忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭规划过孩子的教育金。

我自己也是两个孩子的爸爸，所以特别理解家长们的焦虑——孩子的教育费等不起，但钱又不知道往哪存。

最近后台问忠意「启航创富（卓越版）」的人特别多。

说实话，这款产品确实很能打，前20年收益直接做到全港第一。

但我今天必须先给你泼盆冷水：这款产品有个致命缺陷，如果你用错了场景，可能会亏得很惨。

我自己也是这么给孩子存的，所以今天掏心窝子跟你讲清楚——这款产品到底适不适合你。

警告：这款产品有个致命缺陷

在讲收益之前，我必须先把最大的坑给你讲清楚。

忠意「启航创富（卓越版）」的红利结构很特殊：只有保证收益 + 终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

普通的港险储蓄产品，红利分两种：

一种是「复归红利」，每年派发后锁定进保单，属于你的钱。

另一种是「终期红利」，只有在退保或身故时才能拿到。

但忠意这款产品，复归红利直接没有。

你看官方的说明写得很清楚：

「终期红利由第2个保单周年开始提供，于保单退保或保单终止时支付。」

翻译成人话就是：你的大部分收益都锁在终期红利里，中途提领一分钱，终期红利就会被透支。

红利结构失衡带来的后果是什么？

提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

这不是我危言耸听，后面我会用数据给你看，差距到底有多大。

提领对比：差距有多大？

光说缺陷你可能没概念，我直接上数据。

用一个经典的「566提领模型」来测试：

5年交，年交5万美元，第6年开始每年提取总保费的6%（也就是每年提1.5万美元），一直提到终身。

这个模型模拟的就是很多家长想用港险做教育金或养老金的场景——存几年，然后开始领钱。

看这张对比表，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第20年，忠意剩余29万美元，永明万年青剩余35万美元
• 第30年，忠意剩余33万美元，永明万年青剩余58万美元
• 第50年，忠意剩余54万美元，永明万年青剩余146万美元

50年后差了将近100万美元，接近3倍的差距。

为什么会这样？

因为终期红利只有在退保时才能拿到，你每年提领，相当于在不断蚕食终期红利的增值空间。

另外还有一点需要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来想切换成其他货币，这款产品做不到。

所以我的建议很明确：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说到这里，你可能觉得这款产品一无是处。

别急，我话还没说完。

忠意这款产品的缺陷是「提领后收益差」，但反过来想——如果你压根不打算中途提领呢？

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这说明什么？

它不是用来长期持有的，而是用来短期高息冲刺的。

适合快进快出的资金：

存10-20年，到期一次性取出，中途不动。

这个逻辑其实特别适合教育金规划。

比如孩子现在3岁，你存一笔钱进去，15年后孩子18岁上大学，一次性取出来交学费。

中间不提领，刚好吃满这款产品的收益红利。

早规划早省心，教育金要算长远账。

收益实测：前20年到底有多强？

说这款产品前20年收益强，到底有多强？

我直接上数据。

回本速度：市场最快

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交。

• 2年交的话，3年就回本
• 5年交的话，4年回本

预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一。

中期收益：断层领先

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，20年翻3.34倍

市场横向对比：前25年全港第一

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 第10年IRR 5.03%，第一名
• 第15年IRR 5.94%，第一名
• 第20年IRR 6.24%，第一名
• 第25年IRR 6.27%，第一名

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这个结论是有数据支撑的。

为什么我说这款产品特别适合做教育金？

2025年美国留学费用持续攀升，纽约大学本科留学一年需准备约80万人民币。

耶鲁大学2025-26学年总费用达90,550美元。

英国硕士留学年均费用也在45-60万之间，而且学费年年涨。

孩子的教育费等不起，别到用钱时才后悔。

如果你家孩子现在还小，10-15年后才用钱，这款产品4年回本、20年翻3倍的特性，刚好可以覆盖一笔留学费用。

限时优惠：现在入手更划算

除了产品本身的收益优势，现在入手还有额外的羊毛可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上保费优惠后，收益进一步提升：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意，10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，这个已经变了。

但保费回赠的优惠目前还维持不变。

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？

会不会是画饼？

这个问题我必须给你讲清楚。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，接近200年历史。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

简单说，这是一家大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

说人话就是：承诺的收益，人家真的能兑现。

高收益的来源是什么？

看投资策略。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳健打底。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

讲了这么多，最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用
• 想给孩子存教育金，10-15年后一次性用掉

不适合这类人：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作养老金、每年提取生活费
• 追求超长期（30年以上）持有收益

长期持有不推荐，这款产品的定位很清晰：短期高息冲刺，快进快出。

我自己给孩子规划教育金的时候，也会考虑这类产品。

孩子的教育费等不起，早规划早省心。

如果你家孩子还小，想存一笔10-15年后用的教育金，忠意启航创富（卓越版）可能是「最优解」。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样一款产品，渠道不同，到手价格可能差出10万。