永明「万年青星河传承2」：10年保证回本+6.5%复利，为什么我说它藏着养老金缺口的解药？

你好，我是大贺。

前几天刷到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数字让我后背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看看国内，2025年1月延迟退休政策正式落地，男性从60岁延至63岁，女职工从50岁延至55岁。

养老这事儿，靠自己最靠谱。

我给自己算过，社保替代率只有40%，意思是退休后每月到手的钱，只有在职时的四成。

现在不存，老了真的会慌。

所以当我看到永明「万年青星河传承2」的时候，眼前一亮——10年保证回本，35年登顶6.5%复利。

回本速度可以说是行业天花板。

更关键的是，它的提领设计简直是为养老场景量身定做的。

今天就来拆解一下，这款产品到底值不值得作为养老金的补充。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的——收益。

永明「万年青星河传承2」有个孪生兄弟叫「万年青星河尊享2」，两款产品定位不同。

传承2主打中长期收益，比尊享2提前3年实现保证回本。

具体来看：

• 2年缴预期6年回本
• 5年缴预期7年回本

这个速度在行业里属于第一梯队。

别等退休了才发现钱不够，提前20年准备，一点都不早。

从上图可以看到，0岁女性投保，年缴10万美元，第10年保证回本，总价值达到27.5万美元。

到第20年，总价值已经突破60万美元。

再看长期收益，保单第20年后「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

为什么？

因为传承2的设计逻辑就是牺牲一点早期收益，换取中长期的更高复利。

有个数据值得注意：传承2的保证收益率后期能达到1%，而其他产品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

2年缴的收益优势更明显，综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

这张对比图说得很清楚：早期（10-20年）尊享计划占优，但中长期（30年+）传承计划反超。

如果你是为养老做准备，看的是20年、30年后的收益，传承2明显更合适。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表上的数字再漂亮，也得看保险公司能不能兑现。

永明在这方面的口碑一直很稳。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

100%意味着什么？

就是保险公司当初承诺的预期收益，完完整整地兑现了。

不是99%，不是101%，刚刚好100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

对于养老规划来说，确定性比高收益更重要。

毕竟我们不是在赌博，是在给自己的老年生活兜底。

提领设计：边领钱边传富

接下来说说让我最心动的部分——提领设计。

永明有个「2/20/21」提领方案，简单说就是：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

举个具体例子：35岁的陈先生，每年交20万美元，交2年，总投入40万美元。

到了55岁（第20年），他可以一次性提领60万美元——这就是所谓的"三倍回本"。

从56岁开始，每年提领4万美元，一直领到终身。

这笔账太适合养老规划了。

55岁正好是延迟退休后女职工的退休年龄，一次性拿到60万可以应对大额支出（比如给孩子买房付首付）。

然后每年4万美元稳定进账，相当于每月2.6万人民币的"第二养老金"。

更厉害的是，100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这张对比图很直观：同样是20万×2年缴，按同样的提领规则，只有永明能做到持续现金价值增长。

其他产品要么第20年后就提不出来了，要么现金价值一路下跌。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

类信托功能：管家式传承设计

如果你不仅想给自己养老，还想把财富安全地传给下一代，永明的类信托功能值得细看。

第一，类信托PLUS。

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如设定：子女成年时给20%，毕业后10年分期给20%，结婚生育再分三笔给20%。

这样就能避免一次性给太多钱导致挥霍。

第二，无缝传承设计。

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换。

多子女家庭可以按比例分配财富，不用担心"一碗水端不平"。

第三，暂托人设计。

新增3位暂托人选项，可以指定信任的人在子女成年前暂时托管保单，成年后自动变更主权人。

更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

这套设计的精细程度，已经接近家族信托了，但门槛低得多。

多元货币：6币种+17种提取

养老规划要考虑的另一个问题是：20年、30年后，人民币还值多少钱？

永明的多元货币设计提供了对冲方案。

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更贴心的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

不会因为选了非美元货币就吃亏。

提取的时候更灵活。

SunWallet支持17种提取货币，覆盖港元、日元、美元、欧元、人民币等主流货币。

还有个细节：收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如你在国内养老，但子女在国外读书，可以直接把钱转到子女账户。

双重锁定：稳健再升级

最后说说永明的"杀手锏"——双重锁定。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

其他产品的归原红利，只有"面值"保证，"现值"不保证。

但永明是双保证——一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

还有第二重锁定：第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，锁定账户享现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动的时候，你可以把一部分收益锁进"保险箱"，稳赚3.5%的利息。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

对于养老规划来说，"稳"比"高"更重要。

总结：四大需求融为一体

写到这里，我想你应该明白为什么我说这款产品藏着养老金缺口的解药了。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

10年保证回本，给你确定性；35年6.5%复利，对冲通胀；2/20/21提领方案，形成稳定的第二养老金；类信托功能，让财富安全传承。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

2025年养老金调整比例只有2%，而永明产品35年6.5%复利。

这笔账，值得好好算一算。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，越早开始越从容。

但"怎么买"和"买多少"同样重要，买对了省下的钱，可能比产品本身的收益还多。