忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命短板99%的人没注意

你好，我是大贺。

给大家说说我的经历——当初我也纠结过，在港险市场上挑花了眼。

那会儿7%+收益率的产品一大把，根本选不过来，忠意这种"小透明"压根没进过我的备选清单。

但最近帮几个朋友做方案的时候，我发现情况变了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

后来我想明白了，现在挑港险的思路得变。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

以前那套"谁长线收益率高就选谁"的打法，现在不灵了。

这个时候，我们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

之前分析傲珑盛世的时候，我把2年交热门产品的预期收益拉了个对比表，一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）。

说实话，它前期"冲"得确实猛，很亮眼。

不是因为能较早达到6.5%——2年交的长线收益率只有6.21%，而是因为前期收益表现太抢眼了。

收益演示：前30年稳居第一梯队

我分别以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元做了收益演示：

回本速度：

• 保证14年回本
• 预期4年回本

4年预期回本，这个速度在同类产品里是最快的。

预期IRR走势：

• 10年4.74%
• 20年6.09%
• 30年6.17%
• 长线6.22%

放到市场上对比看看，分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然每个节点领先的幅度不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

这个教训分享给大家：

早知道就好了，当初只盯着长线收益率看，忽略了前期表现这个维度。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例。

回本时间：

• 保证14年回本
• 预期7年回本

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，只能说中规中矩。

预期IRR走势：

• 10年3.75%
• 20年6.15%
• 30年6.16%
• 长线6.5%

长线收益率虽然能达到6.5%，但是要等到第85年。

前30年收益上表现比较突出的有：

• 宏挚传承
• 启航创富（卓越版）
• 环宇盈活

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了，跟其他产品拉不开差距。

提领短板：没有复归红利是硬伤

当初我也纠结过，收益好是不是就够了？

后来发现不是。

这款产品有个致命短板——没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看——

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下小册子，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过话说回来，2025年人民币对美元汇率在6.7-7.3区间波动，中国居民外币资产占比不到3%，美元资产配置需求长期存在。

只支持美元，对于单纯想做美元配置的人来说，反而不是问题。

剩下的功能还是很全的：

• 更换受保人
• 保单分拆
• 终期红利锁定
• 保费假期

基础功能和延伸功能都有。

忠意集团：百年老店值得信赖

之前没怎么聊过忠意这家公司，这次补一下功课。

背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位

过往的分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

给大家说说我的判断——

**启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。

加上没有复归红利，提领也很弱。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的：

• 万年青星河尊享II
• 环宇盈活

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

现在存款利率进入"1时代"，存款搬家趋势加速，港险作为替代性资产配置的吸引力确实在提升。

但具体怎么选、怎么配，还是要根据自己的实际情况来。

大贺说点心里话

分析完这款产品，你可能还在纠结到底怎么选。

其实除了产品本身，还有一个关键信息差，可能直接帮你省下一大笔钱。