富卫盈聚天下2：延迟退休时代，这款"提领之王"藏着99%的人不知道的养老金秘密

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄从60岁延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁，养老金最低缴费年限也将从15年涨到20年。

这几天，后台收到太多类似的问题：

"大贺，我还有15年退休，现在开始准备还来得及吗？"

"社保能领多少我心里没底，怎么才能让退休后每年有稳定的钱进账？"

说实话，退休后最怕的不是没钱，是钱不够花。

社保是底线，自己存的才是生活线。

今天这篇文章，我想从一个养老现金流规划师的视角，和你聊聊富卫「盈聚天下2」这款产品——它被业内称为"短缴提领之王"，到底适不适合你，我们用场景说话。

你的钱，什么时候需要用？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：

你存下的这笔钱，打算什么时候用？

这个问题看似简单，但很多人其实没想清楚。

有人说："15年后孩子要出国读书，到时候需要一大笔钱。"

有人说："我55岁退休，希望从那时起每年都能领一笔钱补贴生活。"

还有人说："我现在手头有一笔闲钱，不想长期绑定，但也想让它稳定增值。"

你看，需求不一样，适合的方案就完全不同。

无论你是年轻的白领阶层，还是中高净值的成功人士，都能在储蓄险中找到适合自己的财富增长路径。

但前提是——你得先搞清楚自己的资金使用时间表。

对未来15-25年有明确大额资金需求的家庭，比如子女海外教育、中年事业转型、退休前期储备，这类中期规划者，其实是最需要认真研究储蓄险的人群。

接下来，我用三个真实场景，带你看看富卫「盈聚天下2」到底能不能匹配你的需求。

场景一：15年后送孩子出国

先说第一个场景：教育金储备。

假设你的孩子现在3岁，你计划15年后送他出国读本科。

按照目前的留学成本，本科四年加上研究生两年，保守估计需要准备200-300万人民币。

这笔钱，你打算怎么攒？

银行存款？

利率一降再降，现在大额存单都不到2%了。

买房？

楼市这几年的走势大家心里都有数。

股票基金？

波动太大，万一孩子要用钱的时候正好赶上熊市，那可就麻烦了。

这时候，储蓄险的优势就体现出来了：

收益相对确定，时间越长复利效应越明显。

但问题是，市面上储蓄险那么多，凭什么选富卫「盈聚天下2」？

我给你算一笔账。

以5年缴方案为例，这款产品预期6年就能回本，比同类产品的7年周期快了整整1年。

别小看这1年，提前回本意味着你的资金更早进入纯增值阶段，复利效应会在后期产生显著差异。

更关键的是收益增速。

第10年预期IRR达到3.5%，第20年预期IRR达到6.0%，第25年预期IRR达到6.5%。

你可能会问：6.5%的IRR，其他产品也能做到啊？

没错，但关键在于"多久能做到"。

富卫「盈聚天下2」25年就能登顶6.5%，而许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。

这意味着什么？

如果你的孩子15年后出国，20年后研究生毕业，这款产品刚好在你最需要用钱的时候，达到了收益的甜蜜点。

这种"短平快"的增值节奏，特别适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

养老这事，越早准备越从容——教育金规划，同样如此。

场景二：退休后每年稳定领钱

第二个场景，也是我最想重点聊的：

退休现金流规划。

延迟退休政策落地后，很多人开始焦虑：

我要工作到63岁，退休后社保每个月能领多少？

够不够维持现在的生活水平？

说句扎心的话：大概率是不够的。

社保养老金的替代率（退休后养老金收入÷退休前工资收入）这些年一直在下降。

对于中高收入群体来说，退休后的收入落差会更加明显。

这时候，每年能领多少，比账面数字更重要。

富卫「盈聚天下2」有一个被业内称为"567方案"的提领设计：

5年缴费，第6年末起每年可提取总保费的7%，可以一直提领至第137个保单年度。

你没看错，是137年。

当然，没人能活那么久，但这个数字说明了一个核心优势：

这款产品的现金流持续性极强，你不用担心"领着领着就没了"。

我们来看一组数据。

假设你投入10万美元，5年缴清，从第6年开始每年提取7000美元。

在这样持续提领的前提下，你的账户价值会怎么变化？

保单年度5，总现金价值占保费59%；

年度10，恢复到95%；

