四大港险王牌对比：给孩子存教育金，99%的人选错了产品

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

这些年帮300多个家庭做过教育金规划，发现一个扎心的事实：

很多家长花了大价钱买港险，结果孩子要用钱的时候，收益反而不如预期。

今天就站在你的角度，把友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款王牌产品掰开揉碎了讲清楚。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

养一个孩子到大学毕业要花多少钱？

2025年的数据显示，全国家庭教育支出占家庭总支出比例高达14.9%，东北地区甚至到了18.8%。

虽然政策给了每孩每年3600元的育儿补贴，幼儿园大班也免费了。

但高中、大学这些大头支出，还得靠自己提前规划。

所以在选产品之前，你得先想清楚：

这笔钱你打算怎么用？

是存着不动，等孩子结婚时一把给？

还是孩子上高中、大学时每年取一点当生活费？

又或者就是短期存个5-10年，灵活周转？

场景不同，最优选择完全不一样。

规划比产品更重要，这话我说了无数遍。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的想法是"先存着，等孩子30岁结婚时再给"，那就看纯复利增长谁最猛。

直接上数据。

5年缴费，不取钱的情况下：

• 宏利宏挚传承：第10年复利4.29%，第20年6%，前期最高
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%
• 保诚信守明天：第10年只有3.11%，前期最低

看起来宏利前期最猛？

别急着下结论。

安盛盛利2虽然每个阶段都是第二名，但它最均衡，和第一名差距很小。

综合下来，不提取情况下收益能排第一。

友邦环宇盈活紧随其后，前30年综合表现能排第二。

结论：长期不取钱，安盛和友邦都是好选择。

场景二：定期提取当被动收入

这才是教育金最常见的用法。

孩子上高中开始，每年取一笔当生活费。

我用最常见的"566提取方式"来算（5年缴费，第6年开始每年取总保费的6%）：

差距一下就拉开了：

• 安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利

更狠的是，它还支持"557提取"（每年取7%），第23年就能触顶6.5%。

取得更早，取得更多，收益反而更快触顶，简直无敌。

• 友邦环宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保诚信守明天：最高6.44%，也不太适合提取
• 宏利宏挚传承：要到第78年才能做到6.5%，后劲严重不足

结论：要定期提取当教育金，安盛盛利2断层领先，没有对手。

钱要用在刀刃上。

如果你的目标就是孩子上学时每年取钱用，选安盛不用犹豫。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

有些家长想法不一样：

"我就存个5-10年，孩子小升初或者中考时可能要换学区房，得灵活点。"

这种情况，宏利宏挚传承的优势就出来了：

• 第10年复利4.29%，是四款产品里最高的
• 第20年能做到6%，前期收益确实猛

但问题是后劲不足。

第47年才能达到6.5%封顶，比其他产品晚了近20年。

结论：明确5-10年短期理财，可以选宏利。其他情况不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是"预期收益"。

但预期能不能兑现，得看分红实现率。

2025年最新数据：

• 友邦：63款产品平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%，在香港保险公司里排第一梯队
• 安盛：35款产品平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%，仅次于友邦
• 宏利：49款产品平均82%，最低20%，最高133%，波动比较大
• 保诚：最高1044%，最低只有3%，极端到离谱

买保险不是赌运气。

万一你买的产品是3%那档而不是1044%那类，孩子的教育金就打水漂了。

给孩子最好的礼物是确定性。

保诚这种赌博式的分红波动，我不推荐。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也得看。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人，功能最全面。

其他三款都有短板：

• 保诚没有保单暂托人
• 宏利没法灵活指定收款人
• 安盛和友邦都不支持红利解锁

安盛盛利2唯一的缺点是保证收益比较低，最高只有**0.23%**左右，比其他产品低了一半。

但说实话，买储蓄险主要看预期收益，保证收益那点差距影响不大。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下：

• 长期不取钱：安盛盛利2或友邦环宇盈活都行
• 定期提取当教育金：安盛盛利2，断层领先
• 短期5-10年理财：宏利宏挚传承
• 保诚信守明天：不推荐，分红太不稳定

如果非要选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性可以闭眼选友邦，看重综合实力就安盛。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。