永明「万年青星河传承2」：4个维度横向PK，这款港险凭什么能打？

你好，我是大贺。

5月20日，国有大行又降息了。

3年定存利率跌到1.25%，5年期也只有1.3%。

我身边不少朋友问我：存款利率一降再降，钱该往哪放？

作为服务过200+中产家庭的财富顾问，我想说：

别只看眼前这点利息，站在20年后看今天，你会发现钱放对地方有多重要。

今天就帮大家拆解一款最近咨询量很高的产品——永明「万年青星河传承2」。

我会从回本速度、长期收益、提领能力、确定性4个维度，跟市场主流产品做个横向PK。

看看它到底值不值得入手。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人买港险，容易被各种花里胡哨的宣传带跑。

什么"收益高"、"传承好"，听起来都对，但具体怎么比？

我的经验是，选港险储蓄险，核心就看4个维度：

回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰在于把这四大需求融为一体。

接下来我会一个个拆开，用数据说话。

维度一：回本速度PK

买储蓄险最怕什么？

钱锁太久，急用的时候拿不出来还亏本。

所以第一个要看的，就是保证回本时间——注意是"保证"，不是"预期"。

永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年。

这是什么概念？

它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」需要13年才能保证回本，「传承2」直接提前了3年。

再看预期回本：

• 2年缴预期6年回本
• 5年缴预期7年回本

这个速度，可以说是行业天花板了。

上图是2年缴方案的现金价值表。

0岁女孩投保，年缴10万美元：

• 第10年保证回本（总价值274,906美元）
• 第20年总价值已经达到600,876美元

跟「尊享2」对比一下：

从这张对比表可以看到：

「传承2」的保证回本期（10年）明显早于「尊享2」（13年）。

如果你更看重资金的确定性和流动性，「传承2」是更稳妥的选择。

小结：回本速度这一维度，「传承2」完胜。

维度二：长期收益PK

财富规划是一场马拉松，不能只看短期，更要看长期复利。

永明「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。

而且保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」。

这说明什么？

「传承2」主打的是20年及以后的中长期收益，越往后优势越明显。

再看保证收益率。

「传承2」后期能达到1%，而市场上其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

差距一目了然。

综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

2年缴的收益优势更明显。

这张表展示了不同货币下的内部回报率。

可以看到，美元、加元、人民币、澳元保单的预期回报基本一致，50年后都能稳定在6.5%左右。

帮你算一笔账：

现在国内3年定存利率1.25%，港险长期复利6.5%。

假设存100万，30年后差距有多大？

• 1.25%复利30年：约145万
• 6.5%复利30年：约661万

差了500多万。

这就是"钱要放对地方"的意义。

小结：长期收益这一维度，「传承2」完胜。

维度三：提领能力PK

很多人买储蓄险，不只是为了存钱，更是为了将来能灵活提领。

这就涉及到一个核心问题：

提领之后，保单还剩多少？能不能边领边传？

永明「万年青星河传承2」有个招牌方案叫**"2/20/21"**：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

以35岁陈先生、20万美元×2年缴为例：

• 55岁可一次性提领60万美元
• 56岁起每年提领4万美元至终身
• 100年累计提领380万美元
• 保单内还有2390万美元可传给下一代

这个数据什么概念？

号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

上图清晰展示了提领节奏：

• 第20年提领总保费150%
• 第21年起每年提领10%至终身
• 120年末时，累积提领超10倍总保费，剩余现金价值超200倍总保费

再看跟竞品的对比：

这张对比表太直观了。

同样的提领规则下：

• 永明「传承2」：第100年剩余2390万，累计提领380万，唯一实现持续现金价值增长
• 友邦某产品：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚某产品：第70年后无法提领
• 其他产品：数据缺失或后续提领受限

「传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

小结：提领能力这一维度，「传承2」完胜。

维度四：确定性PK

港险最大的争议是什么？

分红不保证。

很多人担心：万一分红实现率不达预期，收益岂不是打折扣？

先看永明的分红实现率。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但「传承2」更狠的是，它有个市场唯一的"双重锁定"机制：

第一重：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

什么意思？

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

看这张对比表：

其他产品的归原红利，"面值"保证但"现值"不保证。

只有永明「万年青星河系列II」做到了**"面值+现值"双保证**，这是独特优势。

第二重：锁定账户享3.5%积存利率。

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

享现行3.5%积存利率。

现在国内银行3年定存才1.25%，港险锁定账户能给3.5%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报。

特别适合追求稳健增值的投资者。

小结：确定性这一维度，「传承2」完胜。

加分项：货币灵活+传承设计

除了4个核心维度，「传承2」还有两个加分项值得一提。

加分项一：真多元货币

支持6种保单货币：

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

而且加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同，不用担心换币影响收益。

更贴心的是SunWallet功能，支持17种提取货币：

覆盖港元、日元、美元、英镑、欧元、人民币等全球主要货币。

收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

加分项二：管家式类信托功能

如果你的目标不只是存钱，更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

「传承2」的传承设计非常值得关注。

类信托PLUS：

支持56+种身故支付选项，可按时间/人生事件/年龄进行精准给付。

比如按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计：

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，实现财富精准分配。

暂托人设计：

新增3位暂托人选项，可以指定权限暂托给信任者。

受托人可在子女成年前依次暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

这套传承设计，把"谁来管、怎么分、何时给"都安排得明明白白。

结论：4维度全胜，值得入手

最后帮大家总结一下：

4个维度全胜。

再加上货币灵活、传承设计两个加分项。

永明「万年青星河传承2」为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

站在20年后看今天，低息时代已经来了。

2025年一季度商业银行净息差1.43%，创历史新低，低于1.8%警戒线。

银行自身都赚不到钱，未来降息趋势不可逆。

连中小银行的高息存款都消失了，更凸显港险锁定长期收益的价值。

财富规划是一场马拉松，钱要放对地方。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你可能已经对「传承2」有了判断。

但怎么买、从哪买，这里面还有不少门道。