四款养老港险怎么选？9年老司机直接告诉你答案，别再纠结了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我不打算跟你绕弯子。

最近咨询养老港险的朋友太多了，问来问去就是那几个问题：安盛盛利II和永明星河尊享II到底选哪个？宏利宏挚传承是不是太保守？万通富饶千秋的年金转换到底值不值？

废话不多说，先上结论。

结论先行：四款产品怎么选？

时间宝贵，我直接说重点——

追求养老现金流最大化：选安盛「盛利II」或永明「星河尊享II」

这两款是目前港险市场上动态提领能力最强的产品，没有之一。

盛利II主打强提领，能打造超高养老现金流；星河尊享II整体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

极度保守、怕本金有闪失：选宏利「宏挚传承」

它有个独特的"无忧选"功能，交完就能领，本金不动，每年持续派息。

适合那种"我就想稳稳当当领钱，别跟我扯什么高收益"的朋友。

情况复杂、需要灵活应对：选万通「富饶千秋」

全港唯一能把储蓄险转成年金的产品，12种年金方案覆盖几乎所有养老场景。

年轻时让钱增值，退休时转年金稳领，不管你是丁克、担心疾病还是想给配偶留保障，它都能适配。

这就是结论。

但我知道你心里肯定有疑问：凭什么这么说？数据呢？依据呢？

别急，往下看。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？

这个数据你品品。

我用最常见的三种提领方式，把四款产品的表现拉出来对比：

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好，这没什么悬念，它本来就是保守型产品，前期稳。

但15年到30年之间，盛利II开始发力，表现最亮眼。

30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II收益相当，难分伯仲。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了。

15年到70年之间，基本都是最高的。

如果你打算用港险打造长期稳定的养老现金流，盛利II的表现几乎无可挑剔。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年还是宏挚传承最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后差距就不大了。

三种提领方式测下来，结论很清晰：

盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，一个整体更稳定，选哪个都不会踩坑。

依据二：静态收益作为基本面

有朋友可能会问：提领强是一回事，但如果静态收益太拉垮，提领后账户余额也高不到哪去吧？

这个担心有道理，我们来看静态数据。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本。

其他三款都在第7年，差别不大。

但保证回本时间就拉开差距了——盛利II要到第25年才保证回本，因为它的保证复利IRR只有0.233%，是四款里最低的。

但反过来看，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

它第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上都是数一数二的速度。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

所以我的建议是：

养老规划要放长线，别只盯着前期收益。

前期稳不稳重要，但30年、50年后的账户余额才是决定你养老质量的关键。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

说完提领型选手，再说说保守型选手——宏挚传承。

它有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？

就是给保守型朋友最大程度的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年仍能达到本金。

第27年时，领取的派息就已经超过本金。

第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意：

过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实大。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、就想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是很值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说说富饶千秋。

它的核心优势不是提领最强，也不是最保守，而是灵活——全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种年金方案可选，一张保单覆盖几乎所有养老场景。

举几个例子：

• **害怕领取时间过短？**选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• **丁克家庭？**选"联合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益直至百年
• **担心疾病风险？**选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这等于打造了一个储蓄分红险+养老年金险的复合产品，在港险市场上是独一份。

背景补充：为什么要用港险养老？

看到这里，可能有朋友会问：社保不是有养老金吗？为什么还要折腾港险？

这个问题我必须说清楚。

2025年博鳌亚洲论坛上，周小川说了一个数据：

目前我国养老金替代率只有40%-50%，距离国际公认的70%标准差了一大截。

什么意思呢？

假设你退休前月薪两万，按58.5%的目标替代率算，养老金能达到11700元。

听起来不少对吧？

但你知道现在一线城市高端养老院单人间多少钱吗？

1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更扎心的是，2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工要延迟到63周岁，养老金最低缴费年限2030年起还要提到20年。

退休时间推迟，领钱时间缩短，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看看银行存款？

2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年定期降到0.95%，5年期才1.30%，活期更是只有0.05%。

养老钱放银行，越存越缩水。

这就是为什么我反复强调：

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

6%+的复利提领，在当下的利率环境里，真的是稀缺选择。

行动建议：养老规划从现在开始

说了这么多，最后给你一句话：

养老从来都不是遥远的事。

我见过太多人，30岁觉得养老还早，40岁觉得还有时间，50岁开始着急，60岁发现来不及了。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

选对产品，用对方法，你的养老现金流才能真正跑赢时间。

别纠结了。

追求现金流选盛利II或星河尊享II，求稳选宏挚传承，要灵活选富饶千秋。

选哪个？我已经帮你划好重点了。

大贺说点心里话

产品怎么选我说清楚了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。