宏利「宏挚家传承」：被友邦压了2年的"老干部"，这次凭什么翻身？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我家娃也在国外读书，所以对留学家庭的财务规划特别有感触。

前两天刷到一条新闻，2024-2025学年斯坦福全年费用87,225美元，耶鲁首次突破90,000美元/年。

我算了一下，按这个涨法，等现在刚出生的孩子18岁去美国读本科，四年学费+生活费大概要准备200万美元。

这笔账我帮你算过：如果现在开始存钱，按普通理财3%的收益，每年要存多少？

答案是吓人的。

所以今天想聊聊一款刚上市的产品——宏利「宏挚家传承」。

这个凭着老产品躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。

拿到产品资料后，我就知道，港险市场的C位，怕是要换人了。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年初，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

但说实话，很多产品我看完就放下了。

为什么？

因为大部分人买港险储蓄险，需求其实很简单——存一笔钱，放着不动，等需要的时候再取出来。

可能是给孩子准备的教育金，可能是给自己准备的养老金，也可能就是想做一笔长期的美元资产配置。

如果你是这类人，对于想传承的客户来说，宏挚家传承是一个不错的选择。

因为这款产品的设计逻辑很清晰：短期内没有用钱需求，就想让钱尽快滚起来。

这和另一款大热门产品友邦环宇盈活的定位很像。

但问题来了：两个定位相似的产品，到底选谁？

这就要看你最关心什么了。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

买港险储蓄险的人，最关心的问题往往是：我的钱多久能到达最高收益？

留学这条路，钱要花在刀刃上。

如果收益能早几年到达峰值，意味着你能更早开始规划孩子的教育金。

我把市面上主流的几款产品拉出来对比了一下，看看它们分别要多久才能到达6.5%的收益上限：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老产品）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到这个数据，我直接愣住了。

宏挚家传承27年就能到达6.5%的收益上限，可以说是目前市场的最强者。

而友邦环宇盈活要30年，足足晚了3年。

这意味着什么？

如果你今年给刚出生的孩子买一份宏挚家传承，到孩子27岁的时候，保单收益就已经跑到了最高速。

而友邦要等到孩子30岁。

3年看起来不长，但复利的威力就体现在这里——早3年到达6.5%，后面每一年都在高速滚雪球。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然两款产品定位相似，那就必须正面对决一下。

我把宏利·宏挚家传承和友邦·环宇盈活的收益数据拉出来，做了一个详细的对比：

从这张表可以看到几个关键信息：

第一，宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

宏利第27年就稳定在6.5%，友邦要等到第30年。

第二，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

前20年，宏利的总收益一直领先；21年之后，友邦开始反超，但差距很小。

第三，长期来看，两款产品几乎打平。

我算了一下，第30年之后两款产品的收益差值基本可以忽略不计。

第100年的时候，友邦总收益只比宏利多215美元——对于一份几百万的保单来说，这点差距约等于没有。

所以光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前30年的收益表现，选宏利；如果你觉得反正都是长期持有，友邦的品牌更让你安心，选友邦也没问题。

但从纯数据角度，宏利这波确实赢了。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现，宏挚家传承还有一个让我眼前一亮的功能——灵活取。

跨境转账那些坑我都踩过。

我家娃在国外读书，每次给孩子打生活费都很麻烦：先把美元从香港账户转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，中间要扣手续费，还要等好几天才能到账。

宏挚家传承的"灵活取"功能直接解决了这个问题：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？

孩子在美国读书，学费到期了，你直接从保单里提取一笔钱，资金可以直接打到学校账户，不用再绕一大圈。

还有一个功能叫"挚易取"，可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，不用走繁琐的跨境流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

如果你家孩子有海外升学计划，或者有移民规划，这个功能真的能省很多事。

早规划真的能省很多事。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同家庭的资金安排。

我把不同缴费方式的关键数据整理了一下：

• 趸交（一次性缴清）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

从这张表可以看出，宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头有一笔闲钱，想一次性投入，趸交的表现最好——3年就能预期回本，23年就能到达6.5%的收益上限。

如果你更习惯分期缴费，5年交也是不错的选择——6年预期回本，27年登顶6.5%，和趸交相比只晚了4年，但缴费压力小很多。

这笔账我帮你算过：以30万美元总保费为例，趸交需要一次性拿出30万，而5年交每年只需要6万。

对于大多数家庭来说，5年交的现金流压力更小，更容易坚持。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，也得聊聊这款产品的短板。

如果你买港险的目的是定期提领现金流，比如每年取一笔钱当生活费，或者作为被动收入的补充，那宏挚家传承可能不是最优选择。

我用最常见的"566提领"方式来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看看"567"这种极致提领方式（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"了——第1年就标注无法支持这种提领方式。

宏挚家传承虽然可以支持567提取，但整体表现也是平平，远不如安盛和永明。

所以结论很清楚：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款产品在提领场景下的表现更稳定，更适合作为"被动收入"的来源。

但如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着让它滚起来，宏挚家传承的适配性是最高的。

总结：根据你的场景选产品

最后帮大家梳理一下，不同需求应该怎么选：

场景一：长期传承，不急着用钱

• 宏利·宏挚家传承 或 友邦·环宇盈活
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高，27年就能到达6.5%收益上限

场景二：有跨境生活需求

• 宏利·宏挚家传承
• 灵活取功能支持直接转账海外账户，省去跨境转账的麻烦

场景三：需要定期提领现金流

• 永明·万年青星河尊享2 或 安盛·盛利2
• 这两款是"提领之王"，适合需要稳定被动收入的人

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是为"长期持有、不急着用钱"的人设计的。

如果你属于这类人，宏挚家传承值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。