忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

做港险测评这几年，我见过太多"看起来很美"的产品。

今天要聊的忠意启航创富（卓越版），就是其中的典型——前20年收益全港第一，保费回赠18%起步，4年就能回本。

完美得不像话对吧？

但我研究完产品条款后，发现它有一个致命缺陷。

如果你打算用这笔钱做养老金或教育金，中途需要定期提领，那这个坑可能让你的规划全盘皆输。

先泼盆冷水：前20年收益之王≠闭眼入。

保单前25年预期收益确实是市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益，过了这个甜蜜期，优势就不明显了。

适合的才是最好的。

到底该不该买？往下看。

收益拆解：短期爆发力有多强？

说**忠意启航创富（卓越版）**是"短期收益之王"，我是有数据支撑的。

先看回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一。

这意味着什么？

你的本金在第4年就能"解套"，之后每一年的增长都是纯收益。

对比市场上那些动辄13-18年才能回本的产品，这个速度确实能打。

再看中期收益：10年预期IRR达到5.03%。

在支持2年缴的产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

我替你踩过坑了——很多人只看长期收益排名，忽略了前20年的表现。

但现实是，大部分人买储蓄险的目的是10-20年后用钱，比如孩子上大学、自己提前退休。

在这个时间维度上，**忠意启航创富（卓越版）**的前期收益优势确实非常明显。

把它和市场上其他热门储蓄险放在一起比，差距更直观：

可以看到，无论是回本时间、10年收益还是20年收益，忠意都稳居第一梯队。

这不是吹出来的，是实打实的数据。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

别光看收益表——当前的保费回赠政策，能让收益再上一个台阶。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这是什么概念？

假设你年交5万美元，5年共交25万美元，18%回赠就是4.5万美元直接返还。

相当于你只花了20.5万美元的成本，却享受25万美元保额对应的收益。

算上这个优惠后，收益情况是这样的：

5年缴（18%回赠），第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%的水平。

我更推荐大家选择5年缴。

原因有两个：

第一，年交保费压力更小。

同样25万美元，2年交每年要交12.5万，5年交每年只要5万，现金流更从容。

第二，在大力度保费回赠加持下，5年缴的长期收益表现更出色。

看下面这张对比图：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

不过要提醒一句：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

政策在收紧，想上车的趁早。

致命短板：提领即亏的真相

前面说的都是优点，现在这个坑一定要避。

忠意启航创富（卓越版）有一个致命缺陷：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

先解释一下红利结构。

市面上主流的港险储蓄产品，通常有三个账户：保证收益、复归红利、终期红利。

复归红利一旦派发，就会"锁定"在保单里，即使你中途提领，这部分收益也不会损失。

但忠意这款产品没有复归红利，所有非保证收益都放在终期红利里。

而终期红利有个特点——退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

翻译成人话：

你每提领一次，终期红利就被透支一次。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这不是我危言耸听，看数据说话。

以经典的"566提领密码"为例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），一直提到终身。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年账户余额：忠意33万美元 vs 永明万年青57.8万美元
• 第50年账户余额：忠意53.7万美元 vs 永明万年青146万美元

同样的本金，同样的提领方式，50年后账户余额差了将近3倍。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更合适。

保司背书：忠意的硬实力

产品有短板，但保司实力是真的硬。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，距今快200年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

说它是"大而不能倒的保险公司"，一点不夸张。

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%意味着什么？

保司当初承诺的非保证收益，全部兑现了。

这在港险市场上是相当稀缺的。

投资策略：收益背后的逻辑

**忠意启航创富（卓越版）**的"中期爆发力"不是凭空来的，背后有一套清晰的投资策略。

根据产品说明书，资产配置比例是这样的：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

而且有相当大的动态调整空间——

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，很适合追求中期收益的客户。

忠意也做了一个数据回测：

按照启航创富（卓越版）的投资策略，根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，**忠意启航创富（卓越版）**到底适合谁？

我的判断是：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，这款产品可能是"最优解"。

正确的打开方式是：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不适合的人群也很明确：

需要定期提领做养老金、教育金的，别选这款。

红利结构决定了它不适合"边存边取"的场景。

另外还有一点需要注意：

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动比较敏感，或者未来有多币种需求，这个限制也要考虑进去。

适合的才是最好的。

这款产品不是万能药，但对于特定需求的人群，确实是目前市场上难得的"硬通货"。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、什么时候买、找谁买，中间的信息差可能比产品本身更重要。