香港158家保险公司我扒了个遍，只有15家能买！这份避坑清单请收好

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男的从60岁延到63岁，女的从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？

你要多干3-5年才能领养老金。

更扎心的是，今年7月养老金涨幅只有2%，是近年最低。

养老这事儿真的要早打算。

别等退休了才后悔，发现社保那点钱根本不够花。

最近很多朋友问我：港险那么多保司，到底选哪家靠谱？

我通宵扒了香港保险局公布的158家授权保险公司，今天就把这份避坑清单分享给大家。

你买港险，到底图什么？

在聊具体产品之前，我想先问你一个问题：

你买港险，到底图什么？

这个问题看似简单，但我见过太多人稀里糊涂就买了，结果三五年后发现根本不适合自己。

我给你算算，大概有这么几类需求：

第一类：短期资金增值

手里有笔闲钱，5年左右不用，想找个比银行定存利率高的地方放着。

这类朋友追求的是确定性——保证回本、保证收益，不想承担任何风险。

立桥人寿的「智选储蓄保」就是为这类需求设计的，5年保证单利4.48%，远超内地银行定存。

第二类：中长期财富增值

钱可以放10年、20年甚至更久，追求的是让钱滚起来，实现复利增长。

这类朋友对短期波动有一定容忍度，更看重长期回报。

第三类：养老现金流

这是我最关注的一类需求。

延迟退休时代，光靠社保养老已经不够了。

很多人需要一份确定的、持续的、活多久领多久的现金流。

安达「安心退休年金」适合追求确定性的朋友，高保证低分红，领到100岁保证领取占总派息70%。

万通「多元终身年金」则适合看重灵活性的朋友，提供12种年金权益选择，还支持部分转年金，想怎么领自己说了算。

现实就是这样——需求不同，产品选择完全不一样。

接下来，我就按这三类需求，一个个给你拆解。

短期锁收益：5年定存替代方案

先说第一类需求：短期资金增值。

很多朋友手里有笔钱，可能是年终奖、也可能是卖房款，短期内不用。

但又不想放在银行吃那点可怜的利息。

我给你算算：

现在内地银行5年定存利率多少？

1.5%左右。

100万放5年，利息7.5万。

但如果换成港险呢？

立桥人寿「智选储蓄保」：一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

同样100万，5年利息22.4万，比银行多赚近15万。

你可能会问：

立桥人寿是个什么公司？靠谱吗？

这家公司成立于2010年，总部在中国澳门，偿付能力314%以上（监管要求是150%），标普评级AA。

虽然成立时间不算长，但在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面确实有两把刷子。

这款「智选储蓄保」就是典型——简单粗暴，保证收益，适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

但要注意：

这类产品的优势在于"短期确定性"，如果你的资金可以放更久，那就没必要选它，后面有更好的选择。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱可以放10年、20年甚至更久，那就要认真考虑复利增值了。

爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹，这话一点不夸张。

早规划早安心，时间越长，复利效应越惊人。

这个赛道，我重点推荐两款产品：

宏利「宏挚传承」——前20年收益王者

先看数据：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年的收益表现，它是真的亮眼。

如果你的资金规划周期在10-20年，比如给孩子攒教育金、或者为自己的中年做储备，这款产品非常适合。

宏利这家公司什么背景？

成立于1887年，138年历史，总部加拿大，香港业务从1897年就开始了，深耕128年。

偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-，三大评级机构都给高分。

投资策略偏保守，79.5%是固收类资产。

在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有明显优势。

友邦「环宇盈活」——长期稳健之选

如果你的资金可以放更久，30年以上，那友邦「环宇盈活」是更好的选择。

数据说话：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

30年复利6.5%是什么概念？

100万变成660多万。

友邦这家公司不用多介绍了，成立于1919年，106年历史，总部就在香港，是亚太区寿险的绝对龙头。

偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA。

最关键的是：

友邦的分红实现率全港第一。

买储蓄险，分红实现率太重要了。

计划书上写得再好看，最后实现不了也是白搭。

友邦在这方面的口碑，是用几十年业绩打出来的。

总结一下：

• 10-20年规划周期，选宏利「宏挚传承」
• 30年以上规划周期，选友邦「环宇盈活」

养老现金流：每月稳稳领钱

养老这事儿真的要早打算。

2025年延迟退休正式实施，2030年起养老金最低缴费年限还要从15年提到20年。

《中国养老金融发展报告2025》都在呼吁加快第三支柱建设，政策层面已经明确告诉你：

光靠社保不够，得自己补。

年金险就是解决这个问题的——确定的、持续的、活多久领多久的现金流。

我重点推荐三款：

太保「鑫相伴终身年金」——即买即领

如果你年纪偏大，当下就有养老需求，这款最合适。

核心优势：

买完当年就能开始领钱。

• 保证派息率2.5%
• 第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%
• 第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费，实现"回本"
• 长线收益率5.55%

太保香港背景：

成立于1991年，34年历史，香港业务2021年才开始，时间不长但偿付能力256%，标普A，穆迪A3，国资背景稳得很。

安达「安心退休年金」——均衡之选

如果你还比较年轻，打算规划未来养老，追求确定性，这款最适合。

横向对比最均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息70%
• 非保证分红不超30%

高保证低分红，确定性拉满。

安达人寿背景：

成立于1985年，40年历史，总部瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA，穆迪Aa3，财务实力非常雄厚。

万通「多元终身年金」——灵活之选

如果你比较年轻，同时看重灵活性、有特定养老需求，这款最适合。

需要等到55岁或保单存满10年才能派息，但灵活性拉满：

• 转年金前相当于万能险，保底2%实际4%
• 提供12种年金权益选择
• 支持部分转年金

想怎么领，自己说了算。

选保司的底层逻辑

说完产品，再说说怎么选保司。

根据香港保险业监管局公布的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。

这158家怎么分布的？

• 经营一般业务：85间
• 经营长期业务：51间
• 经营综合业务：19间
• 经营特定目的业务：3间

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，可以直接筛选掉。

剩下的长期/综合业务保司里，情况也复杂：

同一品牌下的不同办事处本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

这些都筛选掉，剩下符合大陆客户需求的也就30多家。

我再从公司背景、评级、偿付能力这些核心指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

这15家保司，我分成三类给大家：

五家国际老牌保司

前面已经详细介绍了友邦和宏利，再补充三家：

安盛AXA：

成立于1817年，208年历史，总部法国，偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

固定收益占74%，在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：

成立于1848年，177年历史，总部英国，偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

投资策略比较激进，70%权益类30%固收类，在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

永明SunLife：

成立于1865年，160年历史，总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。

75%固定收益且97%为投资级别，在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

六家中坚力量保司

忠意Generali：

成立于1975年，50年历史，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

富卫FWD：

成立于2013年，12年历史，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

虽然年轻但发展迅猛。

万通YFLife：

成立于1851年，174年历史，总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。

周大福人寿CTFLife：

成立于1970年，55年历史，偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

立桥人寿和安达人寿前面已经介绍过。

四家国资保司

中银人寿BOC Life：

成立于1998年，27年历史，总部香港，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

国寿海外ChinaLife：

成立于1933年，92年历史，偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

太平香港ChinaTaiping：

成立于1929年，96年历史，偿付能力282%，标普A，惠誉A。

太保香港前面已经介绍过。

这15家保司，覆盖了绝大多数大陆客户的需求。

建议收藏这份清单，选保司时直接对照。

大贺说点心里话

养老这事儿，现实就是这样——越早规划，越从容。

延迟退休已经来了，养老金涨幅在放缓，等退休了再想办法就晚了。

不过，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。