宏利沉寂2年憋大招：这款新品直接叫板友邦，但有个短板没人提

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，我最近被家长群里的消息刷屏了——杜克大学2025-26学年学费涨到9.2万美元，耶鲁、哈佛也都逼近10万美元大关。

一年100万人民币的留学开销，4年本科下来就是400万。

这让我想起前两天刚拿到的一份产品资料。

那个躺平了快2年的"老干部"宏利，终于肯出新品了。

沉寂两年，宏利终于出手了

2026年开年，港险市场可以说是神仙打架。

友邦的环宇盈活风头正劲，永明的万年青星河尊享2主打提领，安盛盛利2稳扎稳打。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，就像人间蒸发了一样——没错，说的就是宏利。

这家凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于坐不住了。

新品「宏挚家传承」一出，我拿到资料的第一反应就是：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

从家庭角度来看，市场上又多了一个值得认真考虑的选项。

但到底值不值得买？咱们用数据说话。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

先说结论：光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

我拿5年交费、年交6万美元的方案，把市面上几款主流产品放在一起比了比。

重点看一个指标：多久能达到6.5%的收益上限。

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年 ✓ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没？

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

这3年意味着什么？

如果你给0岁的孩子买，到孩子26岁时宏利就已经达到6.5%的复利增速了，而友邦要等到29岁。

再来看宏利和友邦的详细收益对比：

从这张表可以看出：

• 前30年：宏利的优势期，收益差值基本都是正数
• 30年之后：友邦开始反超，但差距其实很小

我算了一下，到第100年，两款产品的收益差值才215美元——可以忽略不计。

所以宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

如果你更看重前30年的收益表现，宏利是更优的选择。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有人会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？

为什么还要出新品？

这就要说到宏挚传承的"阿喀琉斯之踵"了。

宏挚传承这款产品，我自己也买了，在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，要47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是来补这个短板的：

宏挚家传承的核心数据（5年缴费）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%收益上限

保证回本期对比：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年（最慢）

从家庭角度来看，宏利现在等于有了"双保险"：

想要前期收益猛的，选宏挚传承；想要长期复利强的，选宏挚家传承。

两款产品互为补充，这波操作确实聪明。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

替孩子想想，不是每个家庭都能一次性拿出30万美元的。

好消息是，宏挚家传承支持多种缴费方式：整付、2年交、3年交和5年交。

我把不同缴费期的表现整理了一下：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

钱要花在刀刃上。

如果你手头资金充裕，趸交的收益表现最好；如果想分摊压力，5年交也不差，6年就能预期回本。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说完优点，该说说短板了。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？

答案是：提领表现。

我用最常见的566提领方案来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

结果很明显：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有意思的是，友邦环宇盈活不支持567提取（会断单），而宏挚家传承可以支持。

不过总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现，这个定位和友邦环宇盈活很像。

如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

但如果你有现金流规划，需要定期提领补贴生活，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更适合你。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，有两个创新功能我觉得特别实用：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

最关键的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这对于有跨境生活需求的家庭来说太实用了。

想想看，英国牛津大学2025/26学年学费比上一学年暴涨了10,640英镑（约9.7万人民币），每年交学费的时候不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，直接从保单提取汇到海外账户，省心太多。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女，提领金额不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

作为两个孩子的妈，这个功能我真的很心动。

总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后帮大家总结一下。

宏挚家传承的优势：

• 27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 灵活取+挚易取功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

宏挚家传承的不足：

• 提领表现一般，不适合需要稳定现金流的客户

我的建议：

• 如果你是给孩子存教育金，短期内不用动这笔钱，宏挚家传承是目前最优选择之一
• 如果你有现金流规划，比如想每年固定提领补贴生活，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

从家庭角度来看，现在美国顶尖大学费用逼近10万美元/年，4年本科400万人民币起步。

提前用港险储备教育金、锁定6.5%复利收益，确实是明智选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可比产品本身更重要。