国寿万里优悠：保证派息3.88%的"王炸"，为什么我只推荐给两类人？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

最近后台问万里优悠的人太多了，今天必须把这款产品掰开揉碎讲清楚。

结论：这款产品只适合两类人

先说结论，省得你看到一半发现不适合自己。

第一类：给刚出生孩子买教育金的家长。

给刚出生的孩子投保，从孩子5岁开始领钱，一直领到30岁。

每一年的利息都是确定的，雷打不动。

孩子人生前30年，幼儿园、小学、初中、高中、大学、研究生、成家、买房、创业——哪一样能靠"分红好不好"来决定？

作为一个老父亲，我太清楚这种焦虑了。

孩子的钱不能有任何闪失。

第二类：35岁左右，想给40岁后的自己留条后路的人。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

人到35，在职场中的处境你懂的。

早做打算，不至于哪天突然被裁时措手不及。

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

知道自己饿不死，这很重要。

如果你不是这两类人呢？

追求快速回本的，不适合。

追求高收益回报的，不适合。

这款产品有比较明确的适用场景，它解决的是人生关键阶段不能出错的钱。

使用范围比较窄，但在它的赛道上，几乎没有对手。

下面我来解释为什么。

核心卖点：保证派息3.73%，连续26年

先澄清一个被市场反复误读的点。

所有跟你说派息3.88%的人全是玩文字游戏，没有讲清楚情况。

所谓的派息3.88%，是指派发"基本金额"的3.88%，而基本金额不等于保费。

我拉一个真实案例：

40岁女性，每年交20万，交5年，总保费100万。

100万保费对应的基本金额是961585，不是100万。

所以实际派息金额是37310元/年，不是38800元。

产品实际派息率是3.73%（37310÷100万），这3.73%是完全确定的。

从保单第5年开始，每年派息37310元，派发到保单第30年，连续派发26年。

整个保障年期合共派发基本金额的100.88%。

港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。

教育这笔账要提前算。

2025年几十所大学学费集体上涨，北京交通大学威海校区中外合办专业从5万涨至10.5万，涨幅110%。

民办高校更是进入3万元时代。

学费年年涨，收益却越来越不确定。

孩子的钱到底怎么存才踏实？

这款产品给了一个答案：锁定26年确定现金流。

长期表现：吃息同时本金翻倍

很多人担心：每年领钱，本金会不会越领越少？

恰恰相反。

吃息的同时，本金还在快速增长，长期能翻好几倍。

还是上面那个案例：

从保单第5年，每年领3.73万的利息，一直领到保单第30年。

总共保证领回97万的利息。

此时保单里剩余的本金还有约140万，总收益接近240万！

如果继续持有，领到90岁（保单50年），本金甚至能涨到近400万！

我给自己孩子也是这么规划的：

前30年吃确定的利息，覆盖成长期所有大额支出。

30年后本金翻倍，可以继续传承给下一代。

附加功能：无限传承+国家队背书

这款产品还有两个隐藏优势。

第一，无限传承，吃息永动机。

保单满一周年后可无限次更改被保人。

每次转换受保人后，保单保障年期延长至新受保人138岁。

什么意思？

你可以给儿子，孙子接着吃息。

每一代的现金流都能安排好，账户里剩下的本金还越滚越大。

第二，国家队给的安全感，不服不行。

买保险图得就是一个放心，而国寿这家公司就是稳的代表。

中华人民共和国财政部持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

把钱放这里，跟你放社保里，一个安全等级。

再看分红实现率：

国寿过往所有终期红利实现率都在**100%**及以上。

发售10年以上的保单，实现率基本没有低于**80%**的。

这个水平，就算是跟香港一众世界顶级保险集团比，也是强得可怕。

为什么不适合其他人？

讲完优点，必须讲缺点。

缺点一：派息启动不够快。

这款产品从保单第5年开始派息。

这个速度，在内地算快的，但是在香港不够看。

其它派息类产品，可能下个月就派息，或者保单第一年结束就派息。

如果你急需现金流，这款不是最优选。

缺点二：30年后现金流变成非保证。

保证派息只持续到保单第30年。

30年之后，虽然每年也有3.73%的现金流，但此时的3.73%不是保证的，而是周年红利。

虽然国寿历史分红实现率好，但依然有一定的不确定性。

缺点三：收益一般，保证回本速度慢。

这个产品算下来，40岁女性领到100岁，保单60年预期复利5.16%。

这个收益，在收益已经卷到白热化的港险市场，并不算特别好。

而且保证回本时间需要25年，属于非常慢的。

前30年拿走的保证利息，大大伤害了保证本金。

保单前50年，保证现金价值基本都在40万以下，长期只有本金两三成的水平。

持有保单八九十年，保证现金价值才基本回本。

所以，如果你追求的是高收益、快回本，这款产品真的不适合你。

最终建议：确定性需求选它，收益需求看别的

最后帮你做个决策。

这款产品的本质是什么？

产品包含保证利息、保证现金价值、周年红利、终期红利4个部分。

前30年现金流是保证的，像固定收益债券。

30年之后现金流是非保证的，像股票分红。

如果你是给孩子存教育金：

作为学费、教育金特别合适。

2023年教育部财政拨款比2022年少24.7亿，高等教育支出预算减少39.6亿，学费上涨成必然趋势。

别让不确定性耽误孩子。

孩子人生前30年的关键支出，需要的是确定性，不是博弈。

给刚出生的孩子买，从5岁开始领钱，一直领到30岁，每一年都是确定的。

等孩子30而立了，自己足够成熟稳重了，这笔现金流变成分红也没问题。

如果你是35岁左右给自己兜底：

每年这笔确定的现金流，就是你重新出发的底气。

35岁投保，40岁开始领钱，可以一直领到65岁。

到了65岁，社保养老金的现金流接上了，保险账户里每年的分红还能让你的养老金更上一层楼。

如果你追求高收益、快回本：

这款产品不适合你，看别的。

港险市场上有很多收益更高、回本更快的产品，但它们的现金流是非保证的。

这是一道选择题：你要确定性，还是要高收益？

万里优悠解决的是人生关键阶段不能出错的钱。

如果你的需求刚好匹配，它几乎是目前市场上的唯一解。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。

同样的保障，有人多交了10万，有人省下来给孩子多存一年学费。