7%，全额学杂费达87,225美元。

你需要的是一个能稳定增长10-15年的工具，而不是一个今年涨30%、明年跌20%的过山车。

功能齐全：该有的一个不少

除了"稳"，盈御3在功能上也没有明显短板。

9种货币选择：美元、港币、人民币、英镑、加币、澳元、新加坡元、欧元、澳门币都支持。

保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

这对留学家庭太重要了。

• 孩子去美国读书，用美元
• 去英国读书，转英镑
• 去加拿大读书,转加币

不仅可以进行全球货币资源配置，还能规避汇率波动风险。

卓越成绩奖：如果孩子考上指定的顶尖大学，还能额外获得奖励。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

UC系统州外本科生年均学费已经突破5万美元，叠加学杂费后超过8.6万美元——卓越成绩奖能帮你分担一部分压力。

红利锁定与解锁：红利解锁是盈御2时在市场首创的功能。

简单说就是你可以在市场高点锁定收益，等需要用钱时再解锁提取。

灵活度很高。

保单拆分：如果你有两个孩子，一份保单可以拆成两份，一人一份。

留学这笔钱，早存早安心。

盈御3把留学家庭需要的功能都配齐了，用起来省心。

总结：不是最好，但最不容易出错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择：

• 公司品牌大
• 投资稳健
• 服务周到
• 功能也都有
• 没有明显的短板

对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

还有一点要提醒：

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

现在盈御3的7.19%IRR，或许将成为历史。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你和我一样，只是想给孩子稳稳地存一笔教育金，等他18岁、22岁需要用钱时能拿出来——盈御3就是那个"最不容易出错"的答案。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实还有一件事比选产品更重要——怎么买、从哪买，能省下一大笔钱。