忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个"禁忌"99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年开年，离岸人民币一度跌破7.36，年内在7.0-7.4区间剧烈波动。10月以来又累计升值超1200基点。

这种过山车式的汇率走势，让很多人开始焦虑：我的钱放哪里才安全？

别把所有钱都放人民币——这是我做了10年海外资产配置后最深的体会。今天聊的这款产品，恰好切中了一个被忽视的痛点：中期理财。

你的钱放哪里？中期理财的困境

说个扎心的事实：大多数人的钱，要么躺在银行活期里贬值，要么被锁在30年的长期保单里动不了。

但你有没有想过，10-20年这个时间段，才是人生最关键的财富积累期？

孩子从出生到读大学，差不多18年。你从30岁到50岁的事业黄金期，也是20年。这段时间的钱，放哪里？

银行理财？收益越来越低，3%都难保。股票基金？波动太大，心脏受不了。长期储蓄险？动辄30年起步，中间想用钱就亏。

这就是中期理财的困境：短期太短赚不到钱，长期太长不敢锁。

更别说汇率波动了。2025年中美利差在300基点左右的历史高位，美元资产的收益优势明显。

普通人该怎么配置美元资产？如果你正好有一笔钱，计划10-20年内用，又想赚取美元收益，那今天这款产品值得你认真看看。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**的定位非常清晰：主打前20年高收益。

这不是我说的，是产品设计决定的。

它支持2年或5年交，缴费期短，资金压力小。保单前25年预期收益市场第一——注意，是市场第一，不是前几名。

这意味着什么？

如果你的钱计划放10-20年，这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。它不是让你锁一辈子的养老金，而是一个中期理财工具。

鸡蛋要放不同货币的篮子。在人民币汇率双向波动成为常态的今天，配置一份美元保单，本身就是一种风险对冲。

但这款产品究竟有多"能打"，还需要数据来证明。

收益有多能打？数据说话

先看回本速度。

2年交的话，预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。20年翻3.34倍。

再看收益率。

10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

和市场其他产品对比呢？

可以看到，前20年收益可以做到全港第一。忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，预期收益市场第一。第10年和第25年，也能保持在前三名。

全球视野看，这个收益水平在低利率时代相当难得。美元资产是压舱石，而这款产品把美元资产的收益优势发挥到了极致。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益能打是一回事，怎么买更划算是另一回事。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。这个政策很重要，因为它能直接拉高你的实际收益率。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。什么意思？你交5万美元，第二年直接返你9000美元。

算上这个回赠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

所以我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

要注意，优惠政策是有时间限制的。如果你已经决定要配置美元资产，趁优惠还在，早买早享受。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说缺点。这是很多人踩坑的地方。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。换句话说，你中途提领，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

用经典的566提领演示来看：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年时，有些产品账户余额还有146万美元，而它只剩53万美元。

所以，中途提领不推荐。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金按月领取、养老金按年领取，可能永明和万通等适合提领的产品更合适。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

这对纯粹想配置美元资产的人来说不是问题。但如果你未来想换成其他货币，这款产品做不到。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

很多人对忠意不熟悉，觉得"没听过的公司敢买吗？"

先看背景。

忠意集团创于1831年，比中国第一家保险公司还早几十年。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

这是什么概念？大而不能倒的保险公司。

再看分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略也值得一看：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳扎稳打。保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

忠意也做了数据回测：

按照这个投资策略，20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。全球配置才是王道，这个策略确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

场景一：教育金规划

孩子刚出生，18年后要出国留学。这笔钱现在放银行，18年后可能贬值一半。

放忠意启航创富（卓越版），20年翻3倍以上。关键是，到时候一次性取出，不用中途提领，完美匹配产品特性。

场景二：购房首付

计划10-15年后在一线城市买房，现在攒的首付放哪里？这款产品10年预期IRR超过5%，比大多数理财产品都高。

场景三：中期储蓄

就是想让钱稳稳增值，10-20年后用。不想承担股市风险，又不想被长期锁死。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

核心原则是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，这款产品都是一个不错的理财工具。

大贺说点心里话

收益全港第一听起来很诱人，但"怎么买"比"买什么"更重要。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出一辆车。