万通「富饶万家」深度测评：人民币保单收益暴跌，但有个隐藏升级99%的人没发现

你好，我是大贺。

最近后台问万通新品「富饶万家」的人太多了。

今天必须把这款产品扒个底朝天。

先说结论：这次升级，有坑，但也有惊喜。

鸡蛋别放一个篮子——这是我做跨境资产配置8年来最深的体会。

2025年人民币兑美元累计升值约4.27%，年末突破7.0关口。

汇率波动加剧的背景下，很多家庭开始认真考虑美元资产配置。

而万通这次推出的**「富饶万家」**，恰好踩在了这个节点上。

但升级≠全面提升。

我们先从这个"坑"说起。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人一听"新品上市"就兴奋。

觉得新的一定比旧的好。

错。

「富饶万家」的人民币保单，收益是实打实地降了。

我直接上数据：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%（降了0.45%）
• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%（降了0.44%）
• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%（降了0.29%）

更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%所需的时间，从42年直接拉长到94年。

94年是什么概念？

如果你今年30岁投保，要等到124岁才能看到6.5%的IRR。

这不是"小幅调整"，这是"质变"。

所以我说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你铁了心要买人民币保单，别犹豫。

旧款才是你的菜。

但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，万通这次升级的重心，根本不在人民币保单上。

美元保单才是主角。

看长不看短——这是我一直跟客户强调的。

而**「富饶万家」的美元保单**，恰恰在"长期"这个维度上，给了一个漂亮的答卷。

先看核心数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第30年预期IRR：6.50%

重点来了：比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

旧款「富饶千秋」要50年才能摸到6.5%的天花板。

新款30年就到了。

这意味着什么？

第30年，预期总现金价值超过640%已缴保费。

翻译成人话：交100万，30年后变640万。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

2025年美联储9月重启降息，人民币汇率顺势升至7.12左右。

预计2026年还将降息2-3次。

在这个背景下，美元资产是标配。

而「富饶万家」的美元保单，给了普通家庭一个低门槛参与全球资产配置的机会。

胡润百富2025年12月的数据显示，86%的高净值人群考虑配置境外金融产品。

62%的境外投资动机是分散风险，香港是首选目的地。

全球配置不是有钱人专利。

普通家庭同样需要。

回本速度：依然是市场前列

有人会问：长期收益好是好，但我短期要用钱怎么办？

放心，「富饶万家」的回本速度没拖后腿。

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年，预期总现金价值就超过145%已缴保费。

交100万，10年后变145万。

年化收益3.8%左右，跑赢绝大多数银行理财。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这个数据在港险市场是什么水平？

第一梯队。

很多储蓄险为了做高长期收益，会牺牲早期流动性。

但「富饶万家」两头都没落下。

既有长期的复利优势，又保住了短期的灵活性。

红利结构没砍，提领更稳

做港险这些年，我见过太多"升级"的套路：

表面上收益提高了，实际上是砍了保证收益。

把钱挪到了终期红利里。

终期红利好看是好看，但不确定性高。

提领的时候可能大打折扣。

「富饶万家」有没有玩这个把戏？

没有。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这句话很重要，我再说一遍：只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准。

提领稳定性有保障。

什么是复归红利？

简单说，就是"已经锁定、不会缩水"的红利。

复归红利占比越高，你未来提领的时候，心里越有底。

这才是真正的诚意升级。

而不是左手倒右手的数字游戏。

功能不但没砍，还加了料

收益升级只是第一层。

功能升级才是「富饶万家」的隐藏彩蛋。

10种货币自由转换

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

10种货币，是目前市面上最多的选择。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

2025年人民币汇率"先弱后强"，年末突破7.0关口。

创2023年5月以来新高。

汇率波动加剧的背景下，10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

汇率是把双刃剑——你可以在人民币强势时转入人民币资产。

在美元强势时转回美元资产。

灵活切换，规避单一货币的风险。

12种年金转换

这个功能是市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁。

可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，可以递增领取。

也可以夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

传统储蓄险的问题是什么？

灵活，但没有"强制现金流"。

你可能一不小心就把钱花完了。

传统年金险的问题是什么？

有现金流，但不灵活。

中途想取钱，损失惨重。

「富饶万家」把两者的优点结合了：前期当储蓄险用，灵活增值；后期转年金，锁定养老现金流。

新增弹性提取权益

旧款「富饶千秋」的提领方式相对固定。

新款直接加了**"弹性提取"**。

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中定期提取。

可以选择每月提取，可以选择每年提取。

也可以一次性提取。

而且可以指定1名收取款项对象。

比如直接打到孩子的账户上，省去中间环节。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，不用再被固定的提领规则束缚。

传承设计：3人共同持有更灵活

做财富传承规划的家庭，这部分要重点看。

第二保单持有人/被保人升级

旧款「富饶千秋」只能预设1名后备人员。

问题来了：万一这个后备人员比原保单持有人还早出事呢？

预备就失效了。

「富饶万家」直接升级到3人。

可以提名最多3名第二保单持有人。

也可以提名最多3名第二受保人。

有备无患，防止极端情况。

保单分拆更灵活

行使"保单分拆"权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么场景会用到？

比如你有3个孩子，想把一张大保单分成3份。

分别给3个孩子。

分拆后，每份保单都可以独立运作，互不影响。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠+选购建议

说完产品本身，再说说现在入手的时机。

保费优惠

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%保证年利率
• 后续4年享有3.2%保证年利率

选择2万交5年（总10万美元），只需一次性预缴91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息。

相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

降息周期下，锁定当前高预缴利率（7.5%）的窗口期正在关闭。

且存且珍惜。

新旧产品怎么选？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户：旧款人民币收益仍占优，新款降了一截
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户：中长期收益优势明显
• 能持有20年以上的客户：30年多赚40%
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马。

现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句：产品选对了，怎么买同样重要。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。