友邦盈御3：连续十年销冠的"港险入门首选"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

我以前在银行做理财经理，见过太多人买理财踩雷——要么被高收益忽悠，要么买完才发现流动性是个坑。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3，很多人突然慌了：

钱放在国内，眼看着购买力缩水；想配置海外资产，又怕踩坑。

最近咨询我最多的问题就是：第一次买港险，到底该怎么选？

今天就用友邦「盈御多元计划3」这款产品，给港险小白做一个完整的入门指南。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

说实话很多人不知道的是，香港保险市场的竞争比内地激烈得多。

能在这个市场站稳脚跟的公司，都有两把刷子。

而友邦是什么水平呢？

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但数据不骗人。

根据友邦官网披露的信息，24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一——有效保单数目第一、新造保单数目第一、离岸年化新保费第一……

几乎把能拿的奖都拿了。

更夸张的是，友邦新造保单数目连续十年称冠。

十年，意味着穿越了2018年的贸易摩擦、2020年的疫情封关、2022年的加息周期。

市场风云变幻，友邦始终稳坐第一把交椅。

正因如此，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人对港险有个误解：觉得是有钱人的游戏，动辄几十万才能买。

实际上，友邦的盈御多元3的缴费方式非常灵活。

缴费期限可以选择趸交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交，丰俭由人。

币种选择有9种货币的保单可以选择，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元等主流货币。

投保门槛更是低到让人意外：

最低保费整付7500元人民币，期交只要2000美元就能上车。

2000美元是什么概念？

按现在的汇率，大概1.5万人民币左右。

这个门槛，说实话比很多内地银行理财的起投金额还低。

收益怎么样？7.19%是什么水平

买理财，收益肯定是大家最关心的。

先说结论：盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%。

这个数字是什么水平？

和宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

不过这个坑我必须提醒你：

7.19%是长期持有才能达到的收益，前期会略差一些。

具体来看，如果选择5年交：

• 第10年的预期收益能做到2.8%
• 20年为5.67%
• 30年为6.10%

在前期的收益略差一些，这是实话。

但储蓄险本来就是长期持有的产品，如果你追求的是短期高收益，那港险可能不适合你。

别被表面数字骗了——很多人只看长期收益，却忽略了前期的回本速度。

盈御3的特点是"慢热型选手"，前期稳扎稳打，后期发力追赶。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

我以前在银行时，见过太多人买了理财产品，急用钱的时候才发现取不出来。

或者提前取要扣一大笔违约金。

所以我特别关注产品的流动性。

友邦盈御3在这方面做得相当不错，支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

这里用比较常见的提取方式"566"来举例：

每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

到第20年的时候，已经提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名。

当然，如果和目前收益最高的几款产品相比，盈御3在中后期的现金价值会有差距。

但对于追求稳健的新手来说，这个提取灵活度已经足够用了。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

新手买港险，最担心的往往不是收益高不高，而是钱放在那里安不安全。

这个问题，我们要从投资策略说起。

盈御3的固收类投资占比，最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域，来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

再看友邦整体的投资情况。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

友邦在投资上相对稳定，不会为了追求高收益去冒险。

对于第一次买港险的新手来说，这种稳健风格反而更让人安心。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分为保证收益和非保证收益。

非保证收益能不能拿到，要看保险公司的分红实现率。

说实话很多人不知道的是，分红实现率才是判断一家保险公司靠不靠谱的核心指标。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。

分红实现率是相当不错的。

具体来看：

• 周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位
• 终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的

终期红利超过100%意味着什么？

意味着友邦实际给到客户的收益，比当初计划书上写的还要多。

这在行业里是相当难得的。

友邦背后是谁？六大万亿股东

买保险，本质上是把钱交给保险公司帮你打理几十年。

所以保险公司的股东背景，直接决定了这家公司的稳定性。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

后续服务方便吗？App全搞定

买完保险不是结束，后续的服务体验同样重要。

友邦有自己的App——友邦友享。

在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

这个坑我必须提醒你：

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

很多保险公司的后续服务还停留在"打电话+发邮件"的阶段，想改个受益人要折腾好几天。

友邦在这方面确实领先同行一大截。

还有哪些附加功能？

除了基础的收益和服务，盈御3还有一些附加功能值得一提。

多元货币转换计划

这个功能是友邦首创，现在已经被很多产品借鉴了。

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

2025年1月，在岸人民币跌破7.3，离岸人民币跌破7.35。

中美利差扩大至300基点左右的历史高位，人民币短期内仍面临贬值压力。

在这种背景下，多币种配置可以最大程度的避免汇率风险。

大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

但如果未来人民币升值，也可以随时转换成人民币保单，灵活应对。

红利锁定与解锁功能

友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的收益重新转换成红利，继续参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，还有一个小彩蛋。

在保单生效1年后，孩子如果达成了相应的成绩，可以获得奖金：

• 托福110分以上：680美元
• IELTS平均8分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

总结一下，友邦盈御3给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益、愿意承担更高风险，市场上还有其他选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。