忠意启航创富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有个致命短板必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一个客户问我：「大贺，我家两个孩子，想买一份储蓄险以后分给他们，但又怕钱被锁太久，万一急用怎么办？」

作为两个孩子的爸爸我太懂了——既要收益高，又要回本快，还要能灵活分配给多个孩子，这三个需求同时满足，市场上真没几款产品能做到。

直到我研究了忠意「启航创富（卓越版）」，发现它确实解决了不少痛点，但也有一个致命短板，今天一次性讲清楚。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

很多人不敢买储蓄险，就是怕钱被锁住。

市面上大部分储蓄险，预期回本要6-9年，保证回本更是要18年往上。

万一中间急用钱，要么亏本退保，要么干瞪眼。

这个问题其实很好解决——选一款回本快的产品。

**忠意「启航创富（卓越版）」**的回本速度堪称「闪电级」：

• 2年缴费：最快3年就能回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 保证回本期：两种缴费方式都是14年

3年回本是什么概念？

2026年交完保费，2029年保单价值就能超过已交保费。

这意味着第4年开始，你随时退保都不亏钱。

对比那些需要等6-9年才能预期回本、18年才能保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多客户跟我抱怨：「港险动不动就要几十万美金起投，优惠还少得可怜，感觉自己是韭菜。」

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，真的很「照顾」普通家庭。

5年缴费保费回赠（无门槛）：

• 5万美元以下：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• 20万美元以上：回赠25%

注意，18%是起步价，不是封顶价。

而且这个回赠是「保费次年回赠」，相当于第二年就把钱还给你。

2年缴费保费回赠：

• 20万美元以下：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• 100万美元以上：回赠5%

虽然2年缴的回赠比例看起来不高，但别忘了它3年就能回本。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现将更加惊喜。

举个例子：5年缴、每年交5万美元，总保费25万美元。

按22%回赠计算，第二年就能拿回5.5万美元。

相当于实际只交了19.5万美元，这个优惠力度，市场上真不多见。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

「这款产品收益怎么样？」——这是客户问我最多的问题。

很多保险销售只会说「收益很高」，但具体多高、跟竞品比怎么样，一问三不知。

我直接上数据，以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴的表现也非常亮眼：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我必须说实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以这款产品特点非常鲜明——主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-20年，它是绝对的首选；如果你想放30年以上，可能需要再考虑考虑。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

「保险公司拿我的钱去投什么了？能保证赚钱吗？」

这个担心很正常。

毕竟钱交出去了，总想知道去哪了。

**忠意「启航创富（卓越版）」**的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么操作呢？

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

这个阶段以稳为主，保证你的本金安全。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

随着时间推移，逐步加大权益类投资，追求更高收益。

这个策略的逻辑很清晰：前期保本，后期增值。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

忠意也做了数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

20年翻3.8倍，年化6.43%，这个成绩单还是很能打的。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

2025年遗产继承纠纷案件激增——根据司法部统计，全国遗产继承纠纷案件总量达38.6万件，同比增长15.3%。

其中涉及多子女家庭房产分割的复杂案件占比高达62%。

别让钱成为家庭矛盾的导火索。

提前规划比什么都重要。

**忠意「启航创富（卓越版）」**新增了三大传承功能，真正实现一张保单解决N个问题：

1. 保单托管选项：资产保护「双保险」

可委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：爷爷买保单，指定孙女为受益人。

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，每年最多只能提取**50%**的金额。

等孙女18岁成年后，保单完整交给她。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每人一份，避免遗产分割纠纷。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，实现「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付、分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「**30%**一次性支付+**70%**分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

身故保障组合支付可匹配教育、创业等场景，真正做到「授人以渔」。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不行也白搭。

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是100%，忠意是它的2倍多。

简单说就是：就算发生极端情况，忠意也有足够的钱赔给你。

香港忠意保险还获得了亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖，以及彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖。

财务数据和行业荣誉双丰收，这家公司确实靠谱。

总结：这款产品适合你吗？

说了这么多优点，我也要说说它的短板：

结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？

如果你买储蓄险是为了以后每年提取一部分钱当养老金，这款产品不太合适。

因为它没有复归红利账户，提领会影响后续收益。

但如果你的需求是：

• 投资期限10-20年
• 风险偏好稳健，看重资金安全
• 有多子女家庭传承需求
• 希望回本快、收益透明

那这款产品提供了理想的选择。

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，**忠意「启航创富（卓越版）」**值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。

同样的保单，不同渠道的成本差距，可能让你多交10万冤枉钱。