宏利「宏挚家传承」挑战友邦环宇盈活？扒完3个维度我发现这些坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我家孩子也在海外读书，服务过200多个留学家庭后，最近被问得最多的就是：给孩子存留学金，到底选宏利还是友邦？

今天就来扒一扒这款号称要挑战友邦「环宇盈活」的新品——宏利「宏挚家传承」，到底是真有料还是营销噱头。

友邦「环宇盈活」的挑战者来了

说实话，友邦「环宇盈活」这两年在储蓄险市场确实风头无两。

但宏利这次推出的「宏挚家传承」，我研究完发现确实有点东西——市场竞争力极强，多项核心指标直接对标友邦，甚至有望动摇「环宇盈活」的江湖地位。

留学这笔账得算清楚：

2024-25学年斯坦福学杂费已经涨到8.7万美元/年，耶鲁更是突破9万美元。

4年本科下来250万人民币起步，私立大学学费还在以每年3%-5%的速度往上涨。

你现在存的钱，10年后真的够用吗？

这就是为什么选对产品这么重要。

接下来我从四个维度帮你拆解。

回本速度PK：宏利更快

第一个维度看回本期，这是很多家长最关心的——万一中途有变，钱能不能拿回来。

预期回本期：宏利「宏挚家传承」5年交费只需6年回本，是市场最早的那一批。

保证回本期：16年，这个数字很关键。

友邦、保诚都是18年，安盛更是要25年。

提前10年准备不算早。

如果孩子现在5岁，你开始存教育金，16年后孩子21岁正好大学毕业。

保证回本期短意味着什么？

意味着即使中途出现意外情况需要用钱，你的本金更有保障。

对于留学家庭来说，这2年的差距可能就是孩子大三和毕业的区别——谁也不想在最关键的时候被动退保亏钱。

收益增速PK：27年达6.5%，领先3年

第二个维度看收益增速，这直接决定你的钱能不能跑赢学费通胀。

核心数据：宏利「宏挚家传承」第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率，而友邦和安盛要30年，保诚要28年。

别小看这3年的差距。

假设你存100万，6.5%复利下，3年的差距就是将近20万的收益差。

这可能就是孩子一年的学费。

更重要的是，在前30年内，宏利的总收益表现是优于友邦「环宇盈活」的。

30年后两者差异才变得极小。

我家孩子也是这么规划的——教育金的使用高峰期就在10-25年这个区间，正好是宏利收益优势最明显的时候。

这不是巧合，是产品设计逻辑和留学规划周期的天然匹配。

提领表现PK：宏利略逊

第三个维度必须说实话——提领表现，宏利确实不如竞品。

如果你需要在保单存续期间频繁提取现金，宏利「宏挚家传承」不是最优选。

它的提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

为什么会这样？

因为产品定位不同。

宏利这款和友邦「环宇盈活」定位相似，主打的是资金增值而非频繁提取。

它通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度。

说白了，这是一款"先苦后甜"的产品。

如果你的需求是"存进去让它长大，等孩子上大学再集中使用"，那没问题。

但如果你需要每年取点钱出来补贴家用，可能安盛更适合你。

功能对比：跨境支付是加分项

第四个维度看功能创新，这里宏利有个真正的加分项。

两个新功能值得关注：

"灵活取"功能：

• 支持定期定向支付至海外账户
• 孩子在美国读书，学费可以直接从保单打到海外账户
• 不用每次都折腾换汇转账

"挚易取"功能：

• 可以灵活调配资金给家人应急
• 万一孩子在国外遇到突发情况需要用钱，响应速度更快

跨境支付这个功能真的香。

2025年澳洲、加拿大都在收紧留学政策，竞争只会越来越激烈。

留学家庭需要的不只是钱够用，还要钱能用得顺畅。

此外，常规功能如保单分拆、多元货币都保留了，缴费也灵活——趸交、2年、3年、5年交都支持。

结论：选宏利还是友邦？

说了这么多，到底怎么选？

我的建议很直接：

选宏利「宏挚家传承」的情况：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求长期稳定增值
• 看重更早达到6.5%的高预期回报率
• 有海外教育、置业等跨境财务规划需求

选友邦或其他产品的情况：

• 需要在中期频繁提取现金流
• 更看重提领后的账户余额增长

别等用钱时才后悔。

最终选择需要根据你家的具体财务目标和资金规划来决定。

如果你只是想给孩子存一笔教育金，10-20年后集中使用，宏利这款产品的收益增速优势确实值得认真考虑。

但如果你需要边存边取，那安盛「盛利2」或永明的产品可能更适合你的节奏。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。