2025年几十所大学学费暴涨：你给孩子存的教育金，可能根本不够花

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，看完心里一紧——2025年超过几十所大学宣布学费上涨，涨幅从500到20000元不等。

四川省公办院校直接把文科类学费调到4800元/年，比之前涨了1100多块。

我当初也是这么想的：孩子还小，教育金的事不着急。

后来我才发现，等孩子真到了要用钱的时候，才发现存的那点钱根本不够。

CBME发布的《中国生育成本报告》里有个数据：把孩子养到大学毕业，平均要花68万。

一线城市？翻倍都打不住。

所以今天这篇文章，我想认真聊聊：

• 在降息潮下，你的钱到底该往哪放？
• 香港保险到底还值不值得买？
• 什么样的产品适合给孩子存教育金？

说白了就是——别像我一样踩坑，该做的功课，我替你做了。

降息潮下，你的钱还能往哪放？

这两年，我身边越来越多朋友开始焦虑一件事：手里的钱，到底该放哪？

美联储降息的消息一出，黄金价格蹭蹭往上涨。

但黄金这东西，买了放着不产生收益，涨跌又看不懂，普通人真不敢重仓。

再看看内地银行存款利率，一降再降。

我记得前几年大额存单还能拿到4%以上，现在呢？3%都算高的了。

更别提那些理财产品，收益率越来越低，还动不动就"净值回撤"。

房子就更不用说了。

租售比越来越低，很多城市买房出租，一年租金连房贷利息都覆盖不了。

房产作为资产配置的吸引力，肉眼可见地在下降。

我当初也是这么想的：钱放银行最安全。

后来我才发现，所谓的"安全"，其实是在慢慢贬值。

通胀每年3%左右，存款利率2%出头，相当于每年亏1%。

十年下来，100万变成90万的购买力。

那有没有既能跑赢通胀、又相对稳健的选择？

这个坑我替你踩过了——香港保险是一个值得认真考虑的选项。

目前香港主流保险产品的收益率大概在6.5%左右。

虽然港险7%+收益率的时代已经一去不复返了，但横向对比内地储蓄险的水平，6.5%的收益率还是很有优势的。

更重要的是，这个收益是长期锁定的。

不像理财产品那样今天3%明天2%，港险的预期收益写在计划书里，几十年后提取的时候，该给你多少就是多少。

对于给孩子存教育金这件事来说，稳定性比什么都重要。

你总不能指望孩子18岁要出国留学的时候，你的理财产品刚好赶上"净值回撤"吧？

当然，港险也不是万能的。

它有门槛、有汇率风险、有提领限制。

但如果你有多元化资产配置的需求，想给孩子提前规划一笔确定性高的教育金，港险确实是一个值得放进备选清单的选项。

香港保险真的火吗？数据说话

可能有人会问：你说港险好，会不会是在割韭菜？

这个问题，我不用自己回答，数据会说话。

香港保监局在2025年10月24日发布了上半年的统计数据：

全港新单总保费达到1737亿港元，跟去年同期的1156亿港元相比，增长了50.3%。

50.3%是什么概念？

这个增速创下了历史新高。

你看这张图就知道了，2025年上半年的新单保费，已经快追上2024年全年的水平了。

为什么今年特别火？

除了大家熟悉的多元化资产配置需求，还有一个很直接的原因：

香港保监局从7月1日起下调了分红险演示利率。

说白了就是，7月之后买的产品，计划书上写的预期收益会比之前低。

所以今年6月底那段时间，很多香港保险代理人都忙得不可开交，贵宾签单室变得非常难预约。

我当初也是这么想的：反正早买晚买都一样。

后来我才发现，保险这东西，真的是"早买早享受"。

同样的保费，早买半年，可能锁定的收益率就高出0.5个百分点。

