2026港险榜单：5年老客户掏心窝，6大场景最优解都在这了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我当时也是这么想的——港险产品那么多，到底买哪个？

5年前我买了第一份港险，现在已经配置了3份。

踩过坑，也尝过甜头。

今天这篇，我把市场上最值得买的产品，按照你真正关心的6个场景，一次性讲透。

你买港险，到底图什么？

我接触过上千个港险客户，发现大家的需求无非就这几种：

有人图收益高，希望30年翻个6倍8倍。

有人求稳，宁可少赚点也不想亏。

有人需要现金流，边存边取补贴生活。

有人想替代房租收入，每年固定拿钱。

还有人纯粹为了养老规划，给自己留条后路。

我的真实感受是：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

建议你先想清楚自己属于哪一类。

下面我按场景逐个拆解，每个场景给你推荐最能打的产品。

这里先说一个关键认知：

判断一个产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

这三个维度，后面会反复用到。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标就是让钱最大化增值，那答案很简单：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说安盛盛利2。

这款产品我研究了很久，后来我才明白为什么它能稳坐收益第一梯队——不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

你看这张表就知道，安盛盛利2前中后期收益很均衡，表现非常好。

不像有些产品前期猛、后期拉胯，或者前期难看、要等30年才翻身。

再说友邦环宇盈活。

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡。

我当时第二份港险选的就是友邦，原因很简单——没有明显的短板。

而且环宇盈活还有个加分项：趸交情况下，前期收益更加突出。

如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，这款值得考虑。

最后是中国人寿傲珑盛世。

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。

如果你更信任央企背景，傲珑盛世是首选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些朋友跟我说：大贺，我不求赚多少，就怕亏。

我特别理解这种心态。

早知道就多问几句，当年我一个朋友买了某款产品，分红实现率只有70%，肠子都悔青了。

如果你属于风险厌恶型，重点看保证收益，推荐两款：立桥智选储蓄保、太平洋人寿世代鑫享。

先说短期储蓄。

立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

40岁女性趸交100万，优惠后只要93万，第5年保证IRR达4.57%。

注意，这是保证收益，白纸黑字写在合同里的。

但我要提醒一句：

短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

再说长期储蓄。

太平洋人寿世代鑫享，长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

我的真实感受是：

如果你追求的是"睡得着觉"的投资，世代鑫享是稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

这是我被问得最多的问题之一：大贺，我想每年取点钱出来用，哪个产品最合适？

后来我才明白，提领这件事，不是随便取就行的。

取多了，保单可能废掉。

取少了，又浪费了产品的设计优势。

关键要看"提领密码"。

什么意思呢？

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566来提。

这就意味着你在提取时保留了一定的安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。

如果你想做567提取，就要看市场上可以557的产品。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这意味着你从第5年起每年提取7%，保单依然健康。

此外还有588（第8年起每年提取8%）、555、567等多种组合。

还有一个很多人不知道的判断标准：

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

这说明什么？

这笔钱本来就是给你用的，不取反而拖累收益。

综合来看，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有朋友问我：大贺，我不想折腾房子了，有没有什么产品能替代收租？

还真有。

推荐两款：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

先说太平洋鑫相伴。

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。

更重要的是，吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。

而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

再说中银人寿月悦出息。

每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差了一点。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。

保证本金回本时间比鑫相伴要快一点。

我的真实感受是：

如果你追求稳定派息，选鑫相伴。

如果你愿意承担一点波动换取更高派息，选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

最近越来越多人问我养老规划。

胡润研究院数据显示，高净值家庭配置保险主要目的中，长期财富规划占68%，资产安全隔离占59%，财富传承占51%。

说白了，有钱人都在用保险做资产规划，普通人更应该提前布局。

养老规划我推荐三款：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

保费可以直付社区的花费，特别方便。

而万通富饶万家，我必须单独说说。

这款产品有三个优势：

第一，灵活性无敌。

前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换产品到养老模式。

第二，养老金领得高，而且确定性高。

领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发。

第三，养老金领取方式多。

有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。

不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你理一理思路。

从市场数据看，友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

建议你先想清楚自己的核心需求，再对号入座。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。