永明万年青星河尊享II：扒了50款港险养老产品，这款凭什么是最优解？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想聊一个很多人都在纠结的问题：用港险规划养老，到底该买哪款？

先别急着买。

我知道很多人第一反应是友邦、保诚、宏利这些大牌，毕竟名气大、听着放心。

但如果你真的要拿这笔钱来养老、来领钱，这些大牌可能会让你失望。

数据不会骗人，我来给你扒一扒。

结论先行：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

做了这么多年港险测评，横评过上百款产品，如果非要选一个用来规划养老的产品，我会毫不犹豫地选永明万年青星河尊享II。

这不是因为永明给我广告费（事实上没有）。

而是因为它在养老这个场景下，综合表现确实是最强的。

养老金规划，核心就两个需求：钱要多，拿着要安心。

钱多这一点，港险储蓄险目前复利能达到6.5%，大多数产品都能满足品质养老的需求。

但问题在于，账面上的钱和你能领到手的钱，是两码事。

很多人只看总收益，却忽略了一个关键问题：你领钱的时候，账户里还剩多少？

这个问题，永明给出了最好的答案。

它的保证回本时间只要13年，是大公司里最短的。

复归红利占比高达22.76%，意味着你的收益更稳定、更确定。

别被忽悠了。

那些只给你看总收益的对比，根本没告诉你真相。

养老金不是放着不动的钱，是要一笔一笔领出来花的钱。

能领多少、领完还剩多少，才是真正决定你养老质量的关键。

这一点，永明做到了碾压级的领先。

论据一：提领表现碾压式领先

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

单纯去对比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。

但只要你想领钱，它就是最强势的。

我们来看最常见的566提取模式：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）。

在这个模式下，永明万年青星河尊享II在第100年的账户余额是34730588美元。

什么概念？

同样的条件，同样的领法，到100岁的时候，你账户里剩的钱是最多的。

如果你胆子更大一点，用567提取（每年提取7%，也就是21000美元），差距会更明显：

永明在第100年账户余额16478025美元，而宏利只剩4964017美元。

这个差距是3倍多。

同样的钱买进去，同样的方式领出来，最后剩的钱差了3倍——这还是大公司之间的对比。

这对于养老来说意味着什么？

第一，你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出更多。

第二，你活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

第三，也是最关键的：钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱你得拿着安心。

所以产品的保证回本时间，是不得不考虑的因素。

什么是保证回本？

就是不管市场怎么波动，保险公司承诺你在某个时间点，一定能拿回本金。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明13年就能保证回本，安盛要25年——差了整整12年。

这意味着什么？

如果你50岁买了这份保险，永明在你63岁的时候就能保证回本，而安盛要等到你75岁。

养老规划，图的就是安心。

在这个维度上，永明的表现是大公司里最好的，没有之一。

论据三：复归红利占比最高

这个坑我必须说，很多人买港险根本不看红利结构，只看总收益。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租——房东收了就是收了。

终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价——涨了是你的，跌了也是你的。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

我们来看各家的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

看到了吗？

友邦的复归红利占比只有个位数，宏利甚至是0%。

这意味着什么？

你账面上看到的收益，大部分都是"终期红利"——只有退保的时候才能拿到，而且中途可能被回撤。

而永明的复归红利占比超过22%，这部分收益是确定的、不会被撤回的。

做养老规划，你是要拿来花的，不是放着看的。

复归红利占比高，意味着你的现金流更稳定、更有保障。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：566、567这些提领密码，是不是只适合特定情况？

如果我的情况不一样呢？

这个问题问得好。

永明的另一个优势就是：不管你怎么领，它的表现都是最好的。

我们来看255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额20259171美元。

再看5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额30823075美元。

无论是早领（255）、晚领（5108）、少领（566）、多领（567），永明的表现都是最优的。

领钱方式非常灵活，这对于养老规划来说太重要了。

谁也不知道未来会发生什么，万一需要多领、少领、早领、晚领，你的保单都能应对。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：既然你说本土公司性价比更高，为什么不推荐万通、富卫、周大福？

这个问题我必须正面回答。

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

万通、富卫、周大福的复归红利占比都不错，都很适合用来规划现金流。

但问题在于：挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能要放20年、30年甚至更久，你需要的是一个让你放心的公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，就属于大公司。

我们听得多，也更愿意把钱交给他们。

而万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，产品性价比确实高。

因为运营成本比较低，给到客户手里的收益就要多一些。

但内地客户认识的不多，即使解释香港保险的底层逻辑，认知也难以一下子改变。

所以我的建议是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后，我来说说为什么其他大公司的产品不适合做养老。

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。

但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。

复归红利占比只有8%，甚至3.71%，大部分收益都是终期红利——看着好看，领起来悬。

保诚：信守明天升级之后，虽然收益和提领做得都不错。

但分红实现率不稳定。

我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。

我们购买这份保单是为了让我们拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注的是保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

而且它的复归红利占比是0%——这个我真的没法接受。

安盛：目前没有好的产品可以说。

保证回本期25年，在大公司里是最长的。

还有一个数据很能说明问题：在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，而其他产品只有18%。

这意味着什么？

如果你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱，永明是最多的。

这是一个让我觉得很安心的点。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。

同样一款永明万年青星河尊享II，不同渠道的成本可能差出好几万。