友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，这套组合凭什么被称为"养老自救神器"？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地——男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

但真正让我睡不着的，不是多干几年活，而是另一个数字：中国养老金替代率只有45%，远低于世界银行建议的70%-80%，甚至没过55%的国际警戒线。

什么意思？

就是你退休前月入2万，退休后靠社保只能拿9000。

作为两个孩子的妈妈，我见过太多家庭在退休后才发现：钱不够花，但已经没有时间补救了。

今天这篇文章，我想跟你聊聊友邦刚推出的一套"王炸组合"——「活然人生」+「环宇盈活」。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

接下来，我会从灵活理财、安心保障、无忧传承三个维度，带你拆解这套组合到底怎么用、适合谁、值不值得买。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

养老这件事真的要趁早。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这不是危言耸听，而是每个普通家庭都要面对的现实。

「环宇盈活」的收益逻辑是**"稳中有进、长期制胜"**——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板，完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

我直接上数据。

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

你看这个曲线：前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

第30年预期IRR达到6.5%的天花板水平，并长期维持。

更关键的是提取灵活。

比如保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

我自己也是这样规划的——稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

如果说「环宇盈活」是进攻端的增值引擎，那「活然人生」就是防守端的灵活后盾。

这是友邦2026年开年力作，终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费方式很灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

几个核心亮点：

1. 红利机制成熟

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

延续友邦一贯的"稳健"策略，资产配置为债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

2. 定期提取安排

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

可用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

别等到退休才后悔——养老金替代率45%的现实告诉我们，光有钱增值不够，还得有保障兜底。

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

核心保障一：身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

核心保障二：意外身故加码

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

什么概念？

假设你投保5万美元保额，一旦意外身故，家人最高可拿到15万美元。

这就是"以小博大"的保障杠杆。

核心保障三：免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

我见过太多家庭因为一场意外或重病，不仅失去收入来源，还要承担后续保费压力。

这个附加契约，就是给家庭的"双保险"。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承规划，是很多家庭容易忽略的环节。

但作为两个孩子的妈妈，我太清楚这件事的重要性了。

「活然人生」在传承设计上，有几个市场首创的亮点：

投保门槛友好

• 5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元
• 以47岁男士为例，投保5万美元保额，总保费仅24,808美元，5年缴费

身故赔偿支付办法

身故赔偿可选择多种支付方式：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 部分一笔过+余额分期

还可设定首次领取日期、最后一期领取日期，完全按你的意愿安排资金流向。

市场首创：受益人灵活选项

这是「活然人生」最大的差异化亮点。

当受益人达到你指定的年龄，或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），该受益人可按自己选择的支付方式，收取属于自己部分的尚未支付的身故赔偿。

举个例子：你可以设定孩子26岁前每月领取固定金额，26岁后一次性领取余额。

既避免了孩子年轻时大手大脚，又保证了成年后有足够资金支配。

这种设计，真正做到了"财富有序传承"。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，不如看一个真实案例。

客户画像：

• 35岁女性，家有新生儿
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合

人生阶段规划：

35-40岁（缴费期）：每年投入10万美元，5年共投入50万美元

50岁（子女教育期）：从储蓄险提取教育金，每年6万美元，连续4年共24万美元。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够覆盖。

60-100岁（退休期）：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

最终收益：

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

延迟退休已成定局，养老金替代率仅45%。

别等到退休才后悔，提前规划才能拥有更体面的晚年生活。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

教育金需求时间明确，「环宇盈活」的灵活提取功能完美匹配。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不追求暴富，但希望跑赢通胀、稳健增值。

6.5%的长期IRR，在当前利率下行周期中极具吸引力。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠杆，让你用较低成本撬动高额保障，给家人一份安心。

为什么这个组合值得你认真考虑？

✅ 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品

✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭

✅ 资金使用灵活，人生阶段随意切换：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架

✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

大贺说点心里话

养老这件事，真的要趁早。

我见过太多家庭在退休后才发现钱不够花，但那时候已经没有时间补救了。

如果你也在考虑怎么规划养老、怎么买更划算，下面这张图可能会帮到你。