港险高保底产品：怕汇率亏钱？这3款让你保底收益比内地还高，还能躲汇率坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，是专门写给那些想买港险、又怕汇率亏钱的朋友的。

想买港险又怕汇率亏？这篇帮你解决

99%的人对香港保险都有一个误解：

认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的预期复利大部分来自分红，完全不确定。

但说实话，养老这件事宜早不宜迟。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

2025年延迟退休正式启动，社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际劳工组织55%的最低标准。

现在不准备，以后靠谁？

所以今天我要打破这个误解，给你介绍3款高保底港险产品——不仅保底收益比内地还高，还有专门解决汇率担忧的方案。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选：

太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

算一笔长远账，以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万人民币。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这笔钱必须稳。

人民币保单直接规避了汇率波动，保底收益还比内地分红险高，养老储备就该这么做。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红能兑现吗？

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

这意味着计划书上写的预期收益，历史上全部兑现了。

对于养老规划来说，这种确定性比什么都重要。

别等退休了才后悔，选产品一定要看公司的分红履约记录。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，愿意用更长的时间熨平波动，那美元保单收益更高。

同样是太平洋人寿「世代鑫享」，美元版本的表现：

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%，只比人民币保单高了一点点。

对比一下内地分红增额寿，保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友的需求不一样：

不想等到退休才用钱，希望每年都能拿到一笔现金流。

**太平洋人寿「鑫相伴」**就是为这类需求设计的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这种产品特别适合已经接近退休、需要稳定现金流的朋友。

短期资金也有高保底选择

如果你只有一笔短期资金，5年左右就要用，也有选择。

立桥「智选储蓄保」，40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：

• 期限短，最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降
• 汇率波动风险较大，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别

短期产品要谨慎，汇率风险必须考虑进去。

三款产品怎么选？一张图看懂

港险高保底产品保底收益比内地还高，有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上，有的产品光保证部分复利就有近5%。

总结一下：

• 怕汇率波动：选太平洋「世代鑫享」人民币保单
• 长期持有、追求高收益：选太平洋「世代鑫享」美元保单
• 需要每年拿钱：选太平洋「鑫相伴」快返年金
• 短期5年资金：可以考虑立桥「智选储蓄保」，但要注意汇率风险

养老这件事宜早不宜迟，选对产品，才能让这笔钱真正稳下来。

大贺说点心里话

这3款产品怎么买最划算？

其实还有一个信息差，能帮你省下一大笔钱。