友邦盈御3：被捧上天的"新手首选"，收益竟比不过富卫4770万？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款被无数同行推荐给新手的产品——友邦「盈御多元货币计划3」。

很多客户问我："大贺，第一次买港险，到底怎么选才不会后悔？"

说句实在话，我见过太多新手踩的坑：

只盯着收益率表格、忽视公司实力、完全不看分红实现率。

结果买完三五年，发现这也不对那也不满意。

今天我就把盈御3和市面上的主流竞品逐一PK，让你看清楚它到底值不值得买。

港险储蓄险这么多，怎么选？

打开各家保司的产品册，保诚信守明天、万通富饶千秋Plus、富卫盈聚天下、宏利宏挚传承……

光名字就能绕晕你。

收益表格更是眼花缭乱，这个第30年高，那个第50年强。

到底该看哪个指标？该信哪家公司？

别急，我一般这样建议：

把产品拆成几个维度——静态收益、动态收益、分红实现率、公司实力、产品功能，逐个对比。

今天就用这套方法，帮你把盈御3看透。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看静态收益，也就是"一分钱不取"的情况下，账户能涨到多少。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年，盈御3的静态收益位列前三，优势还是很亮眼的。

但拉长到第100年，差距就出来了：

• 保诚信守明天比它高300万美元
• 万通富饶千秋Plus比它高141万美元
• 宏利宏挚传承比它高139万美元

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%。

这个数字放在整个港险市场，依然是相当不错的水平。

只是后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益只是理想状态。

现实中，谁能真的一分钱不取？

孩子留学、家庭应急、养老补充……总有要用钱的时候。

所以动态收益才是真正考验产品的地方。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年，盈御3虽然优势不够亮眼，但与其他同类型产品的差异并不大。

但10年之后，差距就拉开了。

到第100年时，盈御3与富卫盈聚天下相比，差了整整4770万美元。

这说明什么？

盈御3并不适合追求短期快速收益、需要频繁提取的朋友。

它更适合长线持有，让复利慢慢滚雪球。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益表格再漂亮，兑现不了也是白搭。

这就是为什么分红实现率这么重要。

来看数据：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了100%。

更夸张的是充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达到162%——超额兑现。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

这也是我敢把它推荐给新手的重要原因。

公司实力PK：恒指第六大成分股

买保险不是买最贵的，是买最对的。

但公司实力，绝对是"对"的重要组成部分。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成分股。

恒指成分股意味着什么？

它是香港经济市场的风向标，能入选的都是各行业的龙头。

再看投资策略：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在行业里的地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能层面，盈御3也有自己的特色。

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，这个功能非常实用。

红利锁定范围在10%~70%之间，而红利解锁是盈御2时在市场首创的功能——可以把锁定的红利重新释放出来，继续参与投资。

其他像无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等常规功能也都齐全，没有明显短板。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

对比下来，盈御3的定位很清晰：

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

2025年延迟退休正式实施，养老金缺口持续扩大。

越来越多人意识到要提前做好长期财务规划。

盈御3这种长线持有型产品，正好匹配这种需求。

这个产品适合什么人呢？

第一次买港险、追求稳健、不想踩坑的新手。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门用来补充养老金——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

今天把盈御3的优缺点都摊开讲了，但怎么买、去哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。