港险养老四大金刚：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，哪款最稳？99%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的一句话就是：

"大贺，我怕亏本金，又想稳稳领钱养老，港险到底能不能帮我？"

今天这篇文章，我就把市面上最适合养老的四款港险——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」，一次性给你讲透。

结论先行：四款产品怎么选？

养老这事，稳比赚重要。

先把结论放在最前面，省得你看到最后还不知道该买哪个。

这四款产品，各有各的绝活：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，是目前养老现金流的最优解
• 宏挚传承：保本吃息，交完即领、本金不动
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，灵活转年金

如果你追求高现金流，想退休后每年稳稳领一笔钱，盛利II和星河尊享II选哪个都不会出大差错。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你是保守型，怕本金有闪失，宏挚传承的"无忧选"功能简直是为你量身定做——交完保费就能开始领钱，而且完全不动你的本金。

如果你情况比较复杂，既想增值又想将来转年金，富饶千秋的12种年金方案能覆盖几乎所有养老场景。

本金安全是底线，选对产品，才能活到老领到老。

下面我就用数据告诉你，这些结论是怎么来的。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？

数据不会骗人。

我用0岁男孩、年交6万美元、交5年的案例，测了三种主流提领方式：

566提领（第6年起每年提6%）

前15年，宏挚传承表现最好，这是它的优势区间。

但15年到30年之间，盛利II开始发力，表现最亮眼。

30年之后呢？星河尊享II追赶上来，和盛利II打成平手，没有太大优劣之分。

567提领（第6年起每年提7%）

这个提领方式下，盛利II的优势就更明显了。

15年到70年之间，基本都是最高的。

如果你想退休后每年多领一点，盛利II是更好的选择。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）

前15年还是宏挚传承表现最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后就没什么区别了。

你看，不管哪种提领方式，盛利II和星河尊享II在中长期都是第一梯队。

钱是辛苦攒的，不能冒险，但也不能让它躺着不动。

选对产品，既能保住本，又能稳稳领。

依据二：静态收益作为基本面

有人可能会问：提领强，是不是因为本身收益就高？

这就要看静态收益了。

还是同样的案例，0岁男孩、年交6万美元、交5年。

预期回本时间

宏挚传承最早，第6年就能回本。

盛利II、星河尊享II、富饶千秋都是第7年，差别不大。

保证回本时间

这里差距就出来了。

星河尊享II第10年保证回本，富饶千秋第13年，而盛利II要到第25年。

为什么？

因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%，确实低。

但别急着下结论。

非保证复利爆发力

盛利II虽然保证收益低，但它的非保证复利爆发力强，后期增值快。

第30年就达到了6.5%的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

而保证收益更高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。

不出错，但也不太突出。

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

前5年看着一般，不代表30年后不行。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

说完提领强的两款，再说说保守型客户最爱的宏挚传承。

很多人问我：港险收益高，但我怕亏本金怎么办？

宏挚传承有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且本金还能继续增长。

这个设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

举个例子：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，也就是13800美元。

开启无忧选后会怎样？

• 保证金额仍能在第18年达到本金
• 第27年时，累计领取的派息就已经超过本金
• 第49年，累计领取达到本金的2倍

但我也要提醒你：

如果过早开启无忧选，会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概是41.9万美元，而同样用567提领的盛利II，此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

别贪高收益，先保住本。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说说富饶千秋。

它的核心优势是灵活——拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

这意味着什么？

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

举几个例子：

• 怕领取时间过短：选"定额终身年金"（第6/7/8项），就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选"联合年金"（第9/10项），夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年
• 担心疾病风险：选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"（第11/12项），确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

活到老领到老，才是真本事。

背景补充：为什么要用港险养老？

说到这里，可能有人会问：

社保养老金不够用吗？为什么要折腾港险？

给你几个数据：

• 我国65岁以上老人已经突破2.2亿，正式进入中度老龄化阶段
• 养老保险替代率目标是58.5%，也就是说退休前月薪2万，养老金能达到11700元
• 但现在一线城市高端养老院单人间就要1.2万元/月

算一下就知道，养老金连房租都不够覆盖，更别说其他开销了。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的替代率目标。

民政部2025年3月的数据显示，60岁以上人口已达3.1亿，养老压力只会越来越大。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看看内地保险市场，2025年三季度预定利率可能下调至2.25%，收益持续走低。

而港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，保证收益+非保证分红的组合，对保守型客户来说是更好的选择。

行动建议：养老规划从现在开始

最后想说几句心里话。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

很多朋友总盯着前5年收益怎么样，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

今天介绍的这四款产品：

• 追求高现金流，选盛利II或星河尊享II
• 保守怕亏本，选宏挚传承的无忧选
• 情况复杂想灵活，选富饶千秋的年金转换

选对了，就是给未来的自己一份确定的安全感。

养老从来都不是遥远的事。

现在不规划，等退休了再着急，就晚了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距能有多少。