忠意启航创富（卓越版）：短期收益市场第一，但有个"硬伤"必须说清楚

你好，我是大贺。

今天聊一款在港险圈讨论度极高的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论再讲道理：

这款产品的定位非常清晰，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一（2年缴），2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

但我必须把话说在前头——它的结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

如果你的规划是买完就不断提取现金流，这款产品可能不是最优解。

那它适合谁？

追求快速积累财富、期待中短期高收益的投资者。

以及有复杂财富传承需求和税务优化考量的高净值家庭。

为什么这么说？

咱们用IRR说话，一条条拆开看。

一、收益数据实测：前20年绝对统治力

别被销售话术忽悠，看产品好不好，数据不会骗人。

先看2年缴的收益表现（叠加现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

这个数据放在2026年1月的市场环境下意味着什么？

2025年5月，国有大行1年期定存降到了0.95%，5年期只有1.30%。

10万存5年，利息从7750元降到6500元。

银行理财更惨，2024年平均收益率只有2.65%，2025年2月固收类理财月化收益率进一步降到2.27%。

而忠意启航创富（卓越版），10年IRR就能做到5.03%，20年更是达到6.24%——收益直接翻了一倍多。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

可以看到，**忠意启航创富（卓越版）**在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显。

但这里必须说清楚一个"硬伤"：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以这款产品适不适合你，看完就知道——

如果你的投资期限是10-25年，它是当之无愧的首选。

如果你规划的是30年以上的超长期持有，可能需要再对比其他产品。

二、回本速度与保费优惠：资金灵活性拉满

收益高是一方面，资金什么时候能回本，这是很多人更关心的问题。

**忠意启航创富（卓越版）**的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

这意味着什么？

资金灵活性更胜一筹，万一中途有急用，不至于亏本退保。

另外，忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

注意看，5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这个力度在市场上相当炸裂。

举个例子：

假设你5年缴每年交10万美元，22%的回赠意味着第二年直接返还2.2万美元。

这笔钱相当于白赚的，直接拉高了你的实际收益率。

三、投资策略与历史回测：稳健的底层逻辑

如果说回本快是**忠意启航创富（卓越版）**的"基础安全感"，那中短期高收益就是它的"核心竞争力"。

这种"中期爆发力"从何而来？

答案藏在投资策略里。

忠意的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么操作？

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——稳字当头，先把本金守住。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——开始追求更高收益。

这个策略的核心思路是：

前期保守防守，后期进攻增值。

忠意也做了一个历史数据回测，根据过去20年的数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了什么？

2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击、2022年全球加息周期……

能穿越这些周期还保持**6.43%**的内部回报率，说明这套策略确实有效，兼具保本和增值的能力。

四、传承功能升级：一代投保，三代受益

如果你只是单纯看收益，可能会忽略**忠意启航创富（卓越版）**的另一个亮点——传承功能的精细化管理。

这次升级了三大核心功能，直接实现降维打击：

1. 新增保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄后，再完整交接。

关键细节：临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

这意味着什么？

既能防止资产被过早挥霍，又确保紧急情况下资金能灵活使用。

举个例子：

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

这样既保护了孙女的利益，又避免了"一次性给一大笔钱"可能带来的问题。

2. 新增保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能特别适合多子女家庭或跨代传承。

比如：

将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

举个例子：

为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+**70%**分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能加在一起，让这款产品不仅仅是一个储蓄工具，更是一个财富传承的系统性解决方案。

五、忠意集团2025半年报：实力背书

聊完产品本身，再看看背后的公司。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

核心数据一览：

几个关键点：

人寿净流入增长25.2%——这说明市场对忠意人寿产品的认可度在快速提升，资金在持续流入。

偿付能力比率212%——监管要求是100%，忠意做到了212%，意味着即使发生极端风险，也有足够的资本储备来履行赔付义务。

这是"稳健"最硬核的证明。

除了财务数据，香港忠意保险还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖

这些奖项覆盖了营销创新、社会责任、多元共融等多个维度。

说明忠意不仅业绩好，在行业口碑和企业价值观上也获得了广泛认可。

对于买保险的人来说，公司实力是产品兑现承诺的底层保障。

忠意这份半年报，给「启航创富（卓越版）」的收益预期提供了坚实的信用背书。

大贺说点心里话

这款产品的优势和局限我都讲清楚了。

如果你的规划是10-25年的中短期财富积累，它确实是目前市场上的TOP1选择。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。