年度15，已经超过本金，达到103%；

年度20，124%；

年度30，173%；

年度50，339%；

年度100，5493%。

这意味着什么？

你一边领钱，账户里的钱还在涨。

领了几十年，剩下的钱比你当初交的还多。

这就是我常说的：别只看收益率，要看能领多少年。

偏好通过储蓄险规划中长期稳定现金流，同时希望兼顾账户剩余价值持续增长的客户，这款产品几乎是量身定做的。

弹性退休制度落地后，职工可以自愿选择提前或延迟退休，但不管你选择什么时候退，社保那点钱大概率是不够的。

有一份不受政策调整影响、每年稳定进账的现金流，退休生活才真正有确定性。

场景三：短期缴费，快速启动

第三个场景：

手头有一笔闲钱，不想长期绑定，但也想让它稳定增值。

这类需求其实很常见。

比如你刚卖了一套房，或者拿到了一笔年终奖，短期内用不上，但也不想锁定太久。

富卫「盈聚天下2」提供了2年缴方案，专门匹配这类需求。

2年缴方案的核心数据是这样的：

预期5年回本，第18年IRR达到6.0%，第28年达到6.5%。

更重要的是，从第3年末起，每年就可以提取总保费的6%，可以一直提领至第137个保单年度。

我们看看236方案的现金价值表现：

保单年度15，总现金价值占保费104%；

年度20，129%；

年度30，195%；

年度50，455%；

年度100，854%。

和市场上其他同类产品对比，富卫「盈聚天下2」的236方案可以提领至第137个保单年度，而永M的星河尊享2只能领到第120年，万信千秋也是120年。

对于极度看重资金时间价值、希望财富以更优速度增值、尽早达成财务目标的效率至上者来说，2年缴方案是一个非常务实的选择。

交2年，领一辈子。

这种设计，把"短缴"和"长领"完美结合在了一起。

同类产品对比：为什么选富卫？

聊到这里，你可能会问：

市面上储蓄险那么多，友邦、保诚、永明、宏利……为什么偏偏要选富卫「盈聚天下2」？

这个问题问得好。

我做养老规划这么多年，最怕的就是客户盲目跟风。

每款产品都有自己的特点，关键是要匹配你的需求。

但如果你的核心诉求是"收益效率"和"现金流规划"，那富卫「盈聚天下2」确实是目前市场上的第一梯队。

先说收益效率。

25年登顶6.5%，这个速度在香港储蓄险市场处于绝对领先位置。

许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。

换句话说，富卫「盈聚天下2」将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

再说现金流表现。

前面我们看过的数据已经很清楚了：

无论是567方案还是236方案，在持续提领的前提下，提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等市场主要竞品。

这就是我选择重点推荐这款产品的原因。

它不是每个维度都最强，但在"效率"和"现金流"这两个维度上，确实做到了行业顶尖。

现在入场的额外红利

最后，我想聊聊一个很多人忽略的问题：

什么时候买？

产品再好，如果买的时机不对，也会影响最终收益。

而现在，恰好是一个非常难得的窗口期。

第一个红利：汇率。

去年12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

当日汇率数据：当前汇率6.9977，最低触及6.9909。

这意味着什么？

以一份10万美元的保单为例，如果年初汇率7.3时投保，需要支付73万人民币；按6.99计算，仅需约69.9万人民币，直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

同样的钱，现在能换到更多美元。

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

第二个红利：保费优惠。

富卫的年末预缴活动非常给力：2/3/5年期预缴利息4.75%。

这个利率是保证的，不是预期的。

汇率窗口与产品红利罕见重叠，精明投资者的财富换锚时刻已然到来。

把更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

这种机会，一年也就那么几次。

大贺说点心里话

延迟退休时代，每个人都需要重新规划自己的养老现金流。

社保能兜底，但想过上有品质的退休生活，光靠社保远远不够。

如果你也在考虑港险配置，但不确定怎么选、怎么买最划算，我这里有一份内部渠道的省钱方案，可以帮你把投保成本再降一截。