国寿傲珑盛世：200万变2198万的人民币港险，养老金缺口有救了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺揪心的——2025年博鳌论坛上，专家们热议养老金缺口问题，中国养老金替代率只有40%左右，远低于国际**70%**的基准线。

说人话就是：退休后，你的收入直接腰斩还不止。

今年1月延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

但延迟退休只是缓兵之计，真正的问题是：退休后这笔钱从哪来？

站在一个家庭的角度来看，公共养老金只能保基本，想要体面养老，必须自己提前规划。

这也是为什么我今天要聊聊这款产品——国寿海外的「傲珑盛世」，一款支持人民币投保的港险储蓄险，在养老规划这件事上，它给出了一个相当有说服力的答案。

200万变2198万：这款产品凭什么

咱们算算账。

以年交40万，连续交5年，总本金200万人民币为例。

如果这笔钱放着不动的话，持有40年后，预期收益能达到2198.04万元。

没看错，本金翻了将近11倍。

这款产品的收益表现，确实配得上"王炸"的称号。

但光说数字可能没概念，我们得拆开来看：这个收益是怎么一步步累积起来的？

中间能不能取钱？

取了钱还能剩多少？

别急，一个一个说。

收益全景：从回本到长期增值

很多人买储蓄险最担心的就是：钱放进去，什么时候能回本？

万一急用钱，会不会亏？

先说回本速度：7年预期回本。

在长期储蓄型产品里，这个回本效率已经相当可观了。

要知道，很多同类产品要8-10年才能回本，傲珑盛世在这一点上确实跑得快。

再看不同持有周期的收益表现：

• 持有10年，复利IRR达3.11%，预期收益255.8万元
• 持有20年，复利IRR达5.53%，预期收益528.5万元
• 持有30年，复利IRR达6.31%，预期收益1113.9万元

注意这个曲线：前期收益稳步爬升，后期复利效应开始发力。

到了35年，复利IRR就能达到6.5%，而且这个速度是目前热门产品里最快的。

什么概念？

同样是6.5%的复利水平，别的产品可能要40年、45年才能达到，傲珑盛世提前5-10年就锁定了。

对于做养老规划的家庭来说，这意味着你的钱"跑得更快"。

从这张收益表可以清楚看到，35年之后复利IRR稳定在6.5%，一直延续到100年。

这意味着不管是给自己养老，还是作为财富传承给下一代，这笔钱都能持续增值。

横向对比：在10款热门产品中排第几

光看自己的数据还不够，咱们把市面上热门的10款港险储蓄产品拉出来横向对比。

这张表信息量很大，我帮你划重点：

短期表现（10年）：

宏利宏挚传承**3.42%最高，傲珑盛世3.11%**紧随其后，属于第一梯队。

而友邦盈御多元3只有2.02%，保诚信守明天更低只有1.61%。

中期表现（20-30年）：

傲珑盛世的优势开始显现。

20年时5.53%，30年时6.31%，都处于领先位置。

长期表现（35年及以后）：

这是傲珑盛世真正拉开差距的地方。

**35年就达到6.5%**的复利IRR，是所有产品里最快的。

相比之下，友邦要到60年、宏利要到70年才能达到同样水平。

傲珑盛世的收益在同类产品中依旧亮眼，尤其是长期增值潜力一目了然。

对于做养老规划的家庭来说，早5-10年达到收益峰值，意味着你的养老金"起跑线"更靠前。

还有一点值得注意：太保香港世代悦享2在这张表里明显垫底，100年时IRR才6.27%，始终没能达到6.5%的水平。

选产品真的要看数据，不能只看品牌名气。

边取边涨：566提取方案实测

说完静态收益，咱们来看更实际的问题：钱能不能取？

取了之后还能剩多少？

人的心态都这样，既想要手上的钱不断升值，又希望需要使用资金的时候随时取出来，还能不影响收益。

这就是为什么我特别看重一款产品的"提取能力"。

以30岁投保人为例，年交20万，交5年，共计100万人民币本金。

按照**【566】提取方式**——也就是第6年起，每年提取保费的6%，即6万人民币，相当于每个月5000元。

这5000块刚好能覆盖一部分日常开销，比如物业费、水电煤、买菜钱，或者给自己加个小金库。

关键数据来了：

• 第8年：累计提取18万，加上剩余保单价值88万，刚好覆盖100万本金，实现回本
• 第20年：累计提取90万，保单剩余价值119.2万，复利IRR达5.23%
• 第35年：复利IRR达6.03%，保单总利益接近4倍，达到396.2万