几十年复利下来，差距可不小。

当然，火爆不代表就适合所有人。

但至少说明一点：港险不是什么小众产品，而是被大量内地家庭验证过的资产配置工具。

20年内要用钱？还是30年后再说？

好，假设你已经决定要买港险了。

下一个问题来了：买哪家？买什么产品？

这个坑我替你踩过了。

研究了几十款产品之后，我发现选港险其实没那么复杂，核心就一个问题：

你这笔钱，打算什么时候用？

20年内要用钱？首选宏利

如果你是给孩子存教育金，孩子现在5岁，18岁要出国留学——也就是13年后要用钱。

或者你打算10年后换房、15年后养老，总之是20年内要动用这笔钱。

那我推荐你重点看看宏利宏挚传承。

宏利是香港强积金一哥，在亚洲有超过120年的投资管理经验。

强积金相当于香港的"养老金"，宏利能做到市占率27.3%，说明它在长期资产管理上确实有两把刷子。

宏挚传承这款产品，在保单的前20年一直是市场的天花板。

就算现在有新品出来，它在20年内的收益和提领灵活性还是没有对手。

说白了就是：

如果你未来20年内要用钱，比如孩子留学、换房，宏利宏挚传承是最好的选择。

我当初也是这么想的：反正都是存钱，买哪个不一样？

后来我才发现，不同产品的"黄金期"完全不同。

有的产品前期收益高，有的产品后期爆发强。

选错了，可能白白损失好几万。

30年后再用？友邦更合适

但如果你是给刚出生的孩子存钱，或者这笔钱本来就是打算传承给下一代的，不着急用——那情况就不一样了。

这种长期规划，我推荐友邦环宇盈活。

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万。

业内流传着一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

虽然有点夸张，但也从侧面说明了友邦在香港保险市场的地位。

环宇盈活这款产品，在保单的30-40年优势非常明显。

只需要三十年，就可以实现预期收益率6.5%。

但它也有缺点：

复归红利占比小，提领灵活性不太行。

如果你中途急着用钱，可能会比较被动。

所以，如果你是长期规划，前期不太急着用这笔钱，那友邦环宇盈活就很合适。

像这样的产品，我觉得它更像个专门为长远打算设计的存钱罐。

想早点提领？安盛也不错

还有一种情况：你既想要不错的收益，又想保留一定的提领灵活性。

那可以看看安盛盛利2。

安盛1817年成立，拥有208年历史，是全球第三大国际资产管理集团，也是全球9家"大而不能倒"的保险公司之一。

历经两次世界大战仍保持稳健，这底子确实硬。

盛利2虽然是新品，但实力非常强，丝毫不输提领王者星河尊享。

如果你有提领需求，想早点开始领钱，安盛盛利2是个很好的选择。

总结一下：

• 20年内用钱 → 宏利宏挚传承
• 30年后再用 → 友邦环宇盈活
• 想要提领灵活 → 安盛盛利2

别像我一样踩坑，买之前先想清楚这笔钱什么时候用，再选产品。

你能接受多大波动？保司风格全解析

选完产品，还有一个问题很多人会忽略：

你能接受多大的波动？

港险的收益主要来自分红，而分红是不保证的。

不同保司的投资策略不同，分红的稳定性也天差地别。

我当初也是这么想的：大公司应该都差不多吧。

后来我才发现，保诚和友邦的分红波动，简直是两个极端。

你看这张表就知道了：

• 友邦：分红实现率最大值169%，最小值64%，总现金价值比率中位数97%，方差小
• 保诚：分红实现率最大值122%，最小值16%，总现金价值比率中位数87%，方差大

