香港终身寿险：99%富人不知道的传承秘密，少交100万还能防儿子败家

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天想跟你聊一个特别的话题——有钱人的烦恼。

你可能觉得有钱人没烦恼，其实，钱多了，问题反而更复杂。

老张的烦恼：60岁，身家过亿，却不知道怎么给儿子留钱

我采访过一个企业家，姑且叫他老张吧。

老张今年60岁，白手起家，名下有两家公司，资产加起来过亿。

按理说，这辈子该有的都有了，但最近他却经常失眠。

失眠的原因不是生意不好做，而是他开始想一个问题：我这些钱，将来怎么给儿子？

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到了50多、60多甚至更大。

他们正在集体面临这个问题。

老张还在事业打拼期，企业的资金需求量很大，不可能现在就把钱都分出去。

但他又清楚，传承这件事，不规划好，迟早出问题。

这才是真正让他们焦虑的事——不是赚钱，而是怎么把钱安全地交到下一代手里。

终身寿险，其实是一个很适合做财富传承的工具。

但老张之前看过内地的产品，总觉得哪里不对劲。

直到他了解了香港的终身寿险，才发现原来传承还可以这么做。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

老张的儿子去年结婚了，小两口感情还不错。

但老张心里有个疙瘩：万一将来婚姻出问题呢？

这不是老张多虑。

你看看身边的例子就知道，多少富二代离婚的时候，家产被分走一大半。

老张有个朋友，给儿子买了套房，写的儿子名字。

结果儿子离婚的时候，那套房被认定为夫妻共同财产，硬生生被分走了一半。

"我辛辛苦苦赚的钱，凭什么让外人拿走？"老张跟我说这话的时候，语气里全是不甘心。

给孩子留存款、房产，这些资产都有可能面临分割。

这是法律规定的，你没办法。

但终身寿险不一样。

作为终身寿险的受益人，获得的这笔钱，所有权只属于受益人一个人。

哪怕儿子已经结婚了，这笔钱的所有权也只归属于他一个人，不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，这是它的法律属性决定的。

老张听完这个，眼睛都亮了："这不就是我想要的吗？"

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

但老张还有第二个顾虑。

他的企业还在扩张期，现金流压力不小。

如果把钱都锁进保险里，万一企业需要周转怎么办？

这也是很多企业家的真实困境：用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产专门做传承。

老张之前看过内地的终身寿险，发现一个问题——钱交进去基本就被锁死了，到第十年、二十年，现金价值可能还没有回本。

"那我买这个干嘛？万一我要用钱，不是亏死了？"

老张直接pass了内地产品。

但香港的终身寿险不一样。

首先，资金放进去复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

其次，香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

将来如果要用钱，或者要把这笔钱周转出来，都是有办法拿出来的——可以做保单贷款，或者做减保。

这意味着，老张既能做传承规划，又不影响企业经营。

钱还是他的，只是换了一种存放方式。

场景三：儿子才25岁，一下给他1000万怕他hold不住

老张的儿子今年25岁，刚从国外留学回来，在公司挂了个职位。

老张爱他，但也怕他——怕他一下拿到1000万，三年就败光。

"你不知道现在年轻人花钱有多快，"老张跟我吐槽，"我儿子上个月买了块表，20多万，眼都不眨一下。"

这不是个例。

我采访过很多企业家家庭，发现一个共同的焦虑：孩子还不成熟，一下子给他太多钱，怕他hold不住。

内地很多寿险的身故赔付方式特别简单粗暴——比如赔1000万，一次性打到账户里。

这就需要考虑孩子能不能承接这么大一笔资产，拿到钱以后会不会被骗，被杀猪盘，被挥霍掉。

你可能听说过杉杉集团的事。

2023年创始人郑永刚突发离世后，遗孀与长子陷入股权争夺，闹得不可开交。

2025年1月，法院裁定杉杉集团破产重整，负债超300亿元。

一个千亿级的企业，就这么毁了。

传承规划的缺失，代价可以大到这种程度。

香港的终身寿险自带小信托功能，身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额向受益人支付。

比如老张将来给儿子留1000万，他可以设定：前10年每年给100万生活费，等儿子35岁以后，再把剩下的本金一次性给他。

更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远地保障。

老张听完这个功能，沉默了一会儿，说："这才是我真正需要的。"

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

说了这么多，到底要交多少钱？

老张最关心的还是性价比。

我给他算了一笔账：一个40岁左右的人，在香港想给孩子留1000万（约130万美金），保费是不需要做到500万的。

杠杆基本可以做到2倍以上。

交一块钱，将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

以40岁男性、保额100万美金为例，10年缴费的话，年缴保费大概在22,330到47,030美元不等，总保费范围从191,100美元到434,500美元不等。

换算成人民币，总保费大概在140万到320万之间，就能给孩子留下700多万。

如果直接给孩子留700万现金，那就是700万。

但通过终身寿险，你可能只需要交200多万，就能达到同样的效果。

省下来的钱，还能继续用于企业经营或者自己养老。

额外收获：遗产税的提前规避

还有一个很多人没注意到的点——遗产税。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不会收遗产税的。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种的完善，这个趋势是有的。

老张跟我说："我不怕现在没有，我怕将来突然有。到时候再规划就来不及了。"

提前布局，总比临时抱佛脚强。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

麦肯锡有个数据：仅**6%的家族企业系统考虑过传承问题并形成明确方案，超过60%**的民企在传承过程中最终衰退或重组。

传承不是等老了再想的事，而是现在就要规划的事。

终身寿险接下来会变得越来越大众，香港的终身寿险在产品设计上确实有很多很先进的地方。

如果你也在考虑传承问题，可以看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，说到底就是三个字：早规划。

产品怎么选、保额怎么定、赔付方式怎么设计，每个家庭情况不一样，需要量身定制。