年领2.1万美元的"退休金"方案，安盛/永明/宏利三款横评，99%的人不知道这个致命差距

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。

帮3000多个家庭做过资产配置，见过太多人在养老规划上踩坑。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险养老的认知。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

最近刷到一条新闻，六大国有银行集体下架5年期大额存单，3年期利率普遍降到1.5%左右。

更扎心的是，2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低。

这意味着什么？

未来存款利率大概率还会继续往下走。

你的养老钱还在银行躺着贬值吗？

"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

说起来简单，但提前退休意味着什么？

第一，无需等到法定退休年龄，就能享受每月到账的稳定现金流，真正做到活到老领到老。

第二，本金足够安全，有专业人士帮你打理资金，省心省力。

这些年我帮不少朋友琢磨过这事，发现选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

但这里有个关键点要注意：

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天就借着后台一个客户的需求，带大家看看"提前退休躺平养老"方案：

客户35岁，手上有220万人民币的预算，大概是30万美元，打算每年投入6万美元，连交5年。

客户就想在永明万年青星河尊享II、安盛盛利II至尊、宏利宏挚传承这3款热门产品中选一款，作为养老规划。

到底该怎么选？

我们一个一个场景来拆。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——566提领。

也就是从第6年开始，每年领取总保费的6%，算下来就是每年领18000美元。

这种提领方式比较稳健，适合大多数人。

我们来看看三款产品在这种模式下的表现：

前14年，宏利宏挚传承账户余额最多。

很多人踩的坑就是只看前几年的数据就下单了。

说实话，如果你只看前14年，宏利确实漂亮。

但养老规划不是看短期的，我们接着往后看。

从第15年开始，局势发生逆转。

安盛盛利II至尊开始超过宏利宏挚传承。

而永明万年青星河尊享II虽然垫底，但差距在逐渐缩小。

到第20年之后，宏利宏挚传承的账户余额反而变成垫底的那个了。

我们用具体数字说话：

假设客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利宏挚传承：31.52万美元
• 安盛盛利II至尊：30.55万美元
• 永明万年青星河尊享II：29.05万美元

上下差一万多，这时候差距还不太明显。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。

这意味着你投进去的钱已经全部拿回来了，后面领的都是"纯赚"。

但关键的分水岭在65岁。

到客户65岁时：

• 安盛盛利II至尊：69.65万美元
• 永明万年青星河尊享II：69.44万美元
• 宏利宏挚传承：49.02万美元

看到了吗？

安盛和永明差不多，但宏利已经落后了整整20万美元！

到客户75岁时：

• 安盛盛利II至尊：106.44万美元
• 永明万年青星河尊享II：106.44万美元
• 宏利宏挚传承：72.16万美元

差距进一步拉大。

安盛和永明的账户余额几乎一样，但宏利已经落后了34万美元。

我见过太多这样的案例了。

客户当初冲着宏利前几年的高收益买入，结果到了真正需要养老的时候，发现账户里的钱比预期少了几十万。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

养老讲究的是活到老领到老，不是赢在起跑线。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

566提领是稳健派的选择。

但有些朋友可能想领得更多一些，或者想晚几年再开始领。

我们来看看另外两种提领方式。

567提领：极致提领，每年领21000美元

这是比较极致的提领方式——从第6年开始，每年领取总保费的7%，也就是21000美元。

在这种极致提领下，三款产品的差距更加明显：

前14年，宏利宏挚传承依旧抗打，账户余额最高。

但从第20年开始，宏利的长期表现就不太行了，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

第15年，安盛盛利II至尊反超后一路高歌猛进。

直到保单第76年度，永明万年青星河尊享II才开始追平安盛，此后两款产品账户余额相差无几。

5108提领：延迟提领，每年领24000美元

还有一种方式是稍晚开始提领——从第10年开始，每年领取总保费的8%，也就是24000美元。

这种方式下，宏利宏挚传承前15年表现强劲。

但第20年后依然长期垫底。

不过值得注意的是，这种提领方式下，宏利跟其他两款产品的差距没有之前那么大。

跟566类似，到第30年，永明万年青星河尊享II才能追上安盛盛利II至尊的账户余额，此后表现更好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的整体表现要优于永明万年青星河尊享II，但差异不大。

宏利宏挚传承更多的优势集中在前15年。

但养老讲究的是活到老领到老，所以并不占优势。

当然，如果你在短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出，宏利宏挚传承也是不错的选择。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，也得说说大家最关心的本金安全问题。

别只看收益，要看确定性。

养老规划最怕什么？

最怕的不是收益低一点，而是到时候发现钱不保证、不确定。

我们从三个维度来分析：

1. 保证回本时间

这个指标很关键——你投进去的钱，多久能保证拿回来？

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II至尊：25年

永明万年青星河尊享II保证回本时间最短，仅需13年。

而安盛盛利II至尊需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？

如果你买的是永明，13年后不管市场怎么波动，你的本金都是安全的。

但如果是安盛，你需要等25年才能有这种确定性。

2. 保证收益IRR

保证收益是白纸黑字写在合同里的。

不管分红表现如何，这部分收益是铁板钉钉的。

• 永明万年青星河尊享II：长期能实现1%
• 宏利宏挚传承：长期复利IRR能到0.64%
• 安盛盛利II至尊：最高只能到0.23%

永明和安盛的表现刚好反过来。

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛最高只能到0.23%，差了好几倍。

3. 复归红利占比

这里有个关键点要注意：复归红利一经派发，就变成保证收益了。

什么意思？

就是保险公司每年会把一部分分红"锁定"到你的账户里，这部分钱以后不管市场怎么波动，都不会减少。

复归红利占比越高，产品越稳定，对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II至尊：14.12%
• 宏利宏挚传承：无复归红利

之所以没有列举宏利宏挚传承，是因为这款产品压根没有设置复归红利机制。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的因素，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

说实话，这款产品在"安全感"这个维度上，确实是三款里最强的。

三款产品，三类人群

说了这么多，到底该怎么选？

我帮你总结一下，其实这三款产品各有侧重，适合不同的人群：

宏利宏挚传承：短期之王

15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。

不管是566、567还是5108，哪种提领方式它在前15年都有绝对的优势。

如果你有留学规划、置业需求，或者担心有突发的医疗支出，宏利是不错的选择。

但作为养老规划，说实话不太合适。

毕竟养老是几十年的事，不是十几年的事。

安盛盛利II至尊：中短期高收益

想要追求中短期偏高收益的，选安盛盛利II至尊。

尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，安盛是更好的选择。

它在15年之后的动态提取能力确实更强。

永明万年青星河尊享II：稳健派首选

风格保守，在意长期资金稳定的，选永明万年青星河尊享II。

如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，永明绝对适合你。

13年保证回本、1%的保证收益IRR、22.76%的复归红利占比——这些数字放在一起，就是两个字：安心。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能让你省下一大笔钱。