持有20年，几乎提取完本金后，账户剩余价值比本金还要多。

这意味着什么？

你把本钱都拿回来了，账户里还躺着比本金更多的钱继续生钱。

这张表清楚展示了每年提取后的账户变化。

注意看"剩余保单价值"这一列，虽然每年都在取钱，但账户余额不降反升，这就是复利的魔力。

再来看和其他产品的对比：

同样是年交40万、交5年，第6年起每年提取12万的情况下：

• 100年时，富卫盈聚天下账户余额2.32亿最高
• 国寿傲珑盛世1.57亿排第二
• 万通富饶万家1.45亿排第三

说实话，提取收益和外资头部产品比确实还有些差距。

但在中资系港险产品里，傲珑盛世的提取优势绝对是"领头羊"级别，兼顾了长期增值和短期现金流需求，平衡得很不错。

钱要用在刀刃上，既要考虑增值，也要考虑用钱。

傲珑盛世在这一点上做到了。

收益能兑现吗：分红实现率揭秘

看到这里，可能有人会问：收益表上的数字好看是好看，但能真正拿到手吗？

这个问题问到点子上了。

分红实现率直接关系到投保人未来能真正拿到手的收益，是判断分红险是否靠谱的关键指标。

2024年度，中国人寿（海外）交出了一份令人惊艳的成绩单：

旗下所有产品，终期红利实现率均达到100%！

这是什么概念？

就是说计划书上写的终期红利，100%兑现给你，一分不少。

更值得关注的是，"裕饶系列"、"丰饶系列"、"晋裕传承"等明星产品的终期红利连续多年稳坐"满分王座"，经得起时间考验。

再看周年红利实现率：

• 平均值达到82%
• 最高的甚至达到109%（超额兑现）
• 超过70%实现率的产品占比高达97%

这张表一目了然：终期红利100%全覆盖，周年红利也保持在高位。

对于做长期养老规划的家庭来说，这种"说到做到"的兑现能力，才是选择产品的核心考量。

背后的央企：国寿海外实力解读

不管是收益还是提取表现，说到底最终都要建立在保险公司的稳健运营之上。

毕竟储蓄险是跨几十年的长期规划，"稳"才是硬道理。

国寿海外的品牌实力，正是这款产品的核心底气所在。

2025年10月底，中国人寿集团公布的前三季度业绩数据很有说服力：新业务价值强劲增长41.8%，归属于母公司股东的净利润超过1678亿元。

俗话说"大树底下好乘凉"。

国寿海外作为中国人寿集团境外的全资子公司，有两个"最大"的头衔：

• 香港最大的中资保险公司
• 香港最大的中资机构投资者

既有中资背景的扎实根基，又有国际化的投资布局视野和能力。

从香港保险监管机构公布的上半年业务数据来看：

国寿海外在非银行系保险公司里排名第三，仅次于友邦和保诚。

在中资险企里更是稳稳坐第一，同比增长38.3%。

这个增速在前十名里也是相当亮眼的。

结论：人民币港险的天花板

总结一下，中国人寿海外推出的傲珑盛世，最大的特点是支持人民币投保。

这意味着什么？

不用换汇、不用担心汇率波动、不用折腾外币账户，用人民币就能锁定港险级的长期收益。

央企背书的硬实力，加上人民币直投的便利性，相当于给投资者叠满了安全与收益的双重buff。

对于那些想配置港险，看重稳健性、长期增值以及灵活现金流，又希望用人民币操作的家庭来说，这款产品确实值得重点关注。

尤其是在延迟退休、养老金缺口扩大的大背景下，提前15-20年用566模式做养老规划，每月多拿5000-10000元补充养老金，这笔账怎么算都不亏。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。

但怎么买、从哪买、能省多少钱，这里面的门道可不少。