保诚的最小值只有16%！

这意味着什么？

如果你买的是保诚某款产品，赶上市场不好的年份，可能只能拿到预期收益的16%。

为什么会这样？

看看投资策略就明白了：

• 友邦：69%固收/24%权益，稳健型
• 保诚：49%固收/49%权益，激进型

保诚的权益类投资占比高达49%，接近一半。

这意味着它的收益会跟着股市大幅波动——市场好的时候赚得多，市场差的时候亏得也狠。

更关键的是，保诚不像其他保司那样会把收益做平滑。

什么意思呢？

就是其他保司会把好年份赚的钱留一部分，用来填补差年份的亏损，让每年的分红实现率看起来比较稳定。

但保诚不这么干，它是真实反映市场盈亏，不做削峰填谷。

所以很多朋友一听到"保诚"就色变，觉得这家公司不靠谱。

说白了就是，保诚的策略在市场好的时候收益可能很可观，但波动也会更大。

如果你想选保诚，得有一定的风险承受能力，不能只盯着高预期收益，得接受市场波动带来的不确定性。

但话说回来，保诚的实力摆在那。

1848年于英国伦敦创立，176年历史，在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市。

保诚的理财顾问数量是全港最多的，偿付能力充足率295%，远超监管要求。

所以没那么严重，人家的底子还是很硬的。

只是风格激进，适合能承受波动的人。

如果你是保守型投资者，想要稳稳当当拿收益，那就选友邦、宏利、永明这些稳健型保司。

如果你风险承受能力强，愿意用波动换取更高的潜在收益，保诚也可以考虑。

想用人民币投保？这家值得关注

还有一类朋友会问：我对人民币有信心，不想换美元，能不能直接用人民币买港险？

可以。

重点关注永明金融。

永明在香港开展业务的时间是最早的，1892年就开始了，在港131年，本土化程度更高。

更重要的是，永明首创了美元、人民币、加元、澳元四种货币相同收益。

什么意思？

目前市场上大多数保险公司，美元保单的收益都比其他货币高。

但永明不一样，不管你选哪种货币，预期收益率都是一样的。

这对于看好人民币的朋友来说，简直是福音。

你不用担心因为选了人民币就吃亏，收益和美元保单一模一样。

如果你对未来人民币大幅升值有信心，希望以人民币来投保，可以重点关注永明。

当然，永明的代表产品万年青星河尊享2也有自己的优势：

虽然安盛盛利2的早期提领优势很强，但永明在晚提领和保证现金价值这些部分做得更扎实一些。

保司排名背后的真相

很多人选保司，喜欢看排名。

"哪家最大？""哪家排第一？"

这个坑我替你踩过了——排名要看，但不能只看排名。

非银渠道标准保费排名前五：

• 友邦111亿（11.2%市占率）
• 保诚82亿（8.3%）
• 国寿78亿（7.9%）
• 宏利77亿（7.8%）
• 安盛53亿（5.4%）

你可能会问：什么是标准保费？为什么要看非银渠道？

先说标准保费。

总保费是实实在在收进来的钱，能看出公司的业务规模有多大。

但问题是，如果一个人一次性交了500万，和另一个人每年交5万、交20年，总保费是一样的，但含金量完全不同。

所以有了标准保费的概念：整付×10%+年度化保费。

这样更容易比较保司产品的实际卖得怎么样，吸引力如何。

再说非银渠道。

银行渠道卖保险，多少会受存款业务带动的因素。

你去银行存钱,柜员顺便推荐个保险，你可能就买了。

但非银渠道不一样，客户是主动找过来的，说明他们是真的认可这家保司的产品和服务。

所以非银渠道的数据，能更真实反映客户主动选择的偏好，产品的市场反响。

值得一提的是，国寿今年挤进了前五。

这其实情理之中——国寿傲珑创富这款产品太强了，今年上半年和安盛盛利一样卖爆了。

国寿背后是财政部持股90%、全国社保基金理事会持股10%，背景硬得没话说。

但我要提醒一点：

保司规模大，确实代表公司业务能力强、市场认可度高。

但它不一定直接等于你的保单未来就表现更好。

说白了就是，排名是参考，不是答案。

最终还是要看具体产品适不适合你。

现在上车还来得及吗？

最后回答一个大家最关心的问题：

现在还是入手香港保险的好时机吗？

我的观点很明确：

对有多元化资产配置需求的人来说，现在还是窗口期。但不是所有人都适合。

先说不利因素：

• 优惠缩水了。之前各家保司为了冲业绩，优惠力度很大，现在没那么猛了
• 收益预期下调了。7月1日之后，分红险演示利率降了
• 部分产品下架了。有些性价比很高的老产品，已经买不到了

再说有利因素：

• 汇率划算。现在人民币兑美元的汇率，对换汇买港险来说是有利的
• 能锁定当前收益水平。虽然预期收益下调了，但现在买还是能锁定6.5%左右的水平，比等后续产品更划算

我当初也是这么想的：再等等，说不定有更好的产品。

后来我才发现，保险这东西，等来等去，往往是越等越贵、越等收益越低。

但我也要说实话：

买保险从来不是跟风，得结合自己的资金情况、风险承受能力和长期需求来选。

如果你手头有闲钱，未来5-10年不急着用；

如果你想给孩子存一笔确定性高的教育金；

如果你对多元化资产配置有需求——

那港险确实值得认真考虑。

但如果你资金紧张，或者对汇率风险很敏感，或者不确定自己能不能坚持长期持有——

那就别急着上车，先把功课做足。

大贺说点心里话

写到这里，该说的干货基本都说完了。

但还有一件事，我觉得比选产品更重要——那就是怎么买。

同样的产品，不同渠道买，价格可能差出好几万。

这里面的信息差，很多人根本不知道。