2025港险养老金大PK：友邦、安盛、永明、宏利、国寿，谁才是「躺赚30年」的真正王者？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个临退休家庭的养老规划。

今天这篇文章，我想和你聊一个扎心的话题——你的养老钱，真的够吗？

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁——这意味着什么？

意味着你领社保的时间又往后推了，而你需要自己扛的年份更长了。

更扎心的是，安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

别觉得这是外国人的事。

2025年7月，人社部公布的养老金调整比例是多少？2%。

按全国月人均基本养老金算，一个月也就多个几十块。

养老这事儿等不起。

现在不规划，老了就晚了。

我见过太多客户，50岁才开始着急养老金的事，结果发现留给自己的时间窗口太短了。

复利这东西，时间越长威力越大，时间越短越无力。

所以今天，我要把市场上五款「天花板级」的港险储蓄产品拆给你看——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」。

这五款产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

不管你是想让钱躺赚30年，还是想边存边领养老金，又或者你最怕不确定——总有一款适合你。

别指望一个篮子，但至少你得知道哪个篮子最稳。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先上一张表，让你30秒建立基本认知：

这五款产品，我给它们各取了个「外号」，方便你记忆：

安盛「盛利2」— 高效激进"冲刺王"

第30年达6.5%收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案。

适合追求高效现金流的人。

友邦「环宇盈活」— 中长期增值"长跑健将"

30年收益同样冲至6.5%，但胜在品牌稳健。

适合遗产规划、跨代传承的高净值家庭。

永明「星河尊享2」— 灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。

每月能领多少才是关键——这款产品就是冲着这个来的。

宏利「宏挚传承」— 短期理财"短跑冠军"

5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场。

适合有明确用钱计划的人。

国寿海外「傲珑盛世」— 中资品牌"定海神针"

新增5年交和人民币选择，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

适合偏好中资背景的投资者。

看到这里，你可能会问：说了这么多，到底哪款收益最高？哪款最安全？哪款最适合养老？

别急，我们分三个场景来拆解。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

这是最常见的需求——手上有一笔闲钱，不急着用，就想找个地方让它安安静静地增值。

我们统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

先说结论：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

但问题是，谁能更快到达这个峰值？

从表里可以看到：

• 友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」——30年就达到6.5%收益峰值
• 宏利「宏挚传承」——47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」——50年达到6.5%

如果你是35岁，打算65岁退休，正好30年。

那友邦、安盛、国寿这三款就是你的首选。

如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

友邦是港险老大哥，品牌溢价在那儿。

国寿海外背靠中国人寿，是中资背景里收益最能打的。

算长远账，这两款都不会让你失望。

场景二：我想边存边领养老金

光让钱躺着不够，关键是能不能边存边领，领完了还有剩。

这才是养老规划的核心逻辑——现金流思维。

我们用经典的「566」提领方案来测算：第6年起，每年提领总保费的6%（即1.8万美元）。

结果很有意思：

• 保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高——短跑冠军名不虚传
• 保单15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一
• 第31年，永明「星河尊享2」追平安盛

到了第40年：

• 安盛「盛利2」账户价值：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」账户价值：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」账户价值：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」账户价值：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」账户价值：721,608美元

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

它的独家557提领方案，就是专门为养老现金流设计的。

永明「星河尊享2」则胜在长期稳定，主打长期安全，领钱更安心。

如果你的规划是：55岁开始领，一直领到85岁——那安盛和永明都是上佳之选。

场景三：我最怕「不确定」

有些客户跟我说：大贺，收益高我知道，但万一分红实现率不达预期呢？

我最怕的就是不确定。

这种心态我完全理解。

毕竟养老钱不是投资款，亏不起。

那我们就来看看保证收益——这部分是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么波动，保险公司都必须给你的。

按保证IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

更关键的是：

• 永明保证回本只要13年，其他产品要18-25年
• 永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值——这是市场唯一

什么意思？

就是说永明的分红一旦派发，就变成保证收益了，不会再变。

而其他产品的非保证部分，理论上是可以调整的。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

对于保守型投资者来说，这种「确定性」比多赚那一点收益更重要。

毕竟养老钱，稳字当头。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你做个总结。

根据综合实力+收益表现+提领灵活性，五大产品各有所长：

我的建议是：

• 如果你追求极致安全：选永明
• 如果你追求养老现金流：选安盛或永明
• 如果你追求品牌+长期收益：选友邦或国寿
• 如果你追求快速回本：选宏利

当然，这只是基于产品本身的分析。

实际配置还要考虑你的年龄、现金流需求、风险偏好等因素。

养老规划这事儿，没有标准答案，只有最适合你的答案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万——这才是真正的信息差。