宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，这款产品有个短板必须知道

你好，我是大贺。

前几天一位客户问我：想给刚出生的孩子存笔钱，不急着用，哪款产品最合适？

我给他推荐了宏利刚上市的「宏挚家传承」，但我说的第一句话不是夸它有多好，而是——

这款产品的提领表现一般，如果你未来有现金流需求，可能不太适合你。

他愣了一下：你不是推荐我买吗，怎么先说缺点？

我说，钱是用来解决问题的，适合你的才是最好的。

你告诉我不急着用，那这个缺点对你来说就不是缺点。

但如果我不说，你以后发现了，会觉得我忽悠你。

今天这篇测评，我也用同样的方式来写：

先说缺点，再说优点，最后告诉你适不适合你。

先说缺点：提领表现不是它的强项

做了9年港险，我帮客户做规划，不是帮保司卖产品。

所以测评产品，我习惯先把短板摆出来。

宏挚家传承最明显的短板就是提领表现。

什么是提领？

简单说就是你买了保险之后，每年从里面取钱出来用。

比如最常见的"566提领"——5年交完保费，第6年开始每年取总保费的6%。

我拿5年交、年交6万美元的方案做了个对比：

从数据上看：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

宏挚传承在前20年的提领表现一直是市场第一，这一点家传承确实比不了。

后期提领，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"，宏挚家传承没法撼动它们的地位。

再看更极致的"567提领"——每年取总保费的7%：

友邦环宇盈活在这种极致提领下直接"断单"——第一年就撑不住了。

宏挚家传承虽然能撑住，但表现也只是平平，100年后账户余额89万美元，而安盛和永明能做到1647万美元。

所以结论很清楚：如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话我必须说在前面。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，我们来聊聊宏挚家传承到底在"卷"什么。

答案是：极致的收益表现。

别光看收益，要看你要解决什么问题。

如果你的问题是"我想存一笔钱，不急着用，让它尽快增值到最高水平"，那宏挚家传承给出的答案是市场最优的。

我做了一张表，对比了市场上5家顶级保司的6款产品：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

看到没？

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

假设你给刚出生的孩子买，26年后孩子26岁，正好是结婚、创业、买房的年纪，这笔钱已经达到了最高收益水平。

而如果买永明，要等孩子50岁才能达到同样的收益上限。

传承这件事，越早想越好。

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现，这笔账，对于不急着用钱的人来说，是划算的。

胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险以57%占比成为首选。

这些人要的不是每年取钱花，而是让资产在境外稳健增值。

宏挚家传承的定位，正好切中这个需求。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到这里，必须聊聊友邦环宇盈活。

这款产品是2024年的现象级爆款，市场热度极高。

宏利这次推出宏挚家传承，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的，产品定位几乎一模一样。

我做了详细的收益对比：

核心结论：

1. 宏利的优势期在前30年

第27年宏利就达到6.5%收益上限，友邦要到第30年。

前30年宏利的收益差值基本都是正数，最高差值出现在第16年，领先友邦55467美元。

2. 友邦的优势期在30年之后

30年后两款产品的IRR都稳定在6.5%，收益差值变成负数，但绝对值很小——

100年后友邦只领先215美元，几乎可以忽略不计。

3. 宏利支持567提领，友邦不支持

虽然567提领比较极端，但这说明宏挚家传承的产品设计更有弹性。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更信任友邦的品牌，选环宇盈活没问题；

如果你更看重前30年的收益表现和产品灵活性，宏挚家传承是更好的选择。

我帮客户做规划，不是帮保司卖产品。

适合你的才是最好的。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。

我做了个汇总：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着什么？

如果你手头有一笔闲钱，不管是30万美元一次性投入，还是分5年慢慢交，宏挚家传承都能给你市场最快的回本速度和增值速度。

安联刚发布的《2025全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老金缺口这么大，说明大家都需要尽早进行长期财富规划。

27年达到6.5%收益上限的产品，正好匹配长期传承需求。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

聊到这里，你可能会问：宏利之前不是有个"宏挚传承"吗？

新产品"宏挚家传承"是来替代它的吗？

不是。

宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

所以这两款产品的关系是"互补"而不是"替代"：

• 如果你需要前20年高收益+灵活提领：选宏挚传承
• 如果你不急着用钱，追求长期最高收益：选宏挚家传承
• 如果你预算充足，想两头都占：可以做组合配置

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，去年7月港险降息之后迟迟没有动静，这次推出「宏挚家传承」，算是把产品线补齐了。

港险市场的c位，确实要重新排座次了。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"、"终期红利锁定"功能，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

最关键的是：

支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用。

孩子在海外读书，每个月需要生活费，直接从保单里定期打款到孩子的海外账户，省去了换汇转账的麻烦。

二、挚易取

挚易取可以理解为"亲密付"——

投保人可以授权配偶、子女从保单里提领资金，但有上限控制（不超过总现价的50%），投保人仍然保持对保单的掌控权。

这个功能的应用场景很多：

• 孩子在海外遇到突发情况需要应急资金
• 配偶创业需要短期周转
• 父母需要养老资金

通过「挚易取」就能快速划转，不用投保人亲自操作，但又不会失控。

在功能创新上，看到了保司的诚意。

这些功能不是噱头，是真的能解决跨境家庭的实际问题。

结论：适合谁？不适合谁？

写了这么多，最后做个总结。

宏挚家传承的核心优势：

• 回本比较快，6年预期回本
• 27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 灵活取、挚易取功能实用，匹配跨境生活需求

宏挚家传承的不足之处：

• 提领表现一般，前期不如宏挚传承，后期不如安盛、永明

适合谁？

• 如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的
• 想给孩子存一笔钱做长期传承的家庭
• 非常适合海外升学或者有移民规划的家庭
• 追求资产稳健增值、不急着取现金流的投资者

不适合谁？

• 需要每年从保单里取钱补贴生活的人
• 有明确现金流规划的人（推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2）

回到开头那位客户的问题：想给刚出生的孩子存笔钱，不急着用，哪款产品最合适？

我的答案是：宏挚家传承。

27年后孩子26岁，这笔钱已经达到6.5%的收益上限，正好是孩子需要用钱的年纪。

而且灵活取功能可以直接打款到孩子的海外账户，不管是留学还是置业都方便。

当然，如果你更信任友邦的品牌，环宇盈活也是不错的选择，两款产品各有特点。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

测评写完了，但还有些重要的事想跟你说。

产品好不好是一回事，怎么买、在哪买、能省多少钱，又是另一回事。

很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。