友邦盈御多元3：99%的人踩过这4个坑，你中了几个？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位客户找我，说看中了一款港险，收益写着7%多，问我能不能买。

我问他：你知道这7%怎么算出来的吗？取钱的时候还能剩多少吗？

他愣住了。

这让我想起前段时间博鳌论坛上，央行原行长周小川说的一句话：想达到国际70%的养老金替代率，光靠社保不够，得自己补上第三支柱。

养老这件事得提前想。

但问题是，很多人在选港险的时候，一上来就盯着收益数字，结果踩了不少坑。

今天我就用友邦**「盈御多元计划3」**这款产品，帮你捋一捋选港险最容易犯的四个错误。

误区一：只看收益数字就下单

"7.12%收益，挺高啊！"——这是我听过最多的一句话。

没错，盈御多元3在分红达成率100%的情况下，5年交的收益最高可达7.12%，这个水平在目前市场里确实表现不错。

但问题是，很多人不知道这个数字是怎么构成的。

香港分红储蓄险的收益由两部分组成：保底收益和分红收益。

保底收益是什么？

就是白纸黑字写进合同、一定能拿到的钱。

但这款产品的保底部分收益最高不超过0.32%。

你没看错，零点三二。

剩下的大头全靠分红。

分红又分复归红利和终期红利，前者公布后金额锁定，后者却可能随市场波动变化。

所以，对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

那个7.12%是"预期"，不是"保证"。

你得往下看，才能知道自己到底能拿到多少。

误区二：忽略「怎么取钱」的问题

买保险不是放着几十年不动。

养老金嘛，总要取出来花的。

问题是，怎么取、什么时候取，对最终收益影响巨大。

盈御多元3支持29种提取方式，听起来很灵活。

但我帮你算算退休后需要多少钱，再看看实际情况。

假设30岁女性，年交40万美金，5年缴费。

从第6年开始每年提取保费的6%，到第20年时，提取后账户还剩213.7万美金。

这个数字看起来不错对吧？

但如果跟市场上顶尖收益的产品比，同样的提领方式，第20年差距约18万美金。

18万美金，折合人民币一百多万。

更关键的是，时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

所以，除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

这一步很多人直接跳过了，结果退休时才发现，账户里的钱比预期少了一大截。

误区三：不看分红实现率历史

既然大部分收益靠分红，那分红能不能兑现就是核心问题。

很多人只看产品宣传册上的预期收益，却不去查保险公司过往的分红实现率。

这就像只看餐厅菜单上的图片，不看大众点评的真实评价。

我帮你捋一捋友邦的历史数据：

从2011年之后，友邦的历史分红实现率基本没有低于70%，大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊。

而且单个产品分红实现率稳健，产品间差距不大。

这说明什么？

友邦整体的分红意愿和能力是比较稳定的。

虽然在市场上不算最能打的，但排名比较靠前了。

从长远来看，长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好找出保险公司所有产品来看整体分红意愿和能力，而不是只盯着单款产品的数据。

误区四：只看回本快不快

"几年回本？"——这是第二高频问题。

盈御多元3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

所以这款产品的回本时间属于中规中矩，不算最快，也不算慢。

但回本快就一定好吗？

不一定。

分红收益分为复归红利和终期红利，有些产品回本快，是因为前期复归红利给得多，但后期增长乏力。

有些产品回本慢一点，但长期复利效应更强。

别等到退休才发现不够用。

养老金规划是几十年的事，不能只看前面几年。

加分项：这些功能可能帮你避坑

除了收益和回本，还有些附加功能值得关注。

无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，被保人身故后可指定新被保人继续承保。保单可以一直传下去，越到后期收益越高。

红利锁定：可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。这个功能非常实用，尤其是担心市场波动的朋友。红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

多元货币转换：可以在不同货币中转换保单，多元货币转换能最大程度避免汇率风险。这个功能是盈御3首创的。

正确姿势：四步选品法

说了这么多，总结一下选港险的正确顺序：

1. 看静态预期收益——先有个基本判断
2. 算动态收益——按你的提领需求测算，取钱后还剩多少
3. 查分红稳定性——产品和保司的历史分红实现率
4. 比附加功能——红利锁定、货币转换这些你在意的功能

按照上述顺序一个一个对比，就能挑选出适合自己的产品。

大贺说点心里话

选港险这件事，信息差真的能帮你省下不少钱。

怎么买、找谁买，里面门道比你想